“以小博大”的保險(xiǎn)，你值得擁有

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1、“以小博大”的保險(xiǎn)，你值得擁有“以小博大”的保險(xiǎn)，你值得擁有“以小博大”的保險(xiǎn)，你值得擁有　　著名心理學(xué)家馬斯洛曾把人類的需求分為五個(gè)層次，由低到高分別是生理需求、安全需求、社會需求、尊重需求、自我實(shí)現(xiàn)需求。因而可知，安全需求是人類僅次于生理需求的最基礎(chǔ)的需求，而在理財(cái)方面，確保財(cái)產(chǎn)安全也是人們理財(cái)過程中最主要最基本的需求?！　≈袊嗣胥y行行長周小川撰文表示，當(dāng)前，我國經(jīng)濟(jì)增長的外部環(huán)境十分嚴(yán)峻，國際金融危機(jī)深層次影響還在不斷加強(qiáng)，國內(nèi)經(jīng)濟(jì)下行壓力仍然較大。另據(jù)全球經(jīng)濟(jì)論壇此前發(fā)布的民意調(diào)查顯示

2、，在過去三個(gè)月中，全球經(jīng)濟(jì)的信心指數(shù)大幅下降，該指數(shù)調(diào)查了430位專家，其中68%的受訪者擔(dān)心未來12個(gè)月出現(xiàn)重大的經(jīng)濟(jì)動(dòng)蕩?！　】梢钥闯觯瑖鴥?nèi)外金融市場的不確定性及其發(fā)展趨勢的較低預(yù)期，已讓政府和金融專家對經(jīng)濟(jì)前景充滿了憂慮。作為普通投資者，選擇怎樣的理財(cái)工具，才能確保財(cái)產(chǎn)安全且能夠保值增值呢？中宏保險(xiǎn)的理財(cái)專家表示，在金融理財(cái)產(chǎn)品投資和實(shí)物投資中，人壽保險(xiǎn)產(chǎn)品獨(dú)有的保障功能及其穩(wěn)健理財(cái)?shù)膬?yōu)勢在目前的金融背景下越發(fā)凸顯，它是家庭理財(cái)?shù)谋Ｕ虾透瑳]有配置保險(xiǎn)的理財(cái)規(guī)劃潛藏風(fēng)險(xiǎn)，累卵之危?！　∪?/p>

3、壽保險(xiǎn)的主要特點(diǎn)　　保障功能　　首先要提到的就是保險(xiǎn)的保障功能，這是其他任何金融產(chǎn)品都不具備的。家庭理財(cái)?shù)哪康臒o外乎讓財(cái)產(chǎn)保值和增值兩個(gè)部分，而保險(xiǎn)在這里起到的是安全衛(wèi)士的作用。當(dāng)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生，我們面臨資產(chǎn)綽綽有余的窘境時(shí)，保險(xiǎn)賠償金可以彌補(bǔ)資金缺口，從而降低意外收支失衡對個(gè)人或家庭產(chǎn)生的沖擊；此外，保險(xiǎn)還為我們精神和心理層面留有一份安寧和無憂，有了這份自信和基礎(chǔ)，再做任何事情都會更加從容自如?！　≡诤芏啾ｋU(xiǎn)產(chǎn)品中，保障功能和理財(cái)功能是有機(jī)結(jié)合的。以占多數(shù)的分紅型保險(xiǎn)為例，它在風(fēng)險(xiǎn)來臨時(shí)起到保障功能

4、，而分紅又可以在一定程度上抵御通貨膨脹的侵蝕，讓資產(chǎn)保值增值。中國保監(jiān)會規(guī)定保險(xiǎn)公司每年至少應(yīng)將分紅保險(xiǎn)可分配盈余的70%分配給客戶，這是對分紅險(xiǎn)保戶的收益保障。以中宏“富貴年華”B款兩全保險(xiǎn)（分紅型）為例，如30歲的女性投保人按20年期繳，每年繳納保費(fèi)10800元，若約定55周歲起以年金的方式領(lǐng)取養(yǎng)老金，每月即可領(lǐng)取1000元，共可領(lǐng)取300個(gè)月，累計(jì)領(lǐng)取30萬元。若保險(xiǎn)期間發(fā)生身故，受益人可得到身故保險(xiǎn)金。此外，還享受保險(xiǎn)公司現(xiàn)金分紅至80周歲止，收獲保險(xiǎn)理財(cái)?shù)念~外收益?！　∫孕〔┐蟆　∑浯?/p>

