我國(guó)汽車(chē)金融發(fā)展現(xiàn)狀與發(fā)展方向研究

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1、我國(guó)汽車(chē)金融發(fā)展現(xiàn)狀與發(fā)展方向研究　　一、PPP項(xiàng)目給商業(yè)銀行帶來(lái)的機(jī)遇　　商業(yè)銀行在我國(guó)金融體系中占據(jù)主導(dǎo)地位。PPP模式成為新的貸款投向，為商業(yè)銀行帶來(lái)了如下機(jī)遇：首先，拓寬業(yè)務(wù)領(lǐng)域，獲得優(yōu)質(zhì)客戶。我國(guó)商業(yè)銀行目前對(duì)于交通、水利等基建類(lèi)項(xiàng)目的投資相較于政策性銀行來(lái)說(shuō)存在一定差距。而PPP模式有助于社會(huì)資本的進(jìn)入，為商業(yè)銀行在基建類(lèi)、城鎮(zhèn)化建設(shè)類(lèi)項(xiàng)目中的發(fā)展提供了機(jī)遇。其次，獲得穩(wěn)定收入。目前，我國(guó)商業(yè)銀行的利息收入仍是收益的關(guān)鍵，國(guó)有商業(yè)銀行的利息收入占營(yíng)業(yè)收入的比例接近80%，利息收入中客戶貸款和墊款總額可以達(dá)到七成的

2、占比，而貸款業(yè)務(wù)中中長(zhǎng)期貸款又是重中之重。由于我國(guó)的PPP模式項(xiàng)目多為基建類(lèi)，且在市政建設(shè)、鐵路、水利、醫(yī)院等多個(gè)領(lǐng)域應(yīng)用廣泛、前景廣闊。貸款資金需求量大，且偏向于中長(zhǎng)期，因此會(huì)帶動(dòng)商業(yè)銀行的貸款增長(zhǎng)，為商業(yè)銀行增收。又由于發(fā)起人多為政府，預(yù)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)可控，收入具有一定的穩(wěn)定性。最后，擁有廣泛影響。PPP模式涉及的項(xiàng)目規(guī)模較大，涉及上中下游多個(gè)行業(yè)，有很強(qiáng)的社會(huì)影響力。商業(yè)銀行積極參與PPP項(xiàng)目，可以擴(kuò)大銀行的知名度，樹(shù)立良好的社會(huì)形象，也將擁有更多的潛在客戶。　　二、商業(yè)銀行參與PPP項(xiàng)目的必要性　　PPP項(xiàng)目給商業(yè)銀行帶來(lái)了

3、很大的發(fā)展機(jī)遇，同時(shí)商業(yè)銀行也在PPP模式中起到保證資金充足性和穩(wěn)定性的作用?，F(xiàn)階段我國(guó)金融市場(chǎng)的發(fā)展并不成熟，企業(yè)與商業(yè)銀行合作，一方面可以通過(guò)借貸方式籌措資金，另一方面也可以獲得更多、更專(zhuān)業(yè)的金融服務(wù)和金融產(chǎn)品?！　∩虡I(yè)銀行在PPP模式中主要有以下幾個(gè)作用：一是商業(yè)銀行聚集社會(huì)公眾與企業(yè)的大量資金，擁有充足的資金。參與PPP項(xiàng)目，可以促進(jìn)資金融通，有效將儲(chǔ)蓄資金轉(zhuǎn)化為有收益資本。一方面利于回報(bào)率較低的基建公共服務(wù)類(lèi)項(xiàng)目順利開(kāi)展，一方面使得市場(chǎng)資金有效利用。二是商業(yè)銀行能夠利用自身信貸項(xiàng)目的分析經(jīng)驗(yàn)，預(yù)測(cè)PPP項(xiàng)目的現(xiàn)金流

4、收入，準(zhǔn)確發(fā)現(xiàn)項(xiàng)目實(shí)際價(jià)值。三是商業(yè)銀行能夠有效分散PPP項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)，提供長(zhǎng)期資金，為項(xiàng)目提供全方位指導(dǎo)，使得PPP項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)被合理分擔(dān)?！　∪?、商業(yè)銀行參與PPP項(xiàng)目的主要方式　　我國(guó)金融市場(chǎng)以商業(yè)銀行為主導(dǎo)，而且PPP模式投融資體系的主要參與者之一就是商業(yè)銀行。PPP項(xiàng)目有著總投資金額高，資金回收期長(zhǎng)等特點(diǎn)，導(dǎo)致融資方式和融資渠道受到較大限制。而商業(yè)銀行的優(yōu)勢(shì)在于資金充足、融資成本較低、風(fēng)險(xiǎn)較小。具體而言，商業(yè)銀行參與PPP項(xiàng)目的主要方式有以下幾類(lèi)：　　一是傳統(tǒng)信貸。商業(yè)銀行對(duì)于PPP項(xiàng)目最主要的支持仍是向項(xiàng)目公司發(fā)放貸

