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1、___________________________________________________________________________________________我國住房金融模式選擇及政策建議
【摘要】目前，我國住房金融進(jìn)入快速發(fā)展時(shí)期，但與居民的住房需求和住房產(chǎn)業(yè)的發(fā)展還不相適應(yīng)，其根本原因是對(duì)我國住房金融模式的選擇目標(biāo)仍然不明確。本文提出選擇“一體兩翼”的住房金融模式，并給出理論和現(xiàn)實(shí)兩個(gè)方面的選擇依據(jù)，最后針對(duì)該住房金融模式的建立提出了一些政策建議。
【關(guān)鍵詞】住房金融模式“一體兩翼”
住
2、房金融對(duì)于發(fā)展房地產(chǎn)經(jīng)濟(jì)，解決居民住房問題具有重要意義，同時(shí)住房金融市場也是成熟完善的房地產(chǎn)市場不可或缺的組成部分。我國的住房金融雖然起步晚，但近幾年的發(fā)展速度很快，同時(shí)也存在著很多亟待解決的問題，造成這些問題的深層次原因，就是缺乏對(duì)未來市場發(fā)展戰(zhàn)略的整體構(gòu)想和戰(zhàn)略目標(biāo)，也就是對(duì)我國住房金融模式的選擇目標(biāo)仍然不明確。
一、選擇“一體兩翼”的住房金融模式
因經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、金融體制和政治體制等方面的差異，不同的國家選擇了不同的住房金融模式，形成了不同類型的住房金融體系。在借鑒國外住房金融模式的基礎(chǔ)上，結(jié)合我國目
3、前的住房金融發(fā)展情況，提出“一體兩翼”的住房金融模式：大力發(fā)展和完善抵押貸款住房融資體系，改造和規(guī)范公積金制度，支持和鼓勵(lì)住房合作金融體系，形成“一體兩翼”的以商業(yè)性金融為主，政策性金融和合作性金融為輔的住房金融模式。
二、建立“一體兩翼”住房金融模式的依據(jù)
1、理論依據(jù)6_______________________________________________________________________________________________________________________
4、______________________________________________________________
(1)從自由化的進(jìn)程來看。在政府對(duì)貿(mào)易和金融的管制放松后，世界經(jīng)濟(jì)和各國的經(jīng)濟(jì)部發(fā)生了巨大的變化，經(jīng)濟(jì)保持了總體上的增長，金融對(duì)經(jīng)濟(jì)增長的貢獻(xiàn)加大，表明自由化的收益是大于其所付出的代價(jià)。因而金融深化是我國金融體系改革的終極目標(biāo)，住房金融作為我國金融體系的重要組成部分，其改革和發(fā)展必然和整個(gè)金融體系保持一致，這就要求大力發(fā)展商業(yè)性金融，使其作為主體發(fā)揮對(duì)住房市場的調(diào)節(jié)和促進(jìn)作用。
同時(shí)金融深化又具
5、有漸進(jìn)性、層次性和持續(xù)性的特點(diǎn)，它是伴隨著整體經(jīng)濟(jì)改革發(fā)展的一個(gè)漸進(jìn)過程，其政策措施應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的成熟程度和經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的內(nèi)在邏輯做出合理的時(shí)序選擇和安排，分階段和有計(jì)劃地進(jìn)行。在推進(jìn)金融深化的過程中，要結(jié)合本國金融改革的現(xiàn)實(shí)條件和制度風(fēng)險(xiǎn)，加強(qiáng)對(duì)金融市場和金融機(jī)構(gòu)的監(jiān)管，逐步建立與經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展相協(xié)調(diào)的金融體系。根據(jù)我國目前整體的經(jīng)濟(jì)改革情況，住房金融應(yīng)該在金融約束政策的框架下，發(fā)揮政府促進(jìn)民間部門的協(xié)調(diào)功能和進(jìn)行選擇性控制的補(bǔ)充性功能，避免產(chǎn)生不利于社會(huì)大眾的道德危害，使我國穩(wěn)步實(shí)現(xiàn)真正的金融深化。
(2)從福利經(jīng)濟(jì)學(xué)的
6、角度看。市場機(jī)制的正常運(yùn)行不能必然保證收入分配的公平，為了使一定的國民收入總量能帶來社會(huì)福利的最大化，政府具有實(shí)現(xiàn)收入分配公平的職能。按照邊際效用遞減規(guī)律，只要將一些貨幣收入從富人轉(zhuǎn)移給窮人，就可以增加貨幣的邊際效用，從而使社會(huì)滿足的總量增加。為此，政府可以通過征收各種稅來實(shí)現(xiàn)收入的轉(zhuǎn)移，來用于增加對(duì)窮人的補(bǔ)貼。
居住權(quán)是人的一項(xiàng)基本權(quán)利，為幫助中低收入家庭解決住房問題，確保所有家庭都能獲得一定標(biāo)準(zhǔn)的住房供應(yīng)，政府需要干預(yù)住房市場。住房金融是政府進(jìn)行間接干預(yù)住房市場的最強(qiáng)有力手段，政府通過金融、稅制、行政指導(dǎo)等手段引導(dǎo)住房
7、市場微觀主體的活動(dòng)，以實(shí)現(xiàn)政府住房福利目標(biāo)，或者是為了彌補(bǔ)市場經(jīng)濟(jì)下的住房分配不公的缺陷。
2、現(xiàn)實(shí)依據(jù)6_____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________
(1)國外住房金融的趨勢。從美國的住房金融發(fā)展史來看，
8、20世紀(jì)80年代以前美國采用的是一種合同儲(chǔ)蓄的住房金融模式，但由于這一模式本身制度設(shè)計(jì)的缺陷和當(dāng)時(shí)美國金融環(huán)境的巨大變化導(dǎo)致了合同儲(chǔ)蓄的危機(jī)，在解決危機(jī)的過程中，美國逐漸形成了一種以住房抵押貸款證券化為主要技術(shù)手段的資本市場型住房金融資金融通機(jī)制。由于抵押二級(jí)市場市場化程度的
