巧解三類投資類保險(xiǎn)

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1、巧解三類投資類保險(xiǎn)巧解三類投資類保險(xiǎn)巧解三類投資類保險(xiǎn)　　目前保險(xiǎn)市場(chǎng)上分紅險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)受到追捧，它們都是在傳統(tǒng)壽險(xiǎn)保障功能的前提下，兼具了投資理財(cái)功能。三類產(chǎn)品形態(tài)萬(wàn)千，其保障功能各不相同，對(duì)資本市場(chǎng)變化反應(yīng)程度也迥異，投資型保險(xiǎn)是否能成為通脹和股市震蕩的避風(fēng)港，為百姓真正守住財(cái)，關(guān)鍵是購(gòu)買者要弄清楚自己需要保障還是投資，同時(shí)要根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)偏好、承受能力進(jìn)行見機(jī)行事。3類投資型保險(xiǎn)分紅險(xiǎn)是指保險(xiǎn)公司將其實(shí)際經(jīng)營(yíng)成果優(yōu)于定價(jià)假設(shè)的盈余，按照一定比例向保單持有人分配的保險(xiǎn)產(chǎn)品。保險(xiǎn)公司在厘定保險(xiǎn)產(chǎn)品費(fèi)率時(shí)，要預(yù)定投資

2、回報(bào)率、死亡率、費(fèi)用率等，由于是長(zhǎng)期合同，在保單未來(lái)的時(shí)間里，如果實(shí)際投資回報(bào)率、死亡率、費(fèi)用率優(yōu)于預(yù)定的假設(shè)，保單就會(huì)產(chǎn)生紅利。分紅險(xiǎn)是在投保人付費(fèi)后，得到保障的情況下，享受保險(xiǎn)公司一部分的經(jīng)營(yíng)成果的保險(xiǎn)。根據(jù)保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)的規(guī)定，分紅不得少于可分配利潤(rùn)的70%。若保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)不善時(shí)，分紅可能非常有限。但是，分紅保險(xiǎn)設(shè)有最低保證利率，客戶的基本保障是有保證的。因此，適合于風(fēng)險(xiǎn)承受能力低、對(duì)投資需求不高、希望以保障為主的投保人群。投連險(xiǎn)是除了具有保險(xiǎn)保障外，保單的現(xiàn)金價(jià)值直接與保險(xiǎn)公司的投資收益掛鉤的壽險(xiǎn)產(chǎn)品。繳

3、付的保費(fèi)一部分用來(lái)購(gòu)買由保險(xiǎn)公司設(shè)立的投資帳戶中的投資單位，一部分購(gòu)買壽險(xiǎn)保障。投資帳戶內(nèi)的資金由保險(xiǎn)公司的投資專家負(fù)責(zé)投資運(yùn)作，客戶享有全部投資收益，同時(shí)承擔(dān)相應(yīng)投資風(fēng)險(xiǎn)。它更強(qiáng)調(diào)客戶資金的投資功能。產(chǎn)品當(dāng)中可包含多個(gè)不同類型(根據(jù)投資對(duì)象分類)的投資賬戶供客戶選擇，客戶購(gòu)買后資金在扣除初始費(fèi)用后將直接進(jìn)入其選擇的投資賬戶。同時(shí)可以向客戶提供人身風(fēng)險(xiǎn)保障功能，保障責(zé)任可多可少，客戶購(gòu)買保障發(fā)生的費(fèi)用及其他投連產(chǎn)品規(guī)定向客戶收取的管理費(fèi)用均定期從客戶的投資賬戶中扣除。同股票、基金類似，投連賬戶中的資產(chǎn)由若干個(gè)標(biāo)價(jià)清晰

4、的投資單位組成，資金收益體現(xiàn)為單位價(jià)格的增加。客戶享有投連賬戶中的全部資金收益，保險(xiǎn)公司不參與任何收益分配而只收取相應(yīng)管理費(fèi)用，同時(shí)客戶要承擔(dān)對(duì)應(yīng)投資風(fēng)險(xiǎn)。投連險(xiǎn)的客戶群體應(yīng)該有固定的經(jīng)濟(jì)收入、良好的心理素質(zhì)和成熟的投資心理、對(duì)投連險(xiǎn)產(chǎn)品和相應(yīng)的保險(xiǎn)公司的深入了解，千萬(wàn)不可盲目地隨眾購(gòu)買投連險(xiǎn)。萬(wàn)能險(xiǎn)是繼傳統(tǒng)壽險(xiǎn)、分紅型保險(xiǎn)與投資連結(jié)保險(xiǎn)之后出現(xiàn)的一種更靈活的保險(xiǎn)產(chǎn)品。萬(wàn)能壽險(xiǎn)之所以“萬(wàn)能”，是由于投保人購(gòu)買了此類產(chǎn)品后，可以根據(jù)自己人生不同階段的保障需求和經(jīng)濟(jì)狀況對(duì)保險(xiǎn)金額、所繳保費(fèi)和繳費(fèi)期進(jìn)行調(diào)整，使保障與理財(cái)比

