關(guān)于農(nóng)村資金互助社發(fā)展的幾點(diǎn)思考

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1、關(guān)于農(nóng)村資金互助社發(fā)展的幾點(diǎn)思考一、引言　　金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，農(nóng)村金融的改革與創(chuàng)新是解決我國農(nóng)村金融問題的主要途徑。近年來，隨著城鎮(zhèn)化的逐步推進(jìn)，農(nóng)民收入不斷增加，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化，資金和人才缺乏、技術(shù)低下等問題成了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的主要障礙。特別是資金問題，它不僅對農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展意義重大，也是解決人才、技術(shù)問題的主要推動(dòng)力。但是由于農(nóng)業(yè)企業(yè)規(guī)模較小，貸款金額不高，加之缺乏抵押物，很難向傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)獲得貸款?，F(xiàn)階段我國農(nóng)村金融改革的實(shí)踐很大程度上是停留在“機(jī)構(gòu)不足建機(jī)構(gòu)；補(bǔ)貼不足加補(bǔ)貼；監(jiān)管不足改監(jiān)管”

2、的階段，農(nóng)村金融組織也多在支農(nóng)與自身可持續(xù)發(fā)展目標(biāo)之間徘徊，逐漸迷失了方向（劉錫良，2009）。在三十年的農(nóng)村金融改革進(jìn)程中，學(xué)者們做了大量的研究，也取得了豐厚的成果。王曙光（2006）根據(jù)城市金融改革的啟示，指出農(nóng)村金融改革的關(guān)鍵在于組建新一批增量金融機(jī)構(gòu)，引入有效的新型競爭主體，構(gòu)建多元化、競爭的農(nóng)村金融體系。培育符合農(nóng)村、農(nóng)業(yè)發(fā)展特點(diǎn)和金融實(shí)際需求的創(chuàng)新型農(nóng)村金融組織，有效破解農(nóng)村產(chǎn)業(yè)發(fā)展融資瓶頸，是當(dāng)前推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展的趨勢所在和根本要求。　　自2004年開始，連續(xù)七年中央一號文件提出鼓勵(lì)發(fā)展多種形

3、式的創(chuàng)新型金融機(jī)構(gòu)。2006年中央一號文件首次提出“引導(dǎo)農(nóng)戶發(fā)展資金互助組織”，同年中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會發(fā)布了《關(guān)于調(diào)整放寬農(nóng)村地區(qū)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入政策更好支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)的若干意見》，為緩解農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)融資難題，允許設(shè)立農(nóng)村資金互助社這一創(chuàng)新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。在這個(gè)惠農(nóng)政策的鼓勵(lì)下，全國各地的農(nóng)民紛紛在地方政府的引導(dǎo)下建立了農(nóng)村資金互助社。農(nóng)村資金互助社是指由農(nóng)民和農(nóng)村小企業(yè)按照自愿原則發(fā)起設(shè)立的為入股社員服務(wù)、實(shí)行社員民主管理的新型農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，從性質(zhì)來看，農(nóng)村資金互助社屬于合作金融的范疇

4、。與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)相比，農(nóng)村資金互助社具備手續(xù)簡便、方式靈活、融資成本低等優(yōu)勢，以服務(wù)社員為宗旨，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展中起著非常重要的作用。民間自發(fā)創(chuàng)新的農(nóng)村資金互助社，大多產(chǎn)生于一個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)的村莊之間，通常建立在農(nóng)村合作社的基礎(chǔ)上，社員之間比較熟悉，在生產(chǎn)和經(jīng)濟(jì)互助的基礎(chǔ)上形成了資金互助。因此，農(nóng)村資金互助社運(yùn)行的信用環(huán)境是基于私人之間的非制度信任（康蓉英，2008）?！　　　《⑷鸢矃R民農(nóng)村資金互助社運(yùn)行狀態(tài)分析　　2011年3月23日溫州地區(qū)首家“農(nóng)民銀行”――瑞安匯民農(nóng)村資金互助社正式開業(yè)。該資金互助社是經(jīng)浙

5、江省銀行監(jiān)督管理部門批準(zhǔn)，由梅嶼蔬菜專業(yè)合作社、荊谷白銀豆合作社和篁社索面合作社聯(lián)合發(fā)起組建，并由3家合作社698位社員自愿入股組成，為該互助社社員提供存款、貸款、結(jié)算等業(yè)務(wù)的互助性銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)，注冊資本金500萬元，為目前浙江省規(guī)模最大的農(nóng)村資金互助社。資本金是三個(gè)合作社的698名共同入股的，最低的200元，最高的為44萬元，該互助社理事長黃則強(qiáng)出資44萬元，監(jiān)事長出資20萬元，按照規(guī)定個(gè)人在資金互助會的股份比例不能超過10%。該互助社實(shí)行封閉運(yùn)作，所有業(yè)務(wù)只對該互助社社員開放。瑞安市馬嶼鎮(zhèn)匯民農(nóng)村資金

6、互助社設(shè)立理事會、監(jiān)事會和經(jīng)理，實(shí)行經(jīng)理管理制。合作社經(jīng)理林大國是外聘的，對理事會負(fù)責(zé)。林大國之前在瑞安農(nóng)村合作銀行工作，具有豐富的銀行從業(yè)經(jīng)驗(yàn)。互助社目前共有5人，一位經(jīng)理、兩個(gè)柜員、一個(gè)會計(jì)和一個(gè)保安。互助社從698名社員中選出39人作為理事，理事對資金互助社的重要事項(xiàng)進(jìn)行表決，按照互助社的原則，表決權(quán)與股份的大小無關(guān)，實(shí)行一人一票?！　〗刂?011年6月底，該互助社共發(fā)放社員貸款1300萬元，貸款期限基本上為6個(gè)月，也有2-3個(gè)月的，月利率在0.5%~1.14%之間，貸款金額從5000元到50萬元不等

7、，貸款對象都是于社員。貸款的類型有抵押貸款、互保貸款和信用貸款?；ブ绲牡盅嘿J款和商業(yè)銀行的抵押貸款有所不同，只是在辦理貸款時(shí)，農(nóng)戶需要提供房屋的產(chǎn)權(quán)證復(fù)印件；互保貸款是指一筆金額較大的貸款需要3-5個(gè)左右的社員共同擔(dān)保才給予發(fā)放；信用貸款一般僅用于小額的貸款。截至2011年7月，互助社的貸款基本上都是抵押貸款，互保貸款和信用貸款只有一筆。互助社分別在三個(gè)合作社設(shè)立了三個(gè)調(diào)研員，互助社的人員和調(diào)研員對貸款對象的經(jīng)營狀態(tài)和信用情況非常了解，所以資金互助社的貸款效率非常高，如果資料齊全，金額不超過20萬元，一般

8、半天之內(nèi)就可以完成審批并給予資金，相對于銀行和信用社貸款，手續(xù)簡便、速度快捷。瑞安市馬嶼鎮(zhèn)匯民農(nóng)村資金互助社對經(jīng)理和信貸員的放貸權(quán)也進(jìn)行限制，對于3萬元（含）以下的，信貸員可以直接操作，經(jīng)理的權(quán)限是20萬元（含），理事長的權(quán)限是50萬元（含），如果超過50萬元需要理事會研究決定。該互助社的資金來自股東的出資，金額從200元到幾十萬元不等，有好幾百農(nóng)民都是出資200元，入股最多的是該社的理事長，還有社員的儲蓄存款，