農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制

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1、【資源配置】農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)2016/7*農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制◎朱曉哲摘要：農(nóng)村小額信貸是在農(nóng)村資金短缺的情況下，國(guó)家為促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展實(shí)施的一項(xiàng)扶持政策。然而，農(nóng)村小額信貸在發(fā)展中出現(xiàn)信貸組織資金總量短缺，資金管理不到位，風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制不完善等問(wèn)題。事實(shí)上，農(nóng)村小額信貸的發(fā)展在很大程度上緩解了農(nóng)戶資金需求問(wèn)題，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和解決“三農(nóng)問(wèn)題”上有重要作用。但由于外部因素?cái)_動(dòng)和內(nèi)部管理等風(fēng)險(xiǎn)因素的存在，嚴(yán)重制約了農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)展。因此，分析當(dāng)前農(nóng)村小額信貸中存在的風(fēng)險(xiǎn)因素和突出問(wèn)題，為健全農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制提供有益思路。關(guān)鍵詞：農(nóng)村小額信貸；風(fēng)險(xiǎn)因

2、素；保障機(jī)制；管理和信用機(jī)制我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)具有典型的小農(nóng)經(jīng)濟(jì)特征，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)規(guī)?；菡咻^少，種種因素導(dǎo)致農(nóng)村小額信貸資金總量不足，無(wú)化不足，收益效率低等制約了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)和金融的發(fā)展。農(nóng)業(yè)法滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要。在信貸資金的利用方面，資金生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)具有季節(jié)性特點(diǎn)，農(nóng)戶資金需要具有階段性特點(diǎn)，管理上存在不科學(xué)現(xiàn)象，存在資金責(zé)任不清楚、信貸資料不且貸款數(shù)額小，缺少抵押資產(chǎn)，資金需要與貸款渠道之間存完整、現(xiàn)代運(yùn)作不嚴(yán)謹(jǐn)?shù)痊F(xiàn)象，資金管理難度大。在矛盾。正規(guī)金融機(jī)構(gòu)的貸款要求較為嚴(yán)格，對(duì)于農(nóng)戶而言，其二，信貸保險(xiǎn)體系不健全。農(nóng)村小額信貸缺乏健全的土地所有權(quán)歸集體所有，不可用

3、于抵押，住房是農(nóng)戶基本的風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，農(nóng)民是小額現(xiàn)代的主要對(duì)象，商業(yè)貸款擔(dān)保生活保障也很難被用作抵押。我國(guó)農(nóng)村小額信貸同樣具有小作用發(fā)揮的不明顯。農(nóng)村小額信貸中存在多重風(fēng)險(xiǎn)因素，諸農(nóng)經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)，農(nóng)村更為注重親情等關(guān)系網(wǎng)絡(luò)，因而出現(xiàn)一如農(nóng)業(yè)生產(chǎn)受自然環(huán)境限制較大，一旦發(fā)生自燃災(zāi)害等便會(huì)［1］些民間借貸行為，然而民間借貸又存在一定的風(fēng)險(xiǎn)性，這種導(dǎo)致農(nóng)民經(jīng)濟(jì)的虧損，農(nóng)民無(wú)力償還導(dǎo)致出現(xiàn)一些壞賬。信貸需求供給之間的不均衡，導(dǎo)致農(nóng)村金融建設(shè)面臨困難。再如，當(dāng)前我國(guó)的農(nóng)村小額信貸保險(xiǎn)并不完善，現(xiàn)存的保險(xiǎn)農(nóng)村小額信貸是我國(guó)政府支持農(nóng)村發(fā)展的主要工具，尤其在種類單一，數(shù)量

4、少且覆蓋范圍狹窄?？傊r(nóng)村小額貸款中經(jīng)濟(jì)發(fā)展較為落后的地區(qū)更為依賴這一工具。存在的多種風(fēng)險(xiǎn)因素，要求我們必須建立并完善農(nóng)村小額信當(dāng)前農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)財(cái)政化趨勢(shì)更加明顯，貧困地區(qū)貸風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，促進(jìn)農(nóng)村小額信貸的健康發(fā)展。的農(nóng)村小額貸款常被用于看病、上學(xué)、村干部工資等用途，其三，貸款利率較低，存在供需矛盾。農(nóng)村小額信貸主小額貸款的財(cái)政化占用了資金，導(dǎo)致無(wú)法將這一部分資金用要是由政府主導(dǎo)，小額信貸實(shí)施的目的在于幫助解決“三農(nóng)”于農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)等方面。為提高小額信貸資問(wèn)題，往往小額信貸的利率要比商業(yè)銀行利率低。但是這并金的使用效率，降低小額信貸風(fēng)險(xiǎn)

