兩全保險(xiǎn)首年退保損失較小

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1、兩全保險(xiǎn)首年退保損失較小兩全保險(xiǎn)首年退保損失較小兩全保險(xiǎn)首年退保損失較小兩全保險(xiǎn)首年退保損失較小　　一年繳費(fèi)26000元，次年退保僅剩2000元！常小姐因某種原因近日選擇了退保，卻發(fā)現(xiàn)自己去年所買的返還型保險(xiǎn)的保費(fèi)所剩無幾。僅時(shí)隔一年，保費(fèi)縮水24000元，縮水之快令人咋舌！　　記者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，退保時(shí)將因投保險(xiǎn)種不同而損失迥異，因此建議投保人在投保時(shí)認(rèn)真考量，投保后謹(jǐn)慎選擇退保。　　退保能損失多少錢？　　保險(xiǎn)不像銀行儲(chǔ)蓄一樣，具有“保本”的概念，保險(xiǎn)是用來規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，具有“助人”與“自助”的功能，因此，投保人就必須承擔(dān)因退保而產(chǎn)生

2、的相關(guān)費(fèi)用?！　　巴吮r(shí)，退的是保單的現(xiàn)金價(jià)值。”保險(xiǎn)專家指出。所謂保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值，是帶有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)合同所具有的價(jià)值，在投保人終止保險(xiǎn)合同時(shí)，它是投保人可領(lǐng)回以前繳付的保費(fèi)與利息積存金?！　∫话愣裕蠖鄶?shù)的人壽保險(xiǎn)合同都有保單現(xiàn)金價(jià)值，而消費(fèi)型保險(xiǎn)并沒有現(xiàn)金價(jià)值，如意外險(xiǎn)、一年期健康險(xiǎn)等?！　∧敲矗烤谷藟郾ｋU(xiǎn)退保能退多少錢呢？陽光保險(xiǎn)金融風(fēng)險(xiǎn)管理師趙宇平與北京明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)研究員做了進(jìn)一步的分析?！　扇ｋU(xiǎn)首年退保損失較小　　兩全保險(xiǎn)為儲(chǔ)蓄性強(qiáng)、保障性弱的保險(xiǎn)產(chǎn)品。趙宇平表示，退保時(shí)損失大小因險(xiǎn)種而異。通常情況下，

3、儲(chǔ)蓄功能較強(qiáng)的保險(xiǎn)，退保時(shí)損失相對(duì)較小。例如，一款5年期兩全保險(xiǎn)，投保時(shí)躉繳保費(fèi)1萬元，如果被保險(xiǎn)人5年內(nèi)身故，將賠付10850元，如果第5年仍健在，將返還10850元(見表三)?！　∩鲜?年期兩全保險(xiǎn)，第1年退保將損失本金150元，第2年退保即可賺45元。趙宇平告訴記者，這一類保險(xiǎn)并沒有想象中損失那么大，因?yàn)楸ｎ~較低、風(fēng)險(xiǎn)成本較小，保險(xiǎn)公司前期扣除費(fèi)用較少。　　重疾返還保險(xiǎn)首年退保損失過半　　重疾返還保險(xiǎn)為儲(chǔ)蓄性與保障性均強(qiáng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品。“與儲(chǔ)蓄功能較強(qiáng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品相比，保障型產(chǎn)品退保損失將會(huì)大很多?！壁w宇平解釋，保障型保險(xiǎn)多為

4、期繳產(chǎn)品，前期發(fā)生的費(fèi)用較多，且保險(xiǎn)金額較高，保險(xiǎn)公司的風(fēng)險(xiǎn)相應(yīng)增大，支付的風(fēng)險(xiǎn)成本會(huì)很高?！　±?，一款重疾返還保險(xiǎn)，每年繳費(fèi)1萬元，繳費(fèi)期為8年，保障期間16年，保額為24萬元。如果被保險(xiǎn)人在16年內(nèi)患有合同約定的疾病，保險(xiǎn)公司將一次性賠付24萬元，合同終止，如果合同有效期內(nèi)被保險(xiǎn)人沒有發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司將返還萬元(見表二)?！　∵@一款16年期重疾返還保險(xiǎn)，第1年退保將損失本金4602元，一直到第12年退保仍損失本金962元，只有從第13年起退保所得才能多于本金。　　分紅險(xiǎn)首年退保損失大半　　與上述保障功能較強(qiáng)的險(xiǎn)種相

