探析我國(guó)農(nóng)村金融存在的問(wèn)題及對(duì)策

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1、探析我國(guó)農(nóng)村金融存在的問(wèn)題及對(duì)策一、農(nóng)村金融存在的問(wèn)題分析　　農(nóng)村金融市場(chǎng)的發(fā)展遠(yuǎn)遠(yuǎn)落后于其他金融市場(chǎng)的發(fā)展，其對(duì)農(nóng)業(yè)的發(fā)展支持也相對(duì)不足。接下來(lái)，對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展存在的問(wèn)題進(jìn)行分析，讓我們明白問(wèn)題所在?！　?一)金融市場(chǎng)發(fā)展存在的問(wèn)題　　1.機(jī)構(gòu)布局不合理，資金缺乏?！　〈蠖鄶?shù)國(guó)有商業(yè)性銀行退出了農(nóng)業(yè)金融市場(chǎng)，承擔(dān)起主要市場(chǎng)化責(zé)任的農(nóng)村信用社等正規(guī)的金融機(jī)構(gòu)還處于生長(zhǎng)期，由于政策制度的限制，信用社所面臨的環(huán)境比較差。例如農(nóng)信社上X拆解行為受到政策限制。目前農(nóng)信社等農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展比較緩慢，X點(diǎn)布局較少，大量的地區(qū)沒有營(yíng)業(yè)X點(diǎn)，而資金實(shí)力雄厚的農(nóng)業(yè)銀行已經(jīng)撤銷絕大多數(shù)縣級(jí)以下的銀行

2、X點(diǎn)。資金供給方面，我們可以看到農(nóng)業(yè)存款余額遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于農(nóng)業(yè)貸款的余額，也就是說(shuō)需要依靠政策的支持，我們才能夠維持目前的狀態(tài)。由于金融衍生工具的缺乏，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)只能靠存款、貸款生存，其發(fā)展的速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)跟不上經(jīng)濟(jì)發(fā)展的速度?！　≈袊?guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行屬于政策性銀行，其經(jīng)營(yíng)不以營(yíng)利為目的。但隨著時(shí)間的推移，由于信息不對(duì)稱的問(wèn)題存在，其支持對(duì)象逐漸固化，形成了寡頭壟斷的局面，很少新客戶能夠享受到它的支持。農(nóng)民活動(dòng)的多樣性，對(duì)金融產(chǎn)品也有不同的需求。在工商業(yè)市場(chǎng)上，需求市場(chǎng)的導(dǎo)向，金融創(chuàng)新能力較強(qiáng)，但農(nóng)業(yè)金融市場(chǎng)卻不具備這種能力，大量農(nóng)民的資金需求無(wú)法獲得市場(chǎng)支持。　　2.貸款不良率較高?！　?duì)于大多數(shù)商業(yè)

3、銀行來(lái)說(shuō)，農(nóng)業(yè)貸款的還貸能力一直是其憂心的核心所在。實(shí)際上，農(nóng)業(yè)金融貸款的還款能力也一直較低。據(jù)銀監(jiān)局統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)，截止2012年底，商業(yè)銀行的不良貸款率為1.56%，而同期涉農(nóng)貸款不良率為2.4%，農(nóng)村信用社的不良貸款率高達(dá)5.4%。過(guò)高的不良率農(nóng)村金融業(yè)的發(fā)展帶來(lái)不利影響，影響了金融機(jī)構(gòu)的可持續(xù)發(fā)展和新產(chǎn)品拓展能力。反之，金融機(jī)構(gòu)的發(fā)展受到影響，影響到農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)三農(nóng)服務(wù)的積極性，農(nóng)民收入的增長(zhǎng)也受到影響?！　≡斐刹涣假J款率的原因有兩方面，一方面是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)自身的經(jīng)營(yíng)不夠完善，它內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)、風(fēng)險(xiǎn)審核機(jī)制不夠完善。另一方面是外界宏觀環(huán)境，農(nóng)業(yè)領(lǐng)域存在更大的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn)，信息不對(duì)、抵押制度缺

