場景消費(fèi)保險(xiǎn)漸成新藍(lán)海

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1、場景消費(fèi)保險(xiǎn)漸成新藍(lán)海場景消費(fèi)保險(xiǎn)漸成新藍(lán)海　　【摘要】2016年互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)保費(fèi)收入約億元，從保單數(shù)量來看，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)2016新增保單數(shù)億件，其中退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)簽單件數(shù)達(dá)億件?？梢钥闯?，以退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)為代表的場景消費(fèi)保險(xiǎn)發(fā)展勢頭漸起?！　鼍氨ｋU(xiǎn)發(fā)展不容小覷　　場景消費(fèi)保險(xiǎn)是基于場景消費(fèi)所產(chǎn)生的保險(xiǎn)，即以保險(xiǎn)的形式為消費(fèi)過程中的不確定性以及消費(fèi)者的后顧之憂提供保障?！　挠唵紊峡?，傳統(tǒng)保險(xiǎn)依靠原有模式和渠道，在保費(fèi)規(guī)模和保單數(shù)量上正在強(qiáng)而有力的持續(xù)增長，而場景消費(fèi)保險(xiǎn)作為需求導(dǎo)向的創(chuàng)新型保險(xiǎn)，伴隨著互聯(lián)網(wǎng)大潮和新經(jīng)濟(jì)的崛起，在訂單(保單)規(guī)模上呈爆發(fā)式。這是否意味著場景消費(fèi)保險(xiǎn)

2、將成為目前乃至下一個(gè)階段互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)行業(yè)發(fā)展的趨勢之一？　　海綿保COO謝平川表示，場景消費(fèi)保險(xiǎn)的誕生，是隨著互聯(lián)網(wǎng)+消費(fèi)升級(jí)涌現(xiàn)的全新場景，而隨之產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)保障需求，不是憑空出現(xiàn)的，是借助保險(xiǎn)的手段，分散新興場景或者說是新興行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，解決其痛點(diǎn)和剛需。所以，場景消費(fèi)保險(xiǎn)最核心的三個(gè)詞就是“場景”、“消費(fèi)”、“保險(xiǎn)”，借助保險(xiǎn)科技，特別是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)，將新型保險(xiǎn)交易模式有機(jī)的融合到新型的消費(fèi)場景中，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)的場景化、高頻化和碎片化，進(jìn)而重塑互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)生態(tài)圈?！　≡谥x平川看來，場景消費(fèi)保險(xiǎn)將成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的新藍(lán)海。從一組數(shù)據(jù)來看，2016年互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)收入億元，而原保險(xiǎn)保費(fèi)收入

3、億元，互聯(lián)網(wǎng)保費(fèi)占比%。但是從保單數(shù)量來看，整個(gè)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)2016新增保單數(shù)億件，占全部新增保單件數(shù)的%，其中退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)簽單件數(shù)達(dá)億件。由此可以推算出消費(fèi)場景保險(xiǎn)保單數(shù)至少在55億單量級(jí)。從互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)發(fā)展的趨勢上看，隨著互聯(lián)網(wǎng)＋的深入、消費(fèi)升級(jí)以及經(jīng)濟(jì)共享化，將會(huì)涌現(xiàn)出更多的消費(fèi)場景，從而衍生出風(fēng)險(xiǎn)保障需求，由此可以看出消費(fèi)場景保險(xiǎn)的發(fā)展將成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的藍(lán)海?！　鼍跋M(fèi)保險(xiǎn)發(fā)展離不開技術(shù)和服務(wù)　　場景消費(fèi)保險(xiǎn)主要依托互聯(lián)網(wǎng)渠道的輕銷售，互聯(lián)網(wǎng)場景保險(xiǎn)主要搭載平臺(tái)由少及多，隨著消費(fèi)升級(jí)，更多電商平臺(tái)、共享平臺(tái)、醫(yī)療平臺(tái)、新零售平臺(tái)等隨之崛起，催生了新興場景和平臺(tái)的保險(xiǎn)需求。

