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《淺析商業(yè)銀行賬戶監(jiān)管業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在學(xué)術(shù)論文-天天文庫(kù)。
1、___________________________________________________________________________________________淺析商業(yè)銀行賬戶監(jiān)管業(yè)務(wù)的法律風(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策
摘要:近年來(lái),賬戶監(jiān)管業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行的一種中間業(yè)務(wù)品種,既可以為商業(yè)銀行帶來(lái)穩(wěn)定可觀的存款,又能帶來(lái)不菲的中間業(yè)務(wù)收入,因而日益受到商業(yè)銀行的青睞,對(duì)其市場(chǎng)份額的競(jìng)爭(zhēng)也日益激烈。一些銀行為了爭(zhēng)攬此業(yè)務(wù),不顧自己的承受能力而盲目承諾,忽視了其中蘊(yùn)含的巨大法律風(fēng)險(xiǎn)。本文試對(duì)近年
2、來(lái)賬戶監(jiān)管業(yè)務(wù)新出現(xiàn)的法律風(fēng)險(xiǎn)作初步探析,并提出相應(yīng)的對(duì)策。
關(guān)鍵詞:賬戶監(jiān)管;法律風(fēng)險(xiǎn)
一、賬戶監(jiān)管業(yè)務(wù)概述
賬戶監(jiān)管業(yè)務(wù)是指開戶銀行接受當(dāng)事人委托,按照監(jiān)管約定,對(duì)指定賬戶或資金進(jìn)行控制、監(jiān)管的一種協(xié)議行為。此類業(yè)務(wù)涉及到的當(dāng)事人往往比較多,其監(jiān)管的對(duì)象、監(jiān)管的方式也多有不同,而不同的監(jiān)管對(duì)象、不同的監(jiān)管方式產(chǎn)生的法律結(jié)果也有差異。
(一)賬戶監(jiān)管業(yè)務(wù)的當(dāng)事人
其當(dāng)事人主要分為監(jiān)管人、被監(jiān)管人(監(jiān)管賬戶持有人)、監(jiān)管銀行。有時(shí),被監(jiān)管人為了自己有效使用監(jiān)管賬戶,而與
3、監(jiān)管銀行簽訂相關(guān)監(jiān)管協(xié)議,此時(shí),監(jiān)管人與被監(jiān)管人合二為一。
(二)監(jiān)管對(duì)象
一般而言,監(jiān)管對(duì)象分為監(jiān)管賬戶和監(jiān)管資金。在監(jiān)管賬戶的情況下,需要被監(jiān)管人在監(jiān)管銀行開立一個(gè)新的賬戶,或者指定已經(jīng)開立的賬戶,作為監(jiān)管賬戶,監(jiān)管銀行對(duì)于監(jiān)管賬戶中的資金進(jìn)出,尤其是對(duì)監(jiān)管賬戶中的資金支出進(jìn)行監(jiān)管。資金監(jiān)管,一般是對(duì)于為了特定目的與用途而存在的特定資金進(jìn)行監(jiān)管。在資金監(jiān)管中,最重要的是對(duì)資金的流向、用途的監(jiān)管。由于監(jiān)管資金總是以相應(yīng)的賬戶為存在的載體,故賬戶監(jiān)管與資金監(jiān)管有時(shí)存在重合之處。
(三)
4、監(jiān)管方式
監(jiān)管方式因監(jiān)管當(dāng)事人以及監(jiān)管對(duì)象的不同而有所區(qū)別。5_____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________
從當(dāng)事人角度看,在監(jiān)管當(dāng)事人為監(jiān)管人與監(jiān)管銀行的情況下,監(jiān)管方式主要
5、表現(xiàn)為:監(jiān)管銀行憑監(jiān)管人的授權(quán)支付令,控制監(jiān)管賬戶中的資金支出。在監(jiān)管當(dāng)事人為監(jiān)管人、被監(jiān)管人、監(jiān)管銀行的情況下,監(jiān)管方式主要表現(xiàn)為:被監(jiān)管人如需從監(jiān)管賬戶中支出資金,必須事先取得監(jiān)管銀行的同意;監(jiān)管銀行憑監(jiān)管人同意的相關(guān)文件,方能允許被監(jiān)管人從監(jiān)管賬戶中支出資金。監(jiān)管銀行同意的相關(guān)文件,又因個(gè)案的不同而有不同的表現(xiàn)方式。
從監(jiān)管對(duì)象角度看,監(jiān)管方式主要表現(xiàn)為兩種:一是對(duì)于監(jiān)管賬戶中的全部資金支出進(jìn)行監(jiān)管;另一種則是對(duì)于監(jiān)管賬戶中的一定限額之上的資金支出進(jìn)行監(jiān)管,而對(duì)于限額之下的資金支出,可以
6、由被監(jiān)管人自行支用,不受監(jiān)管協(xié)議的約束。
二、賬戶監(jiān)管行為的法律性質(zhì)和存在的法律風(fēng)險(xiǎn)
(一)法律性質(zhì)
1.委托代理行為。銀行作為監(jiān)管人的委托代理人,依據(jù)監(jiān)管人的書面授權(quán)委托或者監(jiān)管協(xié)議的約定,行使代理監(jiān)管職責(zé),其代理的法律后果由委托人承擔(dān)。代理人因代理失職或代理過(guò)錯(cuò)而承擔(dān)相應(yīng)的法律責(zé)任。同時(shí)根據(jù)民法的相關(guān)規(guī)定,銀行在監(jiān)管期間,無(wú)代理權(quán)、超越代理權(quán)或代理權(quán)終止后仍然為之所產(chǎn)生的法律后果,則由銀行承擔(dān)。
2.擔(dān)保行為。某些時(shí)候,銀行對(duì)賬戶監(jiān)管義務(wù)的承諾還構(gòu)成了保證擔(dān)保行為。
7、如《最高人民法院關(guān)于適用<中華人民共和國(guó)擔(dān)保法>若干問(wèn)題的解釋》第二十六條規(guī)定:“第三人向債權(quán)人保證監(jiān)督支付專款專用的,在履行了監(jiān)督支付?？顚Ｓ玫牧x務(wù)后,不再承擔(dān)責(zé)任。未盡監(jiān)督義務(wù)造成資金流失的,應(yīng)當(dāng)對(duì)流失的資金承擔(dān)補(bǔ)充賠償責(zé)任?！睆纳鲜鲆?guī)定可以看出,最高人民法院司法解釋將“保證監(jiān)督專款專用”的行為明確界定為保證擔(dān)保行為。
(二)法律風(fēng)險(xiǎn)
通過(guò)上述對(duì)銀行賬戶監(jiān)管行為法律性質(zhì)的分析,結(jié)合實(shí)踐中銀行實(shí)施賬戶監(jiān)管行為過(guò)程中存在的問(wèn)題,筆者認(rèn)為,銀行賬戶監(jiān)管行為存在的法律風(fēng)險(xiǎn)主要表現(xiàn)在
8、如下幾點(diǎn):
1.5_____________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________________監(jiān)管對(duì)象與監(jiān)管方式不明確,銀行義務(wù)被無(wú)限放大。部分監(jiān)管協(xié)議未對(duì)監(jiān)管對(duì)象、監(jiān)管方式作明確的界定,只簡(jiǎn)單地
