論美國(guó)金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)與啟示

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1、論美國(guó)金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)與啟示一、引言　　隨著我國(guó)金融改革的不斷深入，金融行業(yè)在我國(guó)城市地區(qū)發(fā)展迅速，但在廣大農(nóng)村地區(qū)，金融發(fā)展現(xiàn)狀不容樂(lè)觀。受農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低下等因素的影響，農(nóng)村金融發(fā)展滯后，嚴(yán)重阻礙了我國(guó)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的提高。中央政府在2015年發(fā)布的一號(hào)文件中重申推進(jìn)農(nóng)村金融體制改革，新形勢(shì)下加強(qiáng)對(duì)農(nóng)村金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的研究具有重要現(xiàn)實(shí)意義。　　二、我國(guó)農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀　　近年來(lái)，我國(guó)農(nóng)村金融改革不斷深化，農(nóng)村金融發(fā)展取得了一定的成績(jī)，但是現(xiàn)階段金融機(jī)構(gòu)對(duì)我國(guó)經(jīng)濟(jì)落后的廣大農(nóng)村地區(qū)的金融發(fā)展重視程度仍然不夠。據(jù)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)數(shù)

2、據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止到2014年底，我國(guó)城鄉(xiāng)居民銀行存款總額突破100萬(wàn)億元，其中城市居民存款比例約為80%，農(nóng)村居民存款比例約為20%;2014年全年銀行貸款總額突破90萬(wàn)億元，其中城市貸款所占比重超過(guò)95%。農(nóng)村金融發(fā)展嚴(yán)重滯后于城市，農(nóng)村地區(qū)金融排斥現(xiàn)象嚴(yán)重，具體分析如下：　　1、地理排斥?！　∠鄬?duì)于城市地區(qū)，農(nóng)村地區(qū)由于其基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)滯后、交通不便、人口集中程度不高、經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較低，在我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)，銀行、保險(xiǎn)公司、證券公司等金融機(jī)構(gòu)X點(diǎn)不足。據(jù)銀監(jiān)會(huì)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，截止到2014年底，我國(guó)鄉(xiāng)鎮(zhèn)銀行金融機(jī)構(gòu)X點(diǎn)的平均數(shù)量為4.6個(gè)，全國(guó)超過(guò)3000個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)沒(méi)有任何金融

3、機(jī)構(gòu)X點(diǎn)。金融機(jī)構(gòu)覆蓋不足、涉入不深、服務(wù)不全是導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)金融供給排斥的重要原因，農(nóng)村金融需求由于金融機(jī)構(gòu)和金融產(chǎn)品的不足而得不到滿(mǎn)足，給我國(guó)農(nóng)業(yè)產(chǎn)出的增長(zhǎng)帶來(lái)了不利影響?！　?、條件排斥?！　〕鲇谫J款風(fēng)險(xiǎn)和收益的考慮，銀行等金融機(jī)構(gòu)在對(duì)外放貸時(shí)需要對(duì)借款者信用記錄、償債能力等方面進(jìn)行詳細(xì)評(píng)估從而確定貸款對(duì)象和貸款規(guī)模，在抵押貸款的條件下還需要貸款者提供相應(yīng)的抵押物，以降低銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)，防范由于貸款者經(jīng)營(yíng)不善導(dǎo)致銀行貸款無(wú)法收回而給銀行造成的損失。但是我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)社會(huì)信用體系建設(shè)緩慢，尚未形成健全的信用評(píng)價(jià)機(jī)制，銀行無(wú)法對(duì)農(nóng)戶(hù)進(jìn)行系統(tǒng)科學(xué)的評(píng)價(jià)，導(dǎo)致農(nóng)村地區(qū)金融

4、機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)的積極性不高?！　?、價(jià)格排斥?！　‖F(xiàn)階段下，商業(yè)銀行由于風(fēng)險(xiǎn)收益不對(duì)稱(chēng)等原因不愿意進(jìn)入農(nóng)村地區(qū)開(kāi)展業(yè)務(wù)，農(nóng)村地區(qū)金融服務(wù)大部分由政策性銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行和農(nóng)村信用社提供。但是，中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行通常是對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)提供大額貸款，對(duì)于農(nóng)民小額資金需求未予以全面考慮;盡管郵政儲(chǔ)蓄銀行遍布我國(guó)廣大農(nóng)村地區(qū)，但其在農(nóng)村金融體系中扮演的更多是農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)抽血機(jī)的角色，只存不貸的現(xiàn)象突出。同時(shí)，受現(xiàn)行金融體制的影響，農(nóng)村信用社通常采用央行規(guī)定基準(zhǔn)利率的2倍至3倍的貸款利率向農(nóng)民發(fā)放貸款，金融產(chǎn)品價(jià)格超出農(nóng)民預(yù)期導(dǎo)致部分農(nóng)民放棄金融服務(wù)?！　?/p>