5、比，投資型保險(xiǎn)退保將會(huì)怎樣呢？明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)研究員表示，投資型保險(xiǎn)的投資功能更強(qiáng)，一般而言，這一類產(chǎn)品退保損失將低于保障功能強(qiáng)的產(chǎn)品。　　明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)研究員為記者介紹某家保險(xiǎn)公司一款分紅險(xiǎn)的保障利益演示(以30歲男性為例)：　　該產(chǎn)品每年繳費(fèi)為萬元，繳費(fèi)期為20年，保額10萬元。投保人每繳費(fèi)期滿兩年將領(lǐng)取生存保險(xiǎn)金萬元，61周年后每5年還可領(lǐng)取177120元祝壽金，直至86歲，同時(shí)還可獲得累積紅利(見表一)。　　從該演示表可見，雖然生存利益相當(dāng)誘人，但如果客戶投保當(dāng)年退保僅能獲得現(xiàn)金價(jià)值萬元，損失萬元，依次第2年退保將損失萬元，

6、第3年客戶可獲萬元的生存保險(xiǎn)金，但如果退保仍損失很大?！　耐侗Ｑ菔緛砜矗诒ｋU(xiǎn)期間中期以后(約繳費(fèi)第15-20年)退保時(shí)所累計(jì)領(lǐng)取的金額(累計(jì)生存金+累計(jì)紅利+現(xiàn)金價(jià)值)才將與保費(fèi)支付持平。　　終身壽險(xiǎn)首年退保損失慘重　　終身壽險(xiǎn)具有儲(chǔ)蓄性較弱、保障性較強(qiáng)、保障期間較長(zhǎng)等特點(diǎn)。由于這一類產(chǎn)品的保障功能高于返還型重疾險(xiǎn)，因此風(fēng)險(xiǎn)成本較大，相對(duì)而言現(xiàn)金價(jià)值較小?！　‰S著繳費(fèi)時(shí)間越長(zhǎng)，保單的現(xiàn)金價(jià)值不斷增長(zhǎng)。這一類產(chǎn)品保險(xiǎn)費(fèi)率相對(duì)較低，意味著投保保費(fèi)會(huì)較少?！　∫虼耍谇捌诒ｋU(xiǎn)公司將要提升較高的所需費(fèi)用，這就意味著投保人前期退保將

7、損失更大。如一款每年繳費(fèi)1萬元，繳費(fèi)期為20年，保險(xiǎn)金額為32萬元，保障至被保險(xiǎn)人身故(見表四)?！　∵@一款繳費(fèi)期為20年的終身壽險(xiǎn)，第1年退保將損失本金9108元，一直到第20年繳費(fèi)期結(jié)束，保險(xiǎn)的現(xiàn)金價(jià)值僅為保費(fèi)的50%，因此，在繳費(fèi)期內(nèi)任何時(shí)候退保都將損失嚴(yán)重，只有在首次繳費(fèi)之后的第42年保單的現(xiàn)金價(jià)值才與保費(fèi)相當(dāng)。商報(bào)記者崔啟斌　　退保都扣什么錢？　　“投保人在購買保險(xiǎn)單的頭幾年，所繳保費(fèi)要負(fù)擔(dān)保險(xiǎn)公司的各項(xiàng)費(fèi)用?！壁w宇平表示，如保險(xiǎn)營銷員的傭金、體檢、核保、保單制作等公司一系列的開支，加上這張保單的保險(xiǎn)費(fèi)還要與其他同類

8、保單的保險(xiǎn)費(fèi)一起分擔(dān)賠付責(zé)任，因此也產(chǎn)生一定的給付費(fèi)用?！　∮袝r(shí)，這項(xiàng)費(fèi)用的扣除是普通人并非一時(shí)能夠理解的。明亞保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)研究員以一款萬能險(xiǎn)退保向記者進(jìn)行解釋。保險(xiǎn)公司對(duì)各項(xiàng)費(fèi)用的收取也有相當(dāng)明確、嚴(yán)格的流程，如在客戶投保的前5年收取初始費(fèi)用，第1年收取最高，一般為所繳保費(fèi)的5