商業(yè)銀行個人住房擔保貸款業(yè)務的風險防范研究

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1、商業(yè)銀行個人住房擔保貸款業(yè)務的風險防范研究摘要：近年來，個人住房擔保貸款業(yè)務作為國內(nèi)商業(yè)銀行風險相對較低的優(yōu)質(zhì)個人信貸產(chǎn)品，已然成為商業(yè)銀行信貸業(yè)務轉(zhuǎn)型的戰(zhàn)略重點，在經(jīng)歷了全球金融危機的沖擊和國家對房地產(chǎn)市場的政策性調(diào)控之后，個人住房擔保貸款業(yè)務實現(xiàn)了超常規(guī)、跨越式的發(fā)展。隨著商業(yè)銀行個人住房擔保貸款規(guī)模的日益擴大，房地產(chǎn)市場的不確定性增加，互聯(lián)網(wǎng)金融的高速發(fā)展，必然對銀行個人貸款業(yè)務風險防范提出新的更高的要求。本文從個人住房擔保貸款業(yè)務流程的各個方面，揭示當前商業(yè)銀行在開展個人住房擔保貸款業(yè)務存在的突出問題，分析個貸業(yè)務的風險成因，探討商業(yè)銀行在開展個貸業(yè)務的風險防范措施

2、?！　￡P(guān)鍵詞：個人住房擔保貸款；風險防范10　　個人住房擔保貸款業(yè)務作為一款風險權(quán)重相對較低，盈利性強，經(jīng)濟基本收益率高的信貸產(chǎn)品，成為各大商業(yè)銀行利益的主要來源和利潤的新增長點，各大商業(yè)銀行因此加大個人住房擔保貸款業(yè)務的營銷力度以提高其市場占有份額。但是在商業(yè)銀行開展此類業(yè)務的過程中也存在諸多風險，尤其是在當前房地產(chǎn)市場持續(xù)繁榮，基于互聯(lián)網(wǎng)的金融產(chǎn)品高速發(fā)展的形勢下，個貸業(yè)務的潛在風險逐漸顯現(xiàn)。從“虛擬個貸”、開發(fā)商爛尾樓等事件的頻繁出現(xiàn)我們可以看出個人住房擔保貸款并不是所謂的絕對風險低收益高的商業(yè)銀行信貸產(chǎn)品，隨著當前房地產(chǎn)市場趨勢的不確定性逐漸增加，個貸業(yè)務的風險也在

3、不斷擴大。其風險主要表現(xiàn)在：相關(guān)市場變化和政策調(diào)整對個貸業(yè)務的發(fā)展帶來了不確定性，銀行內(nèi)控措施還不夠完善，部分員工合規(guī)經(jīng)營意識淡薄，違規(guī)操作及失職行為時有發(fā)生，銀行內(nèi)部風險管理工作依然有很多薄弱環(huán)節(jié)，給銀行個貸業(yè)務的發(fā)展和管理帶來了風險隱患。商業(yè)銀行在開展個貸業(yè)務的同時對相關(guān)業(yè)務風險進行預測和管理，以及建立完善的風險防范體系不僅關(guān)系著商業(yè)銀行的經(jīng)營穩(wěn)定，更有利于房地產(chǎn)行業(yè)和金融行業(yè)的穩(wěn)定發(fā)展，為房地產(chǎn)行業(yè)和金融行業(yè)的健康、可持續(xù)發(fā)展保駕護航。因此，通過研究個人住房擔保貸款業(yè)務中的突出問題，從而分析其風險影響因素及探討相關(guān)風險防范措施具有重要意義?！　∫?、個人住房擔保貸款業(yè)務

4、中的突出問題　?。ㄒ唬┛蛻舻恼鎸嵡闆r掌握難度較大10　　從個人住房擔保貸款業(yè)務的現(xiàn)狀來看，客戶的收入證明、工資流水等信息的真實性難以準確掌握。這反映出商業(yè)銀行的調(diào)查手段和渠道不夠，許多客戶經(jīng)理風險防范意識不強，在進行貸前調(diào)查的過程中可能流于形式，簡化程序，對貸款申請人提供的有明顯疑點的收入證明和貸款證明材料不作深入分析和進一步調(diào)查認定，為日后的貸后管理埋下風險隱患?！　。ǘ﹤€人住房擔保貸款業(yè)務質(zhì)量下滑　　一些還款能力較弱的貸款客戶，無視個人征信報告上的貸款逾期信息，對銀行關(guān)于逾期貸款訴訟的法律條件有所掌握。精心計劃還款時間和還款期數(shù)，既達到了經(jīng)常貸款逾期緩解其還款壓力的目

5、的，又不至于被銀行起訴。對于這種情況，銀行目前只能想方設(shè)法的進行貸后催收，還沒有形成有效的批量解決辦法?！　。ㄈ┑盅何镒鳛榈诙€款來源存在風險　　一些商業(yè)銀行在開展個人住房擔保貸款業(yè)務時過度依賴房地產(chǎn)抵押等第二還款來源，在這種情況下，即使房價沒有大幅下滑，抵押作用的發(fā)揮也需要與其他條件相結(jié)合才能有效發(fā)揮作用。而在實際情況中銀行對抵押物的處置過程經(jīng)常發(fā)生糾紛，銀行通過訴訟來推進不良貸款的清收，盡管訴訟成功也往往難以執(zhí)行，尤其是那些涉及多個債權(quán)人的案件，難以達成一致的分配意見。為防范此類風險，商業(yè)銀行必須重視第一還款來源，減少對第二還款來源的依賴?！　。ㄋ模┵J款辦理銀行在項目

6、準入及貸款發(fā)放過程中10　　存在審核不嚴格及調(diào)查不充分的問題，部門經(jīng)辦人員合規(guī)操作意識不強，經(jīng)常出現(xiàn)違規(guī)操作。一些銀行在開展個人住房擔保貸款業(yè)務的過程中，未充分調(diào)查房地產(chǎn)開發(fā)商的資信、項目開發(fā)建設(shè)及銷售合法性、銷售前景等情況。一手房又大多為期房，很容易造成借款人和開發(fā)商出現(xiàn)糾紛，導致合作項目出現(xiàn)違約風險。　　二、個人住房擔保貸款業(yè)務風險成因分析　　商業(yè)銀行在開展個人住房擔保貸款業(yè)務中的風險主要源于：銀行內(nèi)部管理控制措施不夠完善、部分員工合規(guī)經(jīng)營意識不強、信用缺失、監(jiān)管不到位、信息不對稱等。如果銀行切實落實貸前調(diào)查，認真審核貸款條件，執(zhí)行貸中審查，完善貸后管理，加強相關(guān)風險隱

7、患的排查等，這些風險可以得到控制。具體來說，個人住房擔保貸款的風險成因來自以下幾個方面：　?。ㄒ唬﹤€人信用意識淡漠，信用機制不夠完善　　在現(xiàn)代化的國家經(jīng)濟中，信用制度是必不可少的，信用制度的完善程度從側(cè)面反映出一個國家的經(jīng)濟發(fā)展水平和國民素質(zhì)的高低。健全完善的信用機制可以有效的治理市場上存在的失信現(xiàn)象，增強國民的信用意識，使市場中的失信行為和銀行的不良貸款現(xiàn)象得到控制。在目前的個貸業(yè)務中，商業(yè)銀行一般通過央行征信系統(tǒng)對個人及企業(yè)的信用進行查詢，但是征信報告僅能顯示貸款申請人在商業(yè)銀行獲得的貸款、信用卡辦理記錄及還款