4、于是有了大量基于新興場景催生動(dòng)態(tài)定價(jià)的運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)、延誤險(xiǎn)、醫(yī)療責(zé)任險(xiǎn)等產(chǎn)品?！　I(yè)內(nèi)人士指出，決定場景消費(fèi)保險(xiǎn)未來發(fā)展很關(guān)鍵的一個(gè)因素就是服務(wù)和體驗(yàn)，互聯(lián)網(wǎng)場景保險(xiǎn)定制平臺(tái)如何借助技術(shù)實(shí)力提升用戶體驗(yàn)是值得探討的問題?！　?016年“金融科技”取代“互聯(lián)網(wǎng)金融”一詞被反復(fù)提及。而保險(xiǎn)作為大金融的分支，保險(xiǎn)科技的運(yùn)用賦能互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的發(fā)展，進(jìn)而促進(jìn)保險(xiǎn)這個(gè)傳統(tǒng)行業(yè)加速擁抱互聯(lián)網(wǎng)?！　∪斯ぶ悄?、大數(shù)據(jù)、區(qū)塊鏈等概念多次被提及，也在一些保險(xiǎn)公司和平臺(tái)實(shí)現(xiàn)了部分應(yīng)用。技術(shù)如何助力場景保險(xiǎn)發(fā)展？“保險(xiǎn)公司可以基于大數(shù)據(jù)應(yīng)用，先做到在每一個(gè)場景里的保險(xiǎn)是動(dòng)態(tài)定價(jià)的，從而優(yōu)化整個(gè)場景消費(fèi)保險(xiǎn)的精

5、算模式，為企業(yè)客戶節(jié)省成本，為平臺(tái)參與方增加保障。比如共享單車、共享巴士行業(yè)的客戶，用戶數(shù)據(jù)和行為都是每天實(shí)時(shí)動(dòng)態(tài)發(fā)生的，這些數(shù)據(jù)來自于企業(yè)客戶主營業(yè)務(wù)場景，基于真實(shí)的高頻交易。”謝平川表示?！　鼍芭c保險(xiǎn)的生態(tài)共贏　　場景消費(fèi)保險(xiǎn)最早被廣泛認(rèn)知始于2016年的“雙十一”，而現(xiàn)在退貨運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)已經(jīng)運(yùn)營的比較成熟了，已經(jīng)實(shí)現(xiàn)了動(dòng)態(tài)保費(fèi)定價(jià)。淘寶作為非常早期的一個(gè)消費(fèi)場景，以小窺大可以看到未來場景消費(fèi)保險(xiǎn)崛起趨勢。那么，場景消費(fèi)保險(xiǎn)對(duì)于保險(xiǎn)公司、第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)各自的意義在哪里？如何實(shí)現(xiàn)三方共贏？　　謝平川指出，首先，對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)來說，在發(fā)展的過程中會(huì)遇到很多問題，

6、其中一部分問題是可以通過保險(xiǎn)解決方案來分散風(fēng)險(xiǎn)的；當(dāng)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)通過保險(xiǎn)產(chǎn)品來轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險(xiǎn)時(shí)可以通過保險(xiǎn)提升他的獲客能力，增加其行業(yè)競爭力。其次，對(duì)于第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)來說，通過技術(shù)服務(wù)能力、行業(yè)洞察力以及產(chǎn)品創(chuàng)新能力，上游對(duì)接保險(xiǎn)公司，下游對(duì)接互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)，極大地提高了保險(xiǎn)交易的效率。伴隨著數(shù)據(jù)的累積及應(yīng)用場景的拓展，第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)可以提供更多的增值服務(wù)從而獲得收益最大化。再次，對(duì)于保險(xiǎn)公司而言，目前大部分的傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司也在尋求互聯(lián)網(wǎng)轉(zhuǎn)型，通過與第三方互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)平臺(tái)的合作，保險(xiǎn)公司增加了獲客渠道和收益，也加速了其互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)程?！　∮捎趫鼍跋M(fèi)保險(xiǎn)的主要消費(fèi)人群以互聯(lián)網(wǎng)上的年輕

7、人為主，在80、90、00后的群體中深入用戶體驗(yàn)，消費(fèi)觀上以輕體驗(yàn)、有趣、互動(dòng)性為主，而傳統(tǒng)保險(xiǎn)的消費(fèi)人群以60、70、80后為主力消費(fèi)群，消費(fèi)觀上以剛需、保障、投資為主，因此，目前在格局和市場上并不會(huì)對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)形成很大的沖擊?！　‰S著互聯(lián)網(wǎng)的深入，保險(xiǎn)與消費(fèi)相互促進(jìn)的“共生效應(yīng)”愈發(fā)明顯。一方面，保險(xiǎn)切入消費(fèi)場景，以保險(xiǎn)的形式分擔(dān)消費(fèi)過程中的風(fēng)險(xiǎn)可以刺激用戶需求的釋放；另外一方面，互聯(lián)網(wǎng)消費(fèi)的突起可以衍生出更多的保險(xiǎn)需求，增加消費(fèi)保險(xiǎn)的體量?！　∥磥砜梢灶A(yù)見，隨著互聯(lián)網(wǎng)場景的不斷增加，場景消費(fèi)保險(xiǎn)