5、三、美國(guó)金融支持農(nóng)業(yè)發(fā)展的分析　　美國(guó)農(nóng)業(yè)高度發(fā)達(dá)，據(jù)相關(guān)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，美國(guó)農(nóng)業(yè)人口約占其總?cè)丝?.5%，但美國(guó)農(nóng)業(yè)總產(chǎn)出約占世界總量的20%。美國(guó)農(nóng)業(yè)的發(fā)展與其金融支持密不可分，現(xiàn)階段美國(guó)已形成以政策性金融機(jī)構(gòu)為支撐、農(nóng)業(yè)信貸合作金融機(jī)構(gòu)為主導(dǎo)、農(nóng)業(yè)服務(wù)型商業(yè)金融機(jī)構(gòu)為補(bǔ)充的農(nóng)村金融服務(wù)體系，具體分析如下：　　1、政策性金融機(jī)構(gòu)?！　∶绹?guó)聯(lián)邦政府主導(dǎo)的政策性金融機(jī)構(gòu)主要包括農(nóng)民家計(jì)局、商品信貸公司、農(nóng)村電氣化管理局和小企業(yè)管理局，首先，由于美國(guó)城鎮(zhèn)化程度較高，工商企業(yè)過(guò)度集中于大城市導(dǎo)致農(nóng)村經(jīng)濟(jì)地位不斷下降，部分美國(guó)農(nóng)民難以從銀行等金融機(jī)構(gòu)獲取農(nóng)業(yè)貸款，基于此，美國(guó)農(nóng)業(yè)

6、部成立農(nóng)民家計(jì)局為該部分農(nóng)民提供農(nóng)業(yè)貸款，貸款類(lèi)型包括農(nóng)業(yè)直接貸款和農(nóng)業(yè)緊急貸款，前者是用于支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者農(nóng)業(yè)生產(chǎn)，后者則是用于幫助農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者抵抗干旱、洪澇等自然災(zāi)害。其次，商品信貸公司的主要任務(wù)是保護(hù)農(nóng)業(yè)產(chǎn)出穩(wěn)產(chǎn)增產(chǎn)，通過(guò)對(duì)農(nóng)產(chǎn)品制定保護(hù)性收購(gòu)價(jià)格，降低國(guó)內(nèi)外農(nóng)產(chǎn)品市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者的影響，其主要方式是對(duì)農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者提供無(wú)追索權(quán)貸款和農(nóng)業(yè)補(bǔ)貼。第三，農(nóng)村電氣化管理局設(shè)立目的是為農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者在農(nóng)村地區(qū)建設(shè)農(nóng)田水利、電力設(shè)施、通訊事業(yè)等農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施提供相應(yīng)的信貸支持，典型方式包括銀行貸款和融資擔(dān)保。最后，小企業(yè)管理局的主要任務(wù)是為生產(chǎn)規(guī)模較小、無(wú)法從金融結(jié)構(gòu)獲取貸款的

7、小企業(yè)提供信貸支持，并且也為小企業(yè)提供農(nóng)業(yè)技術(shù)推廣等服務(wù)。　　2、農(nóng)業(yè)信貸合作金融機(jī)構(gòu)?！　∞r(nóng)業(yè)信用管理局、聯(lián)邦土地銀行和農(nóng)業(yè)合作社銀行是美國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)體系中農(nóng)業(yè)信貸合作金融機(jī)構(gòu)的主要組成部分，其中農(nóng)業(yè)信用管理局對(duì)全國(guó)農(nóng)村金融服務(wù)提供指導(dǎo)作用，農(nóng)業(yè)信貸合作的具體事宜由聯(lián)邦土地銀行和農(nóng)業(yè)合作社銀行執(zhí)行。首先，美國(guó)在1916年通過(guò)聯(lián)邦農(nóng)業(yè)信貸法，根據(jù)農(nóng)作物生產(chǎn)狀況將全美劃分為十二個(gè)農(nóng)業(yè)信貸區(qū)并在各區(qū)設(shè)立聯(lián)邦土地銀行，同時(shí)設(shè)立中央合作銀行統(tǒng)領(lǐng)各聯(lián)邦土地銀行。聯(lián)邦土地銀行所有權(quán)歸全體借款人，但是管理權(quán)歸當(dāng)?shù)剞r(nóng)業(yè)信用管理局，聯(lián)邦土地銀行通過(guò)借款人投入資金、在