保險條款紛繁復(fù)雜 保險條款如何看懂

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1、保險條款紛繁復(fù)雜保險條款如何看懂保險條款紛繁復(fù)雜保險條款如何看懂保險條款紛繁復(fù)雜保險條款如何看懂保險條款紛繁復(fù)雜保險條款如何看懂保險條款紛繁復(fù)雜保險條款如何看懂　　怎樣讀懂保單條款？其實，無需把合同所有內(nèi)容都一一弄明白，只要對其中幾項關(guān)鍵條款做到“心中有數(shù)”就足以?！盁o論是保障類保險、分紅類保險，還是萬能型保險，最重要的保單條款無外乎就幾大項。”福源保險超市的常艷正這樣說，對于保險知之甚少的人來說，把握住這幾個關(guān)鍵點，就能讀懂保單條款?！　≈唬翰环笐?、別圖熟人，保單條款自己看。　　“別給我講保單條款了，我聽不懂

2、。您就給我算算，我最后能得到多少錢就行了?！笨赡芎芏噘I過保險的人都跟自己的保險業(yè)務(wù)員說過類似的話。太平洋保險石家莊中心支公司王剛說，這點從觀念上就是錯誤的?！　”螚l款一定要自己弄明白。很多買保險的人習(xí)慣依賴保險代理人給自己介紹保費、保險利益等等，而不是在仔細(xì)看過保險條款后自己計算。這種行為直接導(dǎo)致的后果是可能根本就不真正知道自己的權(quán)利和義務(wù)。等一旦出現(xiàn)了問題，要么責(zé)怪保險代理人，或認(rèn)為保險不好，很多情況下，保險人并沒有真正了解一份保險就購買了，遺患是不小的?！　≈嚎幢尉褪顷P(guān)注權(quán)利和義務(wù)。　　客戶看保單其實

3、就是關(guān)注會享有哪些權(quán)利和義務(wù)。比如，每年要交多少保費？保費交幾年？不按時交保費有哪些后果？終止合同(退保)時自己是否有些損失？投保后有哪些保險利益(保險責(zé)任有哪些)，也就是什么情況下保險公司給賠(或領(lǐng))？哪些情況下保險公司不賠(免除責(zé)任)？保單是否有質(zhì)押借款、保費自動墊繳等功能？分紅險應(yīng)明白有哪幾種紅利分配方式？大病險能保哪幾種??？病的程度是什么？萬能險什么情況下領(lǐng)??？是否還有額外扣費？等等?！　≈嚎炊?，其實不難?！　”ｋU具有風(fēng)險保障、強制積累、保全財產(chǎn)的功能。它能讓我們?？顚Ｓ?、實現(xiàn)中長期理財目標(biāo)、合理

4、配置家庭資金確保資金鏈安全。如何看懂保單，可以把握以下幾個關(guān)鍵點。　　1、分清保險費、保險金額、現(xiàn)金價值　　保險費是投保人向保險人支付的費用，是作為保險人按照合同約定承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的對價。保險金額是指保險人承擔(dān)賠償或者給付保險金責(zé)任的最高限額?，F(xiàn)金價值是指投保人退保或保險公司解除保險合同時，由保險公司向投保人退還的那部分金額?！　　斑@三點，對投保人來說很重要，也常常是投保人容易混淆的概念?！背ＦG正介紹，針對人身保險，一般情況下具有較強保障功能的險種，每年交納的保險費要低于保險金額，特別是保單生效的前幾

5、年。　　而在分紅型保險中，保險費很可能會大大超出保險金額。比如在絢絢購買的分紅型保險中有這樣一條“三、五、十年交，分別每年返還基本保額的4%、6%、8%，收益保證，安全放心?！边@其中的基本保額并不是投保人三年或五年總共支付的累計保費，而是基本保險金額，即你投保保單上的承保金額，如你第一年交了一萬元，保險金額就是一萬元，不是未來約定期限內(nèi)所交保費全額。繳費期限內(nèi)，每年是領(lǐng)取保額一萬元的6%利息，期滿后退保費和累計紅利，而不是絢絢理解的五年后領(lǐng)取5萬元的利息回報?！　‘?dāng)然，保險金額有保險期間固定不變的，也有逐年變化的

6、，萬能險還可自己申請變更?！　≈劣诂F(xiàn)金價值，在保單頭幾年，它的金額低于所繳保費，一定時間后才能超過累計所繳保費，通常情況，客戶退保是按現(xiàn)金價值退返價值的?！　⌒√崾荆和吮r退的不是保費，更不是保額，而是現(xiàn)金價值，所以客戶在購買保險之初就要做好長期堅持的準(zhǔn)備，中途退保不是你交了多少錢就退給你多少錢，是會有損失的?！　?、風(fēng)險保費、儲蓄保費、附加保費　　中國人壽有關(guān)人士表示，保險費一般分為風(fēng)險保費、儲蓄保費、附加保費?！　★L(fēng)險保費是根據(jù)每個年齡段死亡率，即生命表來確定的。對于保障程度較低的險種，這部分保費所占比重較低

7、，反之則較多。對于此種保費，可以很形象地用了“我為人人，人人為我”來解釋，在保險期間沒有發(fā)生特定風(fēng)險或被保險人壽命超出平均壽命時，投保人就是“我為人人”，反之，就是“人人為我”。　　儲蓄保費往往和厘定利率相關(guān)。投保人如果在承保期出險，則會獲得相應(yīng)的保險賠付，與世長辭或保險到期也能拿回本金甚至更多。某種程度上肩負(fù)著投保人投資理財?shù)娜蝿?wù)。有的萬能型保險除每年固定返還一定金額外，70歲返本都是這部分保費的作用。返還的多少與儲蓄保費的多少、厘定利率有關(guān)?，F(xiàn)在傳統(tǒng)險的厘定利率%，分紅險的厘定利率2%。我們看見的保單上列明的

8、現(xiàn)金價值就是由儲蓄保費產(chǎn)生的。儲蓄保費在繳費期的頭幾年中，占總保費的比例低，越往后，占比越高。對客戶來說現(xiàn)金價值越高越好?！　×硗猓郊颖ＹM也需要關(guān)注。附加保費包括保險公司的經(jīng)營費用，如銷售人員的傭金、管理人員的工資等費用。這部分保費在保費總額中，第一年占比最高，以后越來越少，一般計提三到五年；六年后后，一般這部分保費占比很小，甚至為零。對客戶來說，附加保費越低越好。