保單里的文字游戲須警惕

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2、含義不同；有些是銷售人員在銷售過程中有意或無意地誤導(dǎo)，比如在購買保險時，對保險合同條款作廣義解釋，而最終客戶要理賠時卻得到狹義的解釋。此外，五花八門的財產(chǎn)險業(yè)務(wù)糾紛也屢見不鮮，絕大多數(shù)糾紛理由都是對專業(yè)的法律、條款理解有分歧。　　盡管保監(jiān)會這兩年來出臺了不少規(guī)范，企圖阻止不規(guī)范的條款、用語所造成的誤解以及保險“霸王條款”對處于弱勢的消費(fèi)者的“欺壓”，但被保險合同中的“文字游戲”和銷售技巧忽悠的仍然大有人在，當(dāng)引起投保人足夠重視。　　重疾險:免責(zé)條款要格外留意　　案例　　幾年前，曹女士為自己投保了重大疾病險，保險公司體檢后予以承保。曹女士交納了保險費(fèi)，保險公司簽發(fā)了保險單，雙方保險合同成立

3、。曹女士在保險期限內(nèi)患病，經(jīng)三家醫(yī)院診斷，一致認(rèn)為其患有急性心肌梗。曹女士心想剛好有保險，算是不幸中的萬幸，隨即向保險公司提起理賠，要求保險公司給付保險金。保險公司明確答復(fù)：拒絕給付。保險公司認(rèn)為曹女士雖患有心肌梗，但其病癥不符合其保險條款中關(guān)于“心肌梗應(yīng)同時具備的3項(xiàng)醫(yī)學(xué)指標(biāo)”的要求，故根據(jù)合同規(guī)定，如不能同時具備上述3項(xiàng)指標(biāo)，保險公司應(yīng)當(dāng)免除賠付的責(zé)任?！　〗?jīng)鑒定，曹女士所患的心肌梗確有一項(xiàng)不符合保險條款的指標(biāo)，但她聲稱在訂立合同時保險公司并未對“心肌梗應(yīng)同時具備的3項(xiàng)醫(yī)學(xué)指標(biāo)”的規(guī)定作出說明，自己并不知道3項(xiàng)醫(yī)學(xué)指標(biāo)的醫(yī)學(xué)含義，因此該項(xiàng)條款無效。特別是該份保險單在“字面上”沒有對保

4、險公司的免責(zé)條款作出著重說明，未作清楚的交代。保險公司辯解說，訂立合同時，本公司將免責(zé)條款對投保人進(jìn)行了口頭說明，該免責(zé)條款是有效的。　　自2007年8月1日起，保險公司簽訂的重疾險合同都應(yīng)當(dāng)符合中國保監(jiān)會發(fā)布的新版《重大疾病保險的疾病定義使用規(guī)范》。該規(guī)范最大的貢獻(xiàn)就是將評判標(biāo)準(zhǔn)從保險醫(yī)學(xué)改為臨床醫(yī)學(xué)，因而對投保人更為有利。據(jù)記者了解，以中國人壽（601628）為代表的許多保險公司相應(yīng)修改了其條款中對疾病的定義和承保范圍?！　♂槍ι鲜霭咐?，上海德理律師事務(wù)所的周律師表示，該保險合同關(guān)于免責(zé)條款沒有作著重說明，并且這部分屬于格式條款，應(yīng)該無效，所以應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償責(zé)任?！八^的格式條款是當(dāng)事

5、人為了重復(fù)使用而預(yù)先擬定、并在訂立合同時未與對方協(xié)商的條款，也就是居于強(qiáng)勢地位的一方預(yù)先給另一方準(zhǔn)備的合同，在這里就是保險公司給投保人準(zhǔn)備的合同，這種情況下，由于投保人處于弱勢，因此必須要求保險公司對某些牽涉到切身利益的條款予以重點(diǎn)說明。”　　周律師表示，保險公司所謂的“口頭說明”需要保險公司舉證，若無法舉證則無效。　　車險:小心條款與代理人雙重誤導(dǎo)　　案例　　9月初，湖北省襄樊市襄城區(qū)人民法院對一起車險拒賠糾紛案件作出審判。車主崔某的車輛在投保后發(fā)生交通事故受損，交警部門認(rèn)定對方全責(zé)。崔某遂要求保險公司予以理賠，遭拒。法庭上，保險公司認(rèn)為，崔某未直接向肇事者進(jìn)行索賠，是放棄對第三者賠償

6、的行為，依照保險合同可以不予賠償?！　≈袊ｋU業(yè)經(jīng)歷了這些年的發(fā)展，無論從規(guī)模上還是產(chǎn)品上都發(fā)生了巨大的變化。但欣欣向榮的背后卻也產(chǎn)生了一些難以調(diào)和的矛盾。隨著市面上保險產(chǎn)品日漸增多，繁復(fù)的保險條款開始引發(fā)越來越多誤解和爭端，這從各級法院日積月累的保險理賠糾紛案件數(shù)量中就可見一斑。在今年以來審理的案件中，被保險人在傷殘、意外身故后的壽險理賠糾紛占大部分比例?！　【科湓颍行┦菞l款本身含糊其詞，普通人理解的字面含義與保險的條款含義不同；有些是銷售人員在銷售過程中有意或無意地誤導(dǎo)，比如在購買保險時，對保險合同條款作廣義解釋，而最終客戶要理賠時卻得到狹義的解釋。此外，五花八門的財產(chǎn)險業(yè)務(wù)糾紛

7、也屢見不鮮，絕大多數(shù)糾紛理由都是對專業(yè)的法律、條款理解有分歧?！　”M管保監(jiān)會這兩年來出臺了不少規(guī)范，企圖阻止不規(guī)范的條款、用語所造成的誤解以及保險“霸王條款”對處于弱勢的消費(fèi)者的“欺壓”，但被保險合同中的“文字游戲”和銷售技巧忽悠的仍然大有人在，當(dāng)引起投保人足夠重視?！　≈丶搽U:免責(zé)條款要格外留意　　案例　　幾年前，曹女士為自己投保了重大疾病險，保險公司體檢后予以承保。曹女士交納了保險費(fèi)，保險公司簽發(fā)了保險單，雙方保險合同成立。曹女