4、失等，都導(dǎo)致了貸款率的居高不小?！　?.金融機(jī)構(gòu)積極性不足?！　∞r(nóng)業(yè)貸款的對(duì)象具有特殊性，單個(gè)資金需求較少、資金用途多樣化、客戶群體不集中等等。這些情況對(duì)商業(yè)銀行而言，都存在風(fēng)險(xiǎn)，尤其是在信息不對(duì)稱的情況下，大量的金融機(jī)構(gòu)不愿意將三農(nóng)納入貸款放貸對(duì)象。中央政府雖然一再重視農(nóng)業(yè)的發(fā)展，重點(diǎn)推進(jìn)社會(huì)主義新農(nóng)村的建設(shè)等，地方也積極相應(yīng)中央號(hào)召，但實(shí)際政策卻長(zhǎng)期得不到落實(shí)。在農(nóng)業(yè)擔(dān)保方面，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度遲遲得不到落實(shí)，農(nóng)業(yè)資產(chǎn)缺乏必要的市場(chǎng)價(jià)值，貸款回收缺乏必要的保障，金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)極大。在這種背景下，大量的金融機(jī)構(gòu)都對(duì)農(nóng)業(yè)金融市場(chǎng)采取了回避的態(tài)度，只留下少量的金融機(jī)構(gòu)存在?！　∈袌?chǎng)一旦缺乏競(jìng)爭(zhēng)

5、，市場(chǎng)將會(huì)產(chǎn)生壟斷，這種機(jī)制下，市場(chǎng)的需求就會(huì)受到抑制，產(chǎn)品的創(chuàng)新會(huì)趨于停滯。因此，如果要想改變目前農(nóng)業(yè)金融市場(chǎng)缺乏活力這一狀況，必須引入新的競(jìng)爭(zhēng)者，國(guó)家應(yīng)當(dāng)在政策以及環(huán)境建設(shè)的基礎(chǔ)上予以必要的支持，完善農(nóng)村信息交流平臺(tái)，完善農(nóng)業(yè)貸款保險(xiǎn)制度，降低農(nóng)業(yè)金融領(lǐng)域的整體風(fēng)險(xiǎn)性，推動(dòng)其市場(chǎng)化發(fā)展的步伐。　　(二)農(nóng)業(yè)金融與農(nóng)民收入增長(zhǎng)受限分析　　農(nóng)村金融的發(fā)展與農(nóng)民人均收入的增長(zhǎng)是存在正向聯(lián)系的，但從實(shí)際情況來(lái)看，其效果并未得到明顯提高。接下來(lái)就將農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展與農(nóng)民人均收入不足相聯(lián)系，做進(jìn)一步的分析?！　?.農(nóng)業(yè)金融出現(xiàn)結(jié)構(gòu)性偏差?！　￠L(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)都將工業(yè)化發(fā)展作為社會(huì)發(fā)展的主要方向，大量

6、的資金也向工業(yè)化的方向投入。在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，由于宏觀環(huán)境的導(dǎo)向，大量農(nóng)業(yè)資金并未在農(nóng)業(yè)領(lǐng)域內(nèi)進(jìn)行流通，而是大量的資金由農(nóng)業(yè)領(lǐng)域流向了農(nóng)業(yè)以外的領(lǐng)域。從上文的統(tǒng)計(jì)中我們可看到，截止2013年底，農(nóng)村存款余額超過(guò)6000億元，而同期農(nóng)業(yè)貸款余額約為1500億元。也就是說(shuō)，只有25%的農(nóng)業(yè)領(lǐng)域的資金余額用于農(nóng)業(yè)的發(fā)展，農(nóng)業(yè)系統(tǒng)內(nèi)的資金被大量掏空，農(nóng)業(yè)發(fā)展甚至連內(nèi)生性的成長(zhǎng)都受到一定的打擊?！　≠Y金結(jié)構(gòu)的差異，導(dǎo)致了農(nóng)業(yè)資金投資的不足，對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展的推動(dòng)力缺乏，最終導(dǎo)致了農(nóng)民收入增長(zhǎng)速度遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于城鎮(zhèn)居民人均收入，無(wú)論是相對(duì)差距還是絕對(duì)差距也越來(lái)越大。雖然國(guó)家目前已經(jīng)將三農(nóng)作為首要任務(wù)，但其更多的是在稅收

7、等政策方面，在金融領(lǐng)域、資金流向等方面的政策缺乏，導(dǎo)致資金結(jié)構(gòu)不平衡的趨勢(shì)越來(lái)越明顯?！　?.金融布局缺陷造成的影響?！　〕速Y金結(jié)構(gòu)，金融機(jī)構(gòu)的布局也對(duì)農(nóng)民收入的增長(zhǎng)有著一定的限制。名義上來(lái)看，農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)比較多，例如農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)信社、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行等等。實(shí)際上，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行的X點(diǎn)幾乎為零，他主要依托中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行的X點(diǎn)來(lái)開展業(yè)務(wù)，而農(nóng)業(yè)銀行在縣級(jí)以下地區(qū)是沒有X點(diǎn)的。因此，實(shí)際上農(nóng)民可以接觸的正規(guī)金融機(jī)