民間借貸應(yīng)注意的問(wèn)題及法律適用

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1、民間借貸應(yīng)注意的問(wèn)題及法律適用民間借貸應(yīng)注意的問(wèn)題及法律適用9民間借貸應(yīng)注意的問(wèn)題及法律適用民間借貸應(yīng)注意的問(wèn)題及法律適用9民間借貸，是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。民間借貸分為自然人之間的借貸活動(dòng)和自然人與非金融公司、企業(yè)之間的借貸。民間借貸只要雙方當(dāng)事人意思表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押、擔(dān)保等也相應(yīng)有效。民間借貸是民間資本的一種投資渠道，是民間金融的一種形式。國(guó)家逐步放開(kāi)了民間小額信貸的限制，并制定了一系列扶持政策，民間信貸產(chǎn)業(yè)得以快速發(fā)展。民間借貸作為一種資源豐富、操作簡(jiǎn)捷靈便的融資手段，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展的

2、今天，一定程度上緩解了銀行信貸資金不足的矛盾，促進(jìn)了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但是，由于民間借貸具有隨意性容易造成諸多社會(huì)問(wèn)題，對(duì)于出借人來(lái)說(shuō)也具有較大風(fēng)險(xiǎn)。向私人借錢(qián)，大多是靠雙方的信譽(yù)維持，借貸手續(xù)不完備，缺乏擔(dān)保抵押，無(wú)可靠的法律保障，一旦遇到情況變化，極易引發(fā)糾紛乃至刑事犯罪。為了避免借貸雙方發(fā)生不必要的經(jīng)濟(jì)糾紛，保護(hù)債權(quán)人的經(jīng)濟(jì)利益，需要注意以下幾個(gè)方面：一、借貸要合法合法的借貸關(guān)系才能受到法律的保護(hù)。如果明知借款人借款用于賭博、詐騙、販毒、吸毒等非法活動(dòng)，仍予以出借的，法律將不予保護(hù)，出借人不僅不能通過(guò)法律手段要回借款，可能還會(huì)受到民事、行政乃至刑

3、事法律的制裁。因此，在借貸前需要了解借款人的用途并在書(shū)面協(xié)議中列明。同時(shí)，借貸雙方需要自愿協(xié)商同意，若一方欺詐、挾迫等手段或乘人之危與對(duì)方簽訂借貸合同，則屬于無(wú)效民事法律行為，出借人只能收回本金。二、訂立書(shū)面協(xié)議9目前，大量民間借貸沒(méi)有訂立書(shū)面協(xié)議，尤其雙方是親朋好友，礙于情面或出于信任，借貸時(shí)沒(méi)有出具任何書(shū)面字據(jù)。一旦借款人否認(rèn)借款事實(shí)，出借人很難舉證證明，尤其是小額現(xiàn)金借貸。因此，建議出借人與借款人訂立書(shū)面借貸協(xié)議，載明借貸雙方的姓名、身份證號(hào)碼、借款種類、幣種、數(shù)額、時(shí)間、期限、用途、利率、還款方式、保證人和違約責(zé)任等條款，簽字畫(huà)押，雙方各

4、執(zhí)一份，妥善保存。存在書(shū)面協(xié)議時(shí)，要注意民間借貸中借條與欠條兩者的別：一、是否確定以民間借貸的案由而審判有所不同。借條本身就能說(shuō)明當(dāng)事人之間因借貸法律關(guān)系而產(chǎn)生債權(quán)債務(wù)關(guān)系，借條本身就是引起債權(quán)債務(wù)關(guān)系的基礎(chǔ)法律事實(shí)。而欠條本身僅能表明當(dāng)事人之間存在債權(quán)債務(wù)關(guān)系，但僅憑欠條本身無(wú)法明確是何基礎(chǔ)法律關(guān)系產(chǎn)生的債權(quán)債務(wù)關(guān)系。借貸、買(mǎi)賣(mài)合同、交通事故、故意傷害等都能在當(dāng)事人之間因?yàn)榻疱X(qián)債權(quán)債務(wù)關(guān)系而產(chǎn)生欠條憑證，但欠條憑證卻無(wú)法直接對(duì)應(yīng)借貸關(guān)系，因此要注意欠條和借條的區(qū)別。二、未約定還款期限時(shí)，借條與欠條訴訟時(shí)效起算不同。1、出借人依據(jù)未約定還款期限的

