四步走教你如何購買重疾險(xiǎn)

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1、四步走教你如何購買重疾險(xiǎn)四步走教你如何購買重疾險(xiǎn)四步走教你如何購買重疾險(xiǎn)　　在《規(guī)范》出臺后不久，不少保險(xiǎn)公司都已經(jīng)開始著手設(shè)計(jì)新版的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，對于這些升級版的新產(chǎn)品，投保人又該如何選擇呢？　　一、看新產(chǎn)品的疾病保障對于升級后的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，可以首先關(guān)注一下產(chǎn)品的保障。根據(jù)《規(guī)范》的規(guī)定，8月1日后，所有的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品都必須包含6類核心疾病，即惡性腫瘤、急性心肌梗塞、腦中風(fēng)后遺癥、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)（或稱冠狀動(dòng)脈旁路移植術(shù)）、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、終末期腎?。ɑ蚍Q慢性腎功能衰竭尿毒癥期）。這6類疾病是發(fā)病率最高，對被保險(xiǎn)人來說也是風(fēng)險(xiǎn)最大

2、的。此外，目前市面上的重疾險(xiǎn)基本都在囊括《規(guī)范》定義的25種疾病基礎(chǔ)上增加了新的病種?！　?yīng)該注意的是：有些保險(xiǎn)公司把按“類”劃分的重疾或者手術(shù)拆分為“種”，以少充多，把“雙目失明”、“植物人狀態(tài)”等情況，也納入重疾的理賠范圍，而對于后者，有些保險(xiǎn)公司則把其列入最高賠付等級的高殘保險(xiǎn)責(zé)任中。所以，在投保時(shí)，應(yīng)該重點(diǎn)看各公司產(chǎn)品在保障疾病方面的病種以及劃分方式等，不要“貪多”。　　二、注意免除責(zé)任　　不能“貪多”的同時(shí)，當(dāng)然也不能讓自己享受的權(quán)益變少。在保險(xiǎn)產(chǎn)品中，保險(xiǎn)公司都會(huì)羅列出“除外責(zé)任”。目前，《規(guī)范》對于新的重疾險(xiǎn)行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)明確規(guī)定了八類

3、除外責(zé)任，要求保險(xiǎn)公司在重疾險(xiǎn)合同中列出的除外責(zé)任不得超出這一范圍?！　?、投保人、受益人對被保險(xiǎn)人的故意殺害、故意傷害；　　2、被保險(xiǎn)人故意自傷、故意犯罪或拒捕；　　3、被保險(xiǎn)人服用、吸食或注射毒品；　　4、被保險(xiǎn)人酒后駕駛、無合法有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機(jī)動(dòng)車；　　5、被保險(xiǎn)人感染艾滋病病毒或患艾滋??；　　6、戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂；　　7、核爆炸、核輻射或核污染；　　8、遺傳性疾病，先天性畸形、變形或染色體異常?！　∪⑼侗Ｔ瓌t　　雖然新規(guī)出臺了，但無論是新版重疾險(xiǎn)還是舊版產(chǎn)品，投保的原則是基本一致的?！　?、主險(xiǎn)與附加

4、險(xiǎn)　　目前市場上的重疾險(xiǎn)有兩種：作為主險(xiǎn)單買或者作為附加險(xiǎn)與主險(xiǎn)一同購買。不過，大多數(shù)保險(xiǎn)公司推出的還是后者，在終身壽險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，附加重大疾病險(xiǎn)。此外，再附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)和住院生活津／補(bǔ)貼保險(xiǎn)。這種投保組合搭配是比較常見也比較合適的。這樣，在重大疾病確認(rèn)時(shí)可以領(lǐng)到重疾保險(xiǎn)金，而住院治療的醫(yī)療護(hù)理支出也可得到補(bǔ)償，即使是萬分不幸，救治無效，家屬也可以有一點(diǎn)經(jīng)濟(jì)上的慰藉。　　2、長期保障與短期保障　　從投保費(fèi)用上看，重疾險(xiǎn)產(chǎn)品主要分為兩種，一種是均衡保費(fèi)型的長期險(xiǎn)種，一種是自然保費(fèi)型的短期險(xiǎn)種。簡單地說，一種是投保期間每年保費(fèi)相同，一種是期間保費(fèi)隨

