被保險人法律地位研究

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1、被保險人法律地位研究關(guān)鍵詞:被保險人;保險利益;保險合同利益;第三人內(nèi)容提要:以被保險人的存在場合及確定為研究起點(diǎn)，歸納被保險人權(quán)利義務(wù)的設(shè)置。追蹤被保險人權(quán)利的立法新發(fā)展，揭示被保險人與保險利益以及保險合同利益的關(guān)系。被保險人存在于保險合同各個要素的關(guān)系之中，對其法律地位的探討以被保險人與其他要素之間的關(guān)系特質(zhì)為外延。同時，以被保險人與一般第三人利益合同中的第三人比較，界定被保險人特殊的法律地位?！侗ｋU法》于2009年2月28日修改并已經(jīng)開始實(shí)施，這次對保險合同法部分的修改與日本2008年保險法從商法典中分離出來成為單獨(dú)的部門法

2、在時間上比較接近，日本《保險法》立法原則中包含的“強(qiáng)化對投保人方的保護(hù)”與我國《保險法》修改中“對被保險人的保護(hù)理念相映成趣”。二者雖然在具體制度上包含很多方面的規(guī)定，但均涉及到被保險人的法律地位界定這一問題。被保險人是保險合同中特殊的主體，在合同法領(lǐng)域難尋與之對應(yīng)的主體制度。被保險人的法律地位問題雖然廣有提及，但向來缺乏理論層面深入而系統(tǒng)的關(guān)注，導(dǎo)致了規(guī)范層面缺乏必要的理論支撐。從被保險人的權(quán)利義務(wù)角度觀之，幾乎涵蓋全部保險合同權(quán)利義務(wù)的制度設(shè)置凸顯被保險人的特殊地位;從與保險合同其他諸要素的關(guān)系角度觀之，被保險人處于保險合同各

3、個要素的核心;從與合同法的基本理論銜接及比較角度觀之，被保險人與第三人利益合同中的第三人差異頗大。一、被保險人存在場合及確定方被保險人在人身保險合同與財(cái)產(chǎn)保險合同的存在情況并不相同。(一)財(cái)產(chǎn)保險中的被保險人在財(cái)產(chǎn)保險合同中，存在投保人與被保險人同一的情況，即投保人為自己利益保險，也存在投保人和被保險人不同一的情況，即投保人為他人利益保險，比如海、陸、空的旅客運(yùn)送業(yè)和倉庫業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險合同。另外，以第三人為被保險人的財(cái)產(chǎn)保險還經(jīng)常發(fā)生在國際貿(mào)易中，比如以CIF為條件的交易。(二)人身保險合同中的被保險人人身保險中存在投保人以自己的生

4、命投保的情況，也存在投保人以他人生命投保的情況，被保險人是以其生命作為保險合同標(biāo)的的人。與財(cái)產(chǎn)保險中的被保險人不同，除了被保險人與保險合同標(biāo)的之間的保險利益要求之外，人身保險中的被保險人與投保人之間有保險利益的要求。(三)被保險人的確定方式被保險人必須在保險合同中做出明確規(guī)定，確定的方式包括以下幾種：其一，明確列明被保險人的姓名或名稱被保險人可以是自然人，也可以是法人。(法人無生命健康可言，人身保險合同的被保險人以自然人為限)被保險人是自然人的，應(yīng)當(dāng)在保險合同中載明其姓名。被保險人是法人的，應(yīng)當(dāng)在保險合同中載明其名稱被保險人可以是

5、一人，也可以是多人，每個被保險人應(yīng)當(dāng)一一載明。其二，以變更合同條款的方式確定被保險人。在保險合同中增加一項(xiàng)變更被保險人的條款，一旦該條款約定的條件成立，候補(bǔ)的主體自動成為被保險人，取得被保險人的地位。比如財(cái)產(chǎn)的承租人或者受托人作為候補(bǔ)的被保險人，承租人或受托人變更后取得與原被保險人相同的資格。其三，以擴(kuò)展的方式確定被保險人這種方式不直接列明被保險人，也不以排序的方式確定被保險人，而采取擴(kuò)展的方法，使一定范圍的人員都具有被保險人的地位。二、我國《保險法》被保險人權(quán)利義務(wù)的規(guī)定投保人是保險合同的當(dāng)事人，被保險人是保險合同的關(guān)系人。［1

6、］(P37)值得注意的是，投保人并非所有時候都是保險合同權(quán)利義務(wù)的享有者和承擔(dān)者，在投保人和被保險人不同一的情況下，被保險人而不是投保人成為保險合同權(quán)利義務(wù)設(shè)置的核心主體存在被保險人的場合，我國財(cái)產(chǎn)保險合同的制度設(shè)置拋開了投保人而直接以被保險人為中心展開。財(cái)產(chǎn)保險合同的保險利益的有無以被保險人為衡量主體我國《保險法》第48條規(guī)定，保險事故發(fā)生時，被保險人對保險標(biāo)的不具有保險利益的，不得向保險人請求賠償保險金賦以被保險人維護(hù)保險標(biāo)的安全的義務(wù)我國《保險法》第51條規(guī)定，被保險人應(yīng)當(dāng)遵守國家有關(guān)消防、安全、生產(chǎn)操作、勞動保護(hù)等方面的規(guī)

7、定，維護(hù)保險標(biāo)的的安全賦以被保險人危險增加的通知義務(wù)。我國《保險法》第52條規(guī)定，在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的危險程度顯著增加的，被保險人應(yīng)當(dāng)按照合同約定及時通知保險人賦以被保險人減災(zāi)防損的義務(wù)我國《保險》57條規(guī)定，保險事故發(fā)生時，被保險人應(yīng)當(dāng)盡力采取必要的措施，防止或者減少損失。(5)以被保險人為保險人代位權(quán)的行使對象我國《保險法》第60條規(guī)定，因第三者對保險標(biāo)的的損害而造成保險事故的，保險人自向被保險人賠償保險金之日起，在賠償金額范圍內(nèi)代為行使被保險人對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。在人身保險合同中，基于被保險人的存在，產(chǎn)生一系列不同于

8、財(cái)產(chǎn)保險合同的制度設(shè)置人身保險中，投保人對作為標(biāo)的的被保險人的生命和健康必須具有保險利益各國保險法中對于投保人具有保險利益的被保險人的范圍采取不同的立法方式:列舉主義立法、同意主義立法以及列舉主義和同意主義結(jié)合立法。我國采取第三種方式，即法律直接規(guī)