5、借條提起訴訟，從出借人要求借款人履行義務(wù)的寬限期屆滿之日起計(jì)算訴訟時(shí)效。在未約定還款期限的借條中，債權(quán)保護(hù)最長(zhǎng)期限為20年，出借人要求借款人履行還款義務(wù)后，時(shí)效從要求還款之日起算2年。2、出借人依據(jù)未注明還款期限的欠條提起訴訟，從出具欠條的第二天開(kāi)始計(jì)算訴訟時(shí)效，但名為欠條，實(shí)為借條的按前款規(guī)定處理。未約定還款期限時(shí)，出具借條時(shí)尚未計(jì)算訴訟時(shí)效，但出具欠條之日就已經(jīng)開(kāi)始計(jì)算訴訟時(shí)效。民間借貸訴訟時(shí)效為2年。綜上，借條與欠條一字之差卻本質(zhì)不同。當(dāng)事人只有嚴(yán)格區(qū)分上述差異，才能在民間借貸中保護(hù)自己的合法權(quán)利。三、利率應(yīng)合法民間借貸可以約定利率，也可以

6、不約定?！逗贤ā返?11條第1款規(guī)定：“自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒(méi)有約定或者約定不明確的，視為不付利息。”對(duì)于未約定利率的，視為無(wú)償借貸，在借款期限內(nèi)出借人不得要求借款人支付利息。但是，借款期限屆滿后，債務(wù)人逾期不償還的，從逾期之日起按照中國(guó)人民銀行同期貸款利率計(jì)算逾期支付利息。因此，如果出借人需要有償借貸的，一定要在借款協(xié)議中注明借款利息。借貸雙方可以根據(jù)借款的用途及其收益，共同約定一個(gè)合理的利率。利率可適當(dāng)高于銀行同類同期的貸款利率，但最高不得超過(guò)銀行同類貸款利率的4倍(含利率本數(shù))，超過(guò)部分的利息法律不予保護(hù)。如因利率約定不明而發(fā)生

7、爭(zhēng)議，可比照銀行同類同期的貸款利率計(jì)算利息。對(duì)于“利滾利”的復(fù)利借貸和預(yù)扣高額利息的借貸，法律不予保護(hù)，債權(quán)人只能要求本金。四、保留借款人身份證復(fù)印件在借貸時(shí)不僅要簽訂書(shū)面協(xié)議，同時(shí)保留一份借款人身份證復(fù)印件同借款合同一并保存。在現(xiàn)實(shí)中，大量存在部分出借人雖有借條，但是沒(méi)有當(dāng)事人身份證號(hào)碼或者有身份證號(hào)碼，但是沒(méi)有身份證復(fù)印件，這樣出現(xiàn)糾紛時(shí)，無(wú)法及時(shí)提起訴訟。保留對(duì)方身份證復(fù)印件可以準(zhǔn)確知道對(duì)方身份信息并向法院提供，有利于及時(shí)采用法律手段保護(hù)自己的權(quán)利。9借款人已婚的，可以要求借款人提供配偶的身份信息、結(jié)婚證復(fù)印件等。對(duì)于婚姻關(guān)系存續(xù)期間的債務(wù)

8、可以作為夫妻共同債務(wù)處理，保留對(duì)方配偶信息可以避免無(wú)法查詢借款人配偶信息或者婚姻狀況，無(wú)法及時(shí)將借款人配偶作為共同被告而將財(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移。五、