5、，確保農(nóng)村小額信貸健康不利于農(nóng)村小額信貸市場(chǎng)的健全與完善。首先，低利率會(huì)直運(yùn)行，切實(shí)為農(nóng)戶解決生產(chǎn)和建設(shè)資金需要問(wèn)題，我們需要接影響信貸機(jī)構(gòu)的盈利，小額信貸機(jī)構(gòu)長(zhǎng)期處于虧損狀態(tài)，進(jìn)一步分析農(nóng)村小額信貸的現(xiàn)狀、存在問(wèn)題，探究風(fēng)險(xiǎn)因素，會(huì)逐漸退出小額信貸市場(chǎng)，不利于農(nóng)村小額信貸的可持續(xù)發(fā)尋找解決方案。展；其次，低利率不利于提升農(nóng)戶的信用意識(shí)，同時(shí)也不利一、我國(guó)農(nóng)村小額信貸的發(fā)展概況于農(nóng)村小額信貸供需矛盾的解決。多年來(lái)，我國(guó)政府對(duì)農(nóng)村金融問(wèn)題十分關(guān)注，然而現(xiàn)實(shí)二、農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)因素及成因分析中存在農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)與民間金融渠道之間競(jìng)爭(zhēng)乏力狀況。一（一）外部風(fēng)險(xiǎn)方面

6、，導(dǎo)致農(nóng)戶貸款困難；另一方面導(dǎo)致農(nóng)村資金外流，不農(nóng)戶小額信貸主要對(duì)象多是在農(nóng)村從事勞動(dòng)生產(chǎn)并將勞能真正應(yīng)用于農(nóng)村發(fā)展之中。當(dāng)前我國(guó)農(nóng)村小額信貸發(fā)展中動(dòng)生產(chǎn)收入作為主要經(jīng)濟(jì)來(lái)源的農(nóng)戶。而農(nóng)戶由于收入單一，存在的問(wèn)題有：種植業(yè)水平和相關(guān)配套設(shè)施和體系不完善，農(nóng)產(chǎn)品生產(chǎn)銷售其一，信貸總量不足，利用率低。我國(guó)農(nóng)村信貸資金主市場(chǎng)水平較低，農(nóng)戶道德素質(zhì)稂莠不齊這些因素或是直接或［2］要源于國(guó)家扶貧性資金或社會(huì)善款，目前的小額貸款公司只是間接的成為農(nóng)村小額信貸風(fēng)險(xiǎn)的因素之一。具體分析，貸不存，業(yè)務(wù)形式單一，再加上對(duì)于農(nóng)村小額信貸業(yè)務(wù)的優(yōu)一是自然災(zāi)害直接造成信貸風(fēng)險(xiǎn)。目前

7、看，我國(guó)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)水※基金項(xiàng)目：河南省社科聯(lián)2015度結(jié)項(xiàng)：新形勢(shì)下河南金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)與風(fēng)險(xiǎn)防范問(wèn)題研究，SKL—2014—3010-108-【資源配置】農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)2016/7平和機(jī)械化水平還相對(duì)較低，農(nóng)戶多是靠天吃飯，對(duì)自然條造成了農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)工作人員文化程度相對(duì)較低，對(duì)相關(guān)金件依賴程度很強(qiáng)，抵御災(zāi)害能力較弱，同時(shí)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度和融知識(shí)和法律制度掌握不準(zhǔn)，服務(wù)水平始終在低端徘徊，影執(zhí)行落實(shí)相對(duì)落后，當(dāng)種植業(yè)受到干旱、洪澇、臺(tái)風(fēng)等不可響了信貸效率帶來(lái)信貸風(fēng)險(xiǎn)。從管理方面看，縣鄉(xiāng)兩級(jí)信貸抗拒因素，給農(nóng)民造成嚴(yán)重?fù)p失直接造成收入銳減，在沒(méi)有機(jī)構(gòu)硬件設(shè)備投入有限，有

8、些部門硬件設(shè)施還停留在人工辦相應(yīng)支持的條件下，很可能造成農(nóng)戶不能按