別讓保單成為“裸保單”

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1、別讓保單成為“裸保單”別讓保單成為“裸保單”別讓保單成為“裸保單”別讓保單成為“裸保單”別讓保單成為“裸保單”　　現(xiàn)在有許多客戶的保單屬于“裸”著的狀態(tài)，為什么這樣說(shuō)呢？其一，保單只有主險(xiǎn)沒有附加險(xiǎn)，這樣一旦出險(xiǎn)所發(fā)生的相關(guān)費(fèi)用可能得不到賠償；其二，保單附加險(xiǎn)沒有及時(shí)續(xù)保，導(dǎo)致部分相關(guān)保障失效。所以，客戶在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，要作周全考慮，盡可能使自己的保障更全面、更合理?！　案例]　　周女士有備無(wú)患，一年前就為自己投保了10萬(wàn)元保額的重大疾病保險(xiǎn)。日前，周女士得了急性胃炎，住進(jìn)了醫(yī)院，住院期間花費(fèi)了3000多元的醫(yī)

2、療費(fèi)。心想這筆醫(yī)療費(fèi)用一定能得到保險(xiǎn)公司的賠償，于是，周女士出院后的第一件事情就是到保險(xiǎn)公司申請(qǐng)理賠。保險(xiǎn)公司在受理周女士的理賠申請(qǐng)時(shí)，發(fā)現(xiàn)周女士之前購(gòu)買重大疾病保險(xiǎn)時(shí)并沒有購(gòu)買附加住院醫(yī)療險(xiǎn)，所以，此次住院所發(fā)生的醫(yī)療費(fèi)用得不到賠付?！　”酒冢覀冋?qǐng)來(lái)專家張昕，對(duì)此案例做點(diǎn)評(píng)?！　專家解答]　　為何得不到賠付　　現(xiàn)實(shí)中，上述情況時(shí)有發(fā)生，也是眾多理賠糾紛產(chǎn)生的重要原因之一，具有典型意義。　　案例中周女士在患病住院之前雖然早有投保，但所發(fā)生的住院醫(yī)療費(fèi)用卻得不到任何賠付，著實(shí)可惜。有些客戶覺得難以想象，甚至對(duì)

3、保險(xiǎn)公司提出質(zhì)疑，認(rèn)為保險(xiǎn)公司故意刁難客戶，應(yīng)了那句“投保容易理賠難”。其實(shí)，這是一種誤解，得不到賠付是有原因的，如上面所提到的，主要原因就在于周女士的保單在理賠事故發(fā)生時(shí)處于“裸保單”狀態(tài)，因而與理賠“當(dāng)面錯(cuò)過(guò)”。具體說(shuō)來(lái)，之所以得不到保險(xiǎn)公司的理賠，有以下幾種原因：　　其一，每種保險(xiǎn)的保障范圍都是有限的。首先，我們?cè)谶@里談的是商業(yè)保險(xiǎn)范疇，而商業(yè)保險(xiǎn)可分為兩個(gè)大類：一是人身保險(xiǎn)類，一是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)類。其中，人身保險(xiǎn)類主要包括人壽保險(xiǎn)、意外傷害保險(xiǎn)和健康保險(xiǎn)。平常所說(shuō)的定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn)、養(yǎng)老保險(xiǎn)、子女教育保險(xiǎn)等

4、屬于人壽保險(xiǎn)范疇?？蛻糁芘克侗ｋU(xiǎn)種則屬于健康保險(xiǎn)之一，但并非每一份健康險(xiǎn)保單的承保內(nèi)容都包含所有費(fèi)用和損失?！　“咐?，周女士一年前投保的是健康保險(xiǎn)之一的重大疾病保險(xiǎn)，保的是重大疾病，所以，因急性胃炎這樣的疾病住院所花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用是不在重疾保險(xiǎn)的理賠范圍之內(nèi)的。　　其二，既然每種保險(xiǎn)的保障范圍是有限的，那么，主險(xiǎn)保障范圍以外所發(fā)生的事故保障就只能由相應(yīng)的附加險(xiǎn)來(lái)解決了?！　×硗?，附加險(xiǎn)的保障期限為一年，若要延續(xù)此類保障需要按時(shí)繳納附加保險(xiǎn)費(fèi)，否則，一年保險(xiǎn)期的對(duì)應(yīng)日期一過(guò)，這種附加險(xiǎn)的保障內(nèi)容就失效了，發(fā)生

