銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展問題探析

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1、___________________________________________________________________________________________銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展問題探析 　　[論文關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)金融資產(chǎn) 　　[論文摘要]隨著我國(guó)居民金融資產(chǎn)的不斷增長(zhǎng)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)受到越來越多人的重視。但從整個(gè)發(fā)展階段而言，我國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)尚處于初級(jí)階段，對(duì)此進(jìn)行研究具有實(shí)際指導(dǎo)意義?；谶@點(diǎn)，本文就我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)目前所面臨的問題作了分析，并結(jié)合國(guó)情，提出了相應(yīng)的發(fā)展思路，以期推進(jìn)我國(guó)個(gè)

2、人理財(cái)業(yè)務(wù)的良好發(fā)展。 　　 　　 　　自1996年中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行在國(guó)內(nèi)最早掛出“私人理財(cái)中心”的牌子至今，隨著國(guó)內(nèi)居民收入水平的日益提高，理財(cái)意識(shí)的不斷增強(qiáng)，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大已成為不爭(zhēng)的現(xiàn)實(shí)。時(shí)至今日，國(guó)內(nèi)各家銀行拓展中高端個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的腳步一直未曾停滯。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，中外銀行紛紛推出各自的個(gè)人理財(cái)品牌，并在個(gè)人高端客戶市場(chǎng)和金融產(chǎn)品創(chuàng)新上展開了異常激烈的競(jìng)爭(zhēng)。 　　 　　一、我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 　　現(xiàn)階段我國(guó)商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品有如下特點(diǎn)： 　?。ㄒ唬├碡?cái)產(chǎn)品品牌化和系列化。目前

3、各家商業(yè)銀行都已基本形成了自己的品牌產(chǎn)品系列，如中國(guó)工商銀行的“理財(cái)金賬戶”，招商銀行的“金葵花”等，成為理財(cái)市場(chǎng)的一大特色。 　　（二）理財(cái)產(chǎn)品規(guī)模不斷增大。在2004年，商業(yè)銀行在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量只有49只。至2007年，銀行已發(fā)行了273只理財(cái)產(chǎn)品，與2006年同比增加了58只，增幅約為27%。 　?。ㄈ┊a(chǎn)品設(shè)計(jì)以創(chuàng)新為理念，趨向多樣化。如光大銀行推出一款以“呵護(hù)寶寶健康，陪伴寶寶成長(zhǎng)”為設(shè)計(jì)理念的聯(lián)名卡，專為擁有0-6歲寶寶的農(nóng)行設(shè)計(jì)。4_______________________________________

4、______________________________________________________________________________________________________________________________________________ 　?。ㄋ模┲饕酝鈳爬碡?cái)產(chǎn)品為主，以固定收益產(chǎn)品為主，以短期產(chǎn)品為主。 　　我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)近幾年來取得了較大的發(fā)展，但總體而言，其規(guī)模還小，在銀行業(yè)務(wù)中所占的比重還不高，針對(duì)用戶的服務(wù)只停留在很淺的層次，在品質(zhì)與全方位的服務(wù)上與國(guó)外銀行尚有很大

5、的差距，如品種單一、缺乏專業(yè)理財(cái)師等。 　　 　　二、制約商業(yè)銀行發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的因素 　　目前，我國(guó)金融法律法規(guī)、金融管理體制、金融市場(chǎng)發(fā)展程度以及商業(yè)銀行自身存在的諸多問題，制約著個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展。 　?。ㄒ唬┓謽I(yè)經(jīng)營(yíng)金融體制的制約 　　從理財(cái)?shù)母拍罘治?，銀行、證券、保險(xiǎn)三者的作用各有側(cè)重，互有不同。分業(yè)經(jīng)營(yíng)狀態(tài)下，三個(gè)市場(chǎng)處于相對(duì)分隔狀態(tài)，客戶資金一般只能在各自的體系內(nèi)循環(huán)，這使銀行只能代理而不能涉足證券、保險(xiǎn)、基金等業(yè)務(wù)，理財(cái)產(chǎn)品的創(chuàng)新范圍和創(chuàng)新程度都十分有限。在實(shí)際操作中也無法實(shí)現(xiàn)客戶資金在銀行、證券、保險(xiǎn)各領(lǐng)域的不

6、同配置。 　　（二）個(gè)人信用制度不完善 　　我國(guó)的征信體系近幾年才開始建立試點(diǎn)，仍處于摸索階段。而長(zhǎng)期片征信制度的缺失，加上個(gè)人所得稅制度尚不健全、財(cái)產(chǎn)申報(bào)制度尚未全面實(shí)施，使得銀行與居民之間存在著嚴(yán)重的信息不對(duì)稱，從而產(chǎn)生“逆向選擇”與“道德風(fēng)險(xiǎn)”，給銀行帶來較高的不確定性，客觀上使銀行減少了個(gè)人消費(fèi)信貸等理財(cái)業(yè)務(wù)的供給。 　?。ㄈ├碡?cái)觀念有待于進(jìn)一步提高 　　我國(guó)居民歷來崇尚量入為出的理財(cái)思路，這些觀念使居民對(duì)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不足，有些人手頭盡管有大量的金融資產(chǎn)，但因?qū)ξ覈?guó)商業(yè)銀行服務(wù)水準(zhǔn)心存疑慮，常常對(duì)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)持觀望

7、態(tài)度。 　?。ㄋ模﹤€(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏正確的市場(chǎng)細(xì)分和定位 　　目前銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)象標(biāo)準(zhǔn)過于單一，純粹以客戶存款金額為標(biāo)準(zhǔn)，且門檻普遍偏高，符合客戶實(shí)際需求的理財(cái)服務(wù)菜單相對(duì)不足；另外，個(gè)人理財(cái)服務(wù)基本上沒有根據(jù)客戶需求進(jìn)行針對(duì)性推薦營(yíng)銷，理財(cái)方案差別化服務(wù)不足。4_______________________________________________________________________________________________________________________________________

8、______________________________________________ 　?。ㄎ澹┤狈Ω咚刭|(zhì)的理財(cái)人員 　　個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)要求理財(cái)人員不僅要了解銀行的各項(xiàng)產(chǎn)品及其功能，還要掌握廣泛的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)知識(shí)和經(jīng)