5、，保險(xiǎn)具有以小博大，安全穩(wěn)健的特點(diǎn)。保險(xiǎn)期間尤其是在前期，發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)時(shí)得到的保障資金將為數(shù)倍乃至數(shù)百倍于所繳保費(fèi)，保險(xiǎn)支出在家庭中不會占到較大比重，一般地，每年家庭保險(xiǎn)的支出比例應(yīng)占到家庭年收入的10%-20%為宜，而保障最好做到年家庭收入的10倍。在具體配置次序上建議應(yīng)該從先意外，醫(yī)療，重疾，養(yǎng)老著手，最后到投資類型的保險(xiǎn)產(chǎn)品。　　穩(wěn)健理財(cái)　　相對于股票、期貨等金融產(chǎn)品“高收益、高風(fēng)險(xiǎn)”的特點(diǎn)而言，分紅型保險(xiǎn)產(chǎn)品具有穩(wěn)健理財(cái)?shù)膬?yōu)勢。保險(xiǎn)金會隨著“時(shí)間”和“復(fù)利”進(jìn)行財(cái)富積累。由于保險(xiǎn)資金的投資渠

6、道受到國家監(jiān)管部門的嚴(yán)格限制，遵循安全穩(wěn)健的投資策略，追求長期穩(wěn)定增長和可持續(xù)的投資回報(bào)，不易受外界金融環(huán)境的影響，也不會因投保人的決策失誤而造成“本金”損失。即便因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司經(jīng)營不善而破產(chǎn)，按《保險(xiǎn)法》規(guī)定保單也將轉(zhuǎn)給其它保險(xiǎn)公司或者由國家指定的金融機(jī)構(gòu)接管，不會發(fā)生類似股市中上市公司退市的風(fēng)險(xiǎn)?！　∨c此相比，股票基金的收益經(jīng)常波動(dòng)起伏，很多人在投資中損失慘重。9月底，A股在時(shí)隔四年后再次擊破了2000點(diǎn)。有報(bào)告指出，過去五年，中國股市投資者逾八成因投資股票致貧，成為因病致貧之外中國人最主要的

7、致貧、返貧因素。　　也有很多人拿保險(xiǎn)的理財(cái)收益和股票基金的收益進(jìn)行對比，這好比是讓賽車與載重車在賽道上PK速度一樣，錯(cuò)誤的參照標(biāo)準(zhǔn)掩蓋了保險(xiǎn)的保障功能和股票基金的潛在風(fēng)險(xiǎn)。投資理財(cái)?shù)牡谝豁?xiàng)任務(wù)就是保證本金的安全，要有意識地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)才是投資理財(cái)?shù)某晒χ贰！　∝?cái)富傳承　　用于財(cái)富傳承，保險(xiǎn)資產(chǎn)是最安全的配置?！侗ｋU(xiǎn)法》第二十三條、三十四條為此做出了明確規(guī)定：任何單位和個(gè)人不得非法干預(yù)保險(xiǎn)人履行賠償或者給付保險(xiǎn)金的義務(wù)，也不得限制被保險(xiǎn)人或者受益人取得保險(xiǎn)金的權(quán)利；按照以死亡為給付保險(xiǎn)金條件的合同所

8、簽發(fā)的保險(xiǎn)單，未經(jīng)被保險(xiǎn)人書面同意，不得轉(zhuǎn)讓或者質(zhì)押。因?yàn)槿松肀ｋU(xiǎn)合同是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的，所以當(dāng)所有的財(cái)產(chǎn)都被凍結(jié)甚或拍賣時(shí)，人壽保險(xiǎn)的保單不會被凍結(jié)和拍賣，被保險(xiǎn)人領(lǐng)取保險(xiǎn)金是受法律保護(hù)的，不計(jì)入資產(chǎn)抵債程序。另據(jù)新《婚姻法》的第十九條規(guī)定，婚前財(cái)產(chǎn)歸各自所有，但無論是房產(chǎn)還是車子，在婚后都可以通過加名或變現(xiàn)成為夫妻共同財(cái)產(chǎn)，而保險(xiǎn)則不能。以上法律規(guī)定說明，保單利益永遠(yuǎn)都只是受益人（子女）的專屬財(cái)產(chǎn)，保證了受益人（子女）的家庭地位和生活品質(zhì)?！　≈泻瓯ｋU(xiǎn)的理財(cái)專家最后表示，在當(dāng)今紛繁