5、了主險(xiǎn)保障范圍以外的事故所造成的費(fèi)用也是無(wú)法得到理賠的。如果周女士在患病以前有相應(yīng)的附加險(xiǎn)，但在患病之前剛好到期，又沒有及時(shí)續(xù)保，那就非常遺憾了?！　∈裁词恰奥惚巍薄　÷惚巍?，也叫“裸體保單”，所謂“裸保單”或者“裸體保單”是指只有主險(xiǎn)，沒有其他任何附加險(xiǎn)，保障單一的保單?！　≡诒酒谠掝}中還提到了“主險(xiǎn)”和“附加險(xiǎn)”的概念。所謂主險(xiǎn)又叫基本險(xiǎn)，是指不需附加在其他險(xiǎn)種之下的，可以獨(dú)立承保的險(xiǎn)種，是投保人在投保時(shí)所選擇的保障內(nèi)容和范圍的最基本部分；與其相對(duì)應(yīng)的就是附加險(xiǎn)，附加險(xiǎn)不能單獨(dú)投保，必須在投保主險(xiǎn)(基本

6、險(xiǎn))的基礎(chǔ)上才可以隨其附加投保的險(xiǎn)種，附加險(xiǎn)一般在投保時(shí)都有一定的規(guī)則限制。附加險(xiǎn)是主險(xiǎn)的有效補(bǔ)充，由于主險(xiǎn)的保險(xiǎn)責(zé)任可能比較單一，故在投保主險(xiǎn)的時(shí)候，再選擇適當(dāng)?shù)母郊与U(xiǎn)才能夠得到很好的補(bǔ)充。　　關(guān)于商業(yè)健康保險(xiǎn)　　所謂健康保險(xiǎn)是以人的身體為保險(xiǎn)對(duì)象，保證被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期限內(nèi)，因疾病或意外事故所致傷害時(shí)的費(fèi)用或損失獲得合同規(guī)定保額補(bǔ)償?shù)囊环N保險(xiǎn)。健康險(xiǎn)可具體分為醫(yī)療保險(xiǎn)、殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)和重大疾病保險(xiǎn)?！　?.醫(yī)療保險(xiǎn)是指提供醫(yī)療費(fèi)用保障的保險(xiǎn)，是健康保險(xiǎn)的主要內(nèi)容之一。一般分為費(fèi)用型和補(bǔ)貼型兩大類。所謂費(fèi)用型

7、是指被保險(xiǎn)人由于疾病或者意外事故所導(dǎo)致的合理住院醫(yī)療費(fèi)用按一定比例(一般為80%左右)由保險(xiǎn)公司給予報(bào)銷，報(bào)銷額度以保險(xiǎn)金額為限；補(bǔ)貼型則是在合同中約定了被保險(xiǎn)人因疾病或者意外事故所導(dǎo)致的收入損失，在住院后每日給付的住院補(bǔ)貼額和累計(jì)可給付的天數(shù)，被保險(xiǎn)人可在出院后憑相關(guān)證明材料到保險(xiǎn)公司進(jìn)行理賠，而通常不需要其他報(bào)銷單據(jù)，手續(xù)比較簡(jiǎn)便?！　♂t(yī)療保險(xiǎn)還可分為普通醫(yī)療保險(xiǎn)、住院保險(xiǎn)、手術(shù)保險(xiǎn)、綜合醫(yī)療保險(xiǎn)和特種疾病保險(xiǎn)，這里不再一一贅述?！　?.殘疾收入補(bǔ)償保險(xiǎn)，即當(dāng)被保險(xiǎn)人因意外傷害事故或者因疾病而造成殘疾、喪失

8、勞動(dòng)能力而給予收入補(bǔ)償?shù)谋ｋU(xiǎn)，其保額由投保人在保險(xiǎn)合同中約定?！　?.重大疾病保險(xiǎn)，是以特定(或者說(shuō)限定)的重大疾病，如惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥等為保險(xiǎn)范圍，當(dāng)被保人患有上述特定(或者說(shuō)限定)的重大疾病時(shí)，由保險(xiǎn)公司按承保保額一次性給付的保險(xiǎn)?！　「骷冶ｋU(xiǎn)公司出臺(tái)的重大疾病保險(xiǎn)略有差異，其中所保重疾種類少則十幾種，多則三十多種，但從2009年10月開始，中國(guó)保監(jiān)會(huì)作出了明文