5、款，即通過(guò)經(jīng)營(yíng)貸款、銀團(tuán)貸款等工具為PPP項(xiàng)目提供資金。如中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行安徽池州市污水處理及市政排水設(shè)施政府購(gòu)買(mǎi)服務(wù)項(xiàng)目采取的26年期限、4.99億元固定資產(chǎn)的貸款，其中有1.25億元采用銀團(tuán)貸款形式，農(nóng)行也成為該項(xiàng)目的銀團(tuán)代理行和銀團(tuán)份額最大的參與行。商業(yè)銀行發(fā)放貸款的用途為置換借款人前期投入、建設(shè)基礎(chǔ)設(shè)施、歸還項(xiàng)目的負(fù)債等。同時(shí)用收費(fèi)權(quán)、預(yù)期收益權(quán)等對(duì)于項(xiàng)目進(jìn)行抵押?！　≡诖_定PPP項(xiàng)目信貸資產(chǎn)規(guī)模方面應(yīng)當(dāng)科學(xué)合理的考慮項(xiàng)目各個(gè)環(huán)節(jié)，保障資金收益。在項(xiàng)目的建設(shè)期可運(yùn)用固定資產(chǎn)貸款，在項(xiàng)目的移交期需要做好信貸資產(chǎn)的收回，做好

6、中短期產(chǎn)品的置換。貸款期限需要綜合考慮項(xiàng)目產(chǎn)生的現(xiàn)金流及政府服務(wù)費(fèi)的因素，總長(zhǎng)度不超過(guò)特許經(jīng)營(yíng)期，例如中國(guó)建設(shè)銀行推出的短期O&M、MC模式（3-8年），中期BTO模式（3-15年）與BOO模式（3-20年）等期限不同的貸款模式?！　《荘PP基金。目前，我國(guó)江蘇、安徽、山東等地已經(jīng)成立了省級(jí)的PPP發(fā)展基金，由省政府發(fā)起，財(cái)政部門(mén)引導(dǎo)資金，商業(yè)銀行等金融機(jī)構(gòu)出資認(rèn)購(gòu)，規(guī)模在百億之上。多家銀行采取該模式，如交通銀行四川省分行入主四川省PPP項(xiàng)目產(chǎn)業(yè)投資引導(dǎo)基金，成為該引導(dǎo)基金管理公司第三大股東，該基金首期規(guī)模100億元，預(yù)計(jì)

7、3-5年規(guī)模達(dá)到300億元，是四川省首只PPP項(xiàng)目產(chǎn)業(yè)基金；中國(guó)建設(shè)銀行成為中國(guó)政企合作投資基金最大的出資金融機(jī)構(gòu)，中標(biāo)多地省級(jí)PPP引導(dǎo)基金，與中建、上海建工等優(yōu)秀社會(huì)資本方組建PPP基金聯(lián)盟；建行資產(chǎn)管理部推出了城鎮(zhèn)化基金、“一帶一路”基金、政府債務(wù)優(yōu)化基金等，為PPP提供全面的金融服務(wù)等等?！　∪翘峁┳稍儤I(yè)務(wù)。PPP項(xiàng)目從設(shè)計(jì)到建設(shè)、竣工都需要商業(yè)銀行在法律、財(cái)務(wù)、金融等方面提供專(zhuān)業(yè)指導(dǎo)，為項(xiàng)目提供財(cái)務(wù)、造價(jià)以及年金托管等服務(wù)。商業(yè)銀行可以利用自身信息優(yōu)勢(shì)，根據(jù)項(xiàng)目實(shí)際情況與各類(lèi)金融機(jī)構(gòu)協(xié)商共同為政府提供融資方案，也

8、可以為社會(huì)資本提供PPP項(xiàng)目的評(píng)價(jià)咨詢服務(wù)?！　∩虡I(yè)銀行提供的融資咨詢服務(wù)主要包括項(xiàng)目公司股債比例確定、對(duì)股東追索責(zé)任確定、融資擔(dān)保結(jié)構(gòu)確定、融資項(xiàng)目未來(lái)現(xiàn)金流預(yù)測(cè)、融資期限結(jié)構(gòu)確定等，華夏銀行于2014年推出的“工程通”融資產(chǎn)品就有類(lèi)似功能。該產(chǎn)品可以幫助施工企業(yè)提高其財(cái)務(wù)杠桿水平，優(yōu)化