5、年齡增長而增長。前一種大多是長期繳費(fèi)產(chǎn)品，長期保障，而后者多為一年一保的產(chǎn)品?！　∧壳埃ｋU(xiǎn)公司主推的是前一種產(chǎn)品，大多是連續(xù)繳費(fèi)20年，保障終身。對于重疾險(xiǎn)產(chǎn)品來說，年齡越大，發(fā)病概率越大，因此，選擇產(chǎn)品時(shí)應(yīng)盡量選擇保障期長的產(chǎn)品。而對于短期重疾險(xiǎn)來說，從目前的產(chǎn)品費(fèi)率來看，由于過了40歲，短期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)提升速度非?？?，因此，如果需要長期、持續(xù)地獲得重大疾病保障，從保費(fèi)的角度長遠(yuǎn)考慮，長期的儲蓄型或者分紅型險(xiǎn)種可能更經(jīng)濟(jì)。　　3、保額的確定　　投保重疾險(xiǎn)，一般購買多少金額的重疾險(xiǎn)才最合適呢？確定重疾險(xiǎn)保障額度，最重要的依據(jù)是目前患重疾

6、之后所需花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用。根據(jù)最近的統(tǒng)計(jì)，重大疾病的治療費(fèi)用少則七八萬元，多則十幾萬甚至幾十萬或者更高，因此建議購買10萬元到30萬元的保額比較合適，當(dāng)然，這個(gè)還要根據(jù)投保人自身實(shí)際情況而定。　　每隔三五年，投保者應(yīng)該對自己的保障做一個(gè)回顧和評估，看看是否有必要追加保額，或者根據(jù)家庭人員和經(jīng)濟(jì)狀況的變化做一些適當(dāng)?shù)恼{(diào)整。一般來說用家庭總收入的10%—20%來購買人壽保險(xiǎn)比較合適，而其中一半左右購買重大疾病類保險(xiǎn)是比較符合實(shí)際需要的。　　在目前醫(yī)療水平上，低于10萬元的保障額度是偏少的，一旦出現(xiàn)重疾，很難保障需要。因此，對于一般的二十四五歲的年輕人

7、來說，可以先投保10萬元左右的重疾險(xiǎn)，隨著年齡及收入的增加，到30歲以上再考慮將額度提升到20萬元-30萬元。　　四、理賠方式　　《規(guī)范》只是對重大疾病的定義進(jìn)行統(tǒng)一，并未對各家保險(xiǎn)公司的給付方式給出統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。因此，消費(fèi)者在選擇重疾險(xiǎn)時(shí)應(yīng)該更注重給付方式。比如，一些保險(xiǎn)公司采用現(xiàn)金給付的方式進(jìn)行理賠，保戶一旦被確診為重大疾病，保險(xiǎn)公司將一次性支付全額理賠金；也有一些公司在保戶被確診為重大疾病后，先期支付80％理賠金，在保戶死亡后再支付剩余20％理賠金；也有的保險(xiǎn)公司規(guī)定在確診為所保大病，并且在規(guī)定一段時(shí)間內(nèi)被保險(xiǎn)人還存活的，才給以賠付等等。　　

8、再之，在交費(fèi)期內(nèi)，費(fèi)率有否每年或者每幾年調(diào)整一次等不確定因素；在保險(xiǎn)期間，是否可以連續(xù)自動(dòng)續(xù)保等，也是應(yīng)該關(guān)注的問題?！　∽詈?，購買重疾險(xiǎn)的消費(fèi)者要根