保險的基本原則： 近因原則

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1、保險的基本原則：近因原則保險的基本原則：近因原則保險的基本原則：近因原則　　一、近因原則的含義　　近因原則是確定保險賠償責任的一項基本原則。在保險業(yè)務實踐中,當保險標的因災害事故的發(fā)生而使被保險人遭受損失,而且損失是由多種原因連續(xù)或間斷發(fā)生所導致時,判斷保險人是否承擔保險賠償責任的重要依據是:首先,判定該風險是否是直接導致保險標的損失的近因;其次,判定該近因是否屬于保險人所承保的責任范圍。因此,近因原則是判定保險事故與保險標的損失之間的因果關系,處理保險賠案所必須遵循的一項重要準則?！　?一)近因的

2、概念　　近因是指造成保險標的損失最直接、最有效、在損失中起主導作用的原因,但是,并非一定是指在時間上、空間上最接近損失的原因。近因與風險事故的產生有著直接的因果關系,它直接作用于某種事件并產生后果,對于保險標的損失的發(fā)生在效果上具有支配力?！　?二)近因原則的含義　　對于近因原則,英國《1906年海上保險法》第55條規(guī)定:“任何滅失的近因是由承保的風險所造成的,保險人應承擔責任?！薄　〗蛟瓌t是指當保險標的遭受風險事故而受損,損失近因是由保險承保風險所致時,保險人予以賠付;如果損失的近因不屬于承保風

3、險時,保險人不給予賠付。換言之,只有當保險標的損失的近因屬于保險承保的風險事故時,保險人才承擔保險賠償責任。否則,保險人不負賠償責任。保險理賠貫徹近因原則,有利于控制保險責任,保持保險雙方當事人權利義務對等,有利于保險業(yè)務的正常經營,保障社會財富和人民生命的安全、健康。　　二、近因原則的判定及其運用　　對于近因原則的判定通常有以下幾種情況:　　(一)單一原因造成的損失　　如果事故發(fā)生所致保險標的損失的原因只有一個,該原因就是損失的近因。倘若這個近因屬于保險承保風險,保險人就應該對損失負賠償責任;倘若

4、這個近因是除外風險,保險人則不予賠付。例如,某人投保海上貨物運輸保險一切險,如貨物在運輸中因電閃雷擊引發(fā)火災導致保險標的損失,保險人應負責賠償;如果因敵機投擲燃燒彈導致運輸貨物受損,但被保險人未附加戰(zhàn)爭險,而戰(zhàn)爭風險為近因,則保險人不負賠償責任?！　?二)多種原因同時發(fā)生造成的損失　　如果造成保險標的損失的原因不止一個,存在多個原因的情況下,且先后順序難以確定,或無先后之分,可視為多種原因都對損失發(fā)生具有直接影響作用。在這種情況下,原則上它們屬于損失的近因,保險人是否承擔保險責任,可區(qū)分為兩種情況:

5、　　第一種情況,當多種原因都屬于保險責任范圍內風險時,保險人對由這些原因所致?lián)p失均負賠償責任;反之,當多種原因均屬保險除外責任時,則保險人不負保險責任。　　第二種情況,多種原因中有些屬于保險責任,有些屬于除外責任。如果可以劃分清楚的,對屬于保險責任的給予賠償,對屬于除外責任的不予賠付;對無法劃分清楚的,保險人一般不予賠付或經保險雙方協(xié)商按比例賠付?！　?三)多種原因連續(xù)發(fā)生造成的損失　　如果保險標的損失是由多個具有因果關系的原因連續(xù)發(fā)生所造成,則最初的原因為近因。保險人賠償的處理方式有以下幾種:　　

6、第一種,連續(xù)發(fā)生的原因都屬于保險風險,則保險人對保險事故發(fā)生的損失都負責賠付。例如,爆炸引起火災,火災造成損失,則保險人對火災和爆炸造成的損失均負賠償責任?！　〉诙N,在連續(xù)發(fā)生的原因中,前因與后因均屬非保險風險,則保險人對損失不予賠付。例如,一艘裝有水果的船舶無故繞航,導致航行延遲,致使艙內水果一部分變質,另一部分未能夠在約定的銷售旺季到達某市場,最終致使被保險人蒙受損失。因無故繞航、延遲、變質、市價跌落都是致?lián)p的近因,又都是除外責任,故保險人不負賠償責任?！　〉谌N,連續(xù)發(fā)生的多種原因中,有些是

7、保險風險,有些不是保險風險,又可以分為兩種情況:若前因是保險風險,后因是不保風險,但后因與前因存在因果關系,則保險人對所有損失均負責賠付。例如,皮革與茶葉被承運人合理地裝載在同一貨艙中,航行中因遭遇惡劣氣候致使海水進入貨艙,浸濕了皮革致使其腐爛散發(fā)出濃重的異味使艙內的茶葉熏壞,這里海難是近因,屬于保險責任,盡管貨主投保的是水漬險,沒有加保串味險,或者投保一切險,但是海難屬于水漬險的責任范圍,保險人應該負責賠償?！　〉谒姆N,若前因是不保風險,后因是保險風險,后因是前因的必然結果,則保險人對所有損失均不

8、予賠付。例如,某船只在海上航行時遭敵機轟炸失去正常航行能力,以至于與海上他船相撞,損壞嚴重,最終沉沒,這里沉沒的近因是戰(zhàn)爭,如果貨主未加保戰(zhàn)爭險,保險人不負賠償責任。　　(四)多種原因間斷發(fā)生造成的損失　　當保險標的損失是由兩個以上不相關聯(lián)的原因引起時,對于新介入的獨立原因所導致的損失,如果屬于保險風險,則保險人對由保險風險所造成的損失予以賠付,對非保險風險造成的損失不予賠付。若造成損失的原因中沒有保險風險,則保險人對損失不予賠付?！　±?某客戶投保意外傷害保險,因