5、例在各個(gè)時(shí)期達(dá)到最佳。同樣會(huì)向客戶明示各項(xiàng)保障費(fèi)用和管理費(fèi)用，但保單價(jià)值并未轉(zhuǎn)化成若干個(gè)投資單位，而是由公司通過設(shè)立專門的賬戶進(jìn)行管理，保險(xiǎn)公司也只需依照公司實(shí)際的投資收益狀況定期公布結(jié)算利率，甚至很多產(chǎn)品保險(xiǎn)公司通常會(huì)承諾給客戶一定的最低保證結(jié)算利率。因此，客戶不必承擔(dān)保險(xiǎn)公司投資失敗的風(fēng)險(xiǎn)。但從另一角度也會(huì)使得保險(xiǎn)公司在投資渠道的選擇上相對(duì)保守。因此，它主要適合風(fēng)險(xiǎn)承受能力低、投資需求適中、對(duì)保險(xiǎn)希望有更多需求和選擇的客戶。投資型保險(xiǎn)差異點(diǎn)要靠保險(xiǎn)來(lái)保值財(cái)富，跑贏通脹，最關(guān)鍵的還是要根據(jù)自己的需求找到合適的保險(xiǎn)產(chǎn)

6、品與你同行。保單收益來(lái)源?就收益分配方式來(lái)看，分紅險(xiǎn)將上一年度公司可分配利潤(rùn)的70%分配，通過增加保額、直接領(lǐng)取現(xiàn)金等方式給客戶，分紅險(xiǎn)的分紅收益率是不確定的；萬(wàn)能險(xiǎn)則除為投資者提供保證最低結(jié)算利率，以在實(shí)際的投資收益扣除一定的資產(chǎn)管理費(fèi)率后的收益率水平?jīng)Q定宣布的結(jié)算利率，一般高于最低結(jié)算利率。結(jié)算利率短期比較穩(wěn)定長(zhǎng)期的波動(dòng)比較大。投連險(xiǎn)沒有固定收益，完全取決于投資收益情況，相比之下，投連險(xiǎn)盈虧由客戶自擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)最大，但投資收益也可能最高。公司收取費(fèi)用?分紅保險(xiǎn)的費(fèi)用收取的隱含在產(chǎn)品定價(jià)中的，在保險(xiǎn)期間，保險(xiǎn)公司不會(huì)再

7、額外收取費(fèi)用，投連險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)的費(fèi)用收取是透明的，一般包括初始費(fèi)用，保單管理費(fèi)，退保費(fèi)用，投連險(xiǎn)還有明確的投資賬戶管理費(fèi)，?而萬(wàn)能險(xiǎn)是隱含在結(jié)算利率制定策略中，投連險(xiǎn)還有買入賣出差價(jià)，其實(shí)質(zhì)與初始費(fèi)用類似，用來(lái)不鼓勵(lì)客戶平凡買入賣出。，通常投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)繳費(fèi)前5年內(nèi)的費(fèi)用收取較高，繳費(fèi)5年內(nèi)退保，損失較大。退保給付?分紅險(xiǎn)的客戶退保時(shí)，能得到保單現(xiàn)金價(jià)值和過去應(yīng)該領(lǐng)取而未領(lǐng)取的累計(jì)紅利的總和。購(gòu)買了投連結(jié)險(xiǎn)的客戶要退保，保險(xiǎn)公司將按照收到退保申請(qǐng)后的下一個(gè)資產(chǎn)評(píng)估日的投資帳戶價(jià)值，計(jì)算保單價(jià)值，將其支付給客戶。萬(wàn)能險(xiǎn)可

8、部分提前支取，也就是說，假如投資者繳費(fèi)3年后，賬戶價(jià)值為100萬(wàn)元，急需資金10萬(wàn)元，可部分支取，而不影響賬戶收益，待將來(lái)有錢時(shí)可補(bǔ)交進(jìn)去，只要部分支取后，保證賬戶價(jià)值不低于一定金額即可，如不低于5000元。但對(duì)于分紅險(xiǎn)來(lái)說，如果急需資金，必須全部取出，相當(dāng)于退保，?如果是短期資金需求，也可以申請(qǐng)保單貸款。身故給付?如果出險(xiǎn)，購(gòu)買了分紅險(xiǎn)的客戶