富人險(xiǎn)：規(guī)避風(fēng)險(xiǎn) 保全財(cái)富

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1、富人險(xiǎn)：規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)保全財(cái)富富人險(xiǎn)：規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)保全財(cái)富富人險(xiǎn)：規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)保全財(cái)富　　2006年，一位張姓的老板以個(gè)人名義為自己投下了巨額保單，最高總保額接近5000萬(wàn)元。其中：1000萬(wàn)元的定期壽險(xiǎn)、600萬(wàn)元的生死兩全險(xiǎn)、2000萬(wàn)元的公共交通意外險(xiǎn)、1000萬(wàn)元的殘疾保障以及其他一些醫(yī)療保障?！　?010年中國(guó)人壽推出了一個(gè)新的保險(xiǎn)產(chǎn)品，名曰“福祿壽險(xiǎn)系列”。他們?cè)诔啥际袌?chǎng)上設(shè)計(jì)的推薦計(jì)劃是：5年繳費(fèi)最低150萬(wàn)元，且上不封頂。這款產(chǎn)品具有“高保障、終身領(lǐng)取現(xiàn)金、重疾給付、保值增值、終身分紅、保費(fèi)豁免等特點(diǎn)”

2、；投保范圍非常廣，從出生30天以上至60周歲以下，身體健康者均可作為被保險(xiǎn)人?！　≈T如這一類保險(xiǎn)，就被形象地稱為“富人保險(xiǎn)”。事實(shí)上，幾乎所有的壽險(xiǎn)公司都具有這樣的產(chǎn)品?！　∥阌怪靡?，“富人保險(xiǎn)”是針對(duì)高收入人群而言的。據(jù)胡潤(rùn)百富榜發(fā)布的《2009胡潤(rùn)財(cái)富報(bào)告》稱，中國(guó)共有萬(wàn)個(gè)千萬(wàn)富豪和萬(wàn)個(gè)億萬(wàn)富豪，即每1萬(wàn)人中有6個(gè)千萬(wàn)富豪。這個(gè)人群為“富人保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)提供了較大的市場(chǎng)空間?！　∫?guī)避風(fēng)險(xiǎn)的需要　　一般來(lái)說(shuō)，高收入人群購(gòu)買“富人保險(xiǎn)”首要考慮的是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，其中的風(fēng)險(xiǎn)主要來(lái)自兩個(gè)方面。　　一、避免因生命的原因

3、而給自己或家庭帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)　　1、健康的原因。富人群體中的私營(yíng)業(yè)主，他們大多工作節(jié)奏快，體力和精力透支嚴(yán)重；加上日常應(yīng)酬，生活缺乏規(guī)律；有的因職業(yè)原因?qū)е碌陌疽?、吸煙、飲酒等，這些都嚴(yán)重地?fù)p害著健康，引發(fā)重大疾病的情況經(jīng)常發(fā)生。　　一位做了1000萬(wàn)的壽險(xiǎn)、每年可領(lǐng)取20萬(wàn)退休金“富人險(xiǎn)”計(jì)劃的陳女士，經(jīng)營(yíng)珠寶生意十多年，積累了一定的資產(chǎn)。常年忙碌的她，身體狀況大不如前；隨著年事漸高，擔(dān)心起自己的健康和日后的生活。她說(shuō)“一個(gè)人可以看三、五年，但看不到二三十年啊。還是趁現(xiàn)在還有錢，買份保險(xiǎn)感覺(jué)比較安全，既保障

4、自己，也給子女留一筆財(cái)富，”　　2、負(fù)債的原因。有的因購(gòu)房貸款和生意上的負(fù)債，擔(dān)心因?yàn)樽约阂坏┙】党鰡?wèn)題，會(huì)給家人背上沉重債務(wù)?！　柘壬?9歲，經(jīng)營(yíng)一家效益不錯(cuò)的汽車零件制造加工企業(yè)，長(zhǎng)年積累，擁有了數(shù)千萬(wàn)家產(chǎn)，我們的理財(cái)師在給他做財(cái)務(wù)規(guī)劃的時(shí)候，了解到欒先生尚有251萬(wàn)的企業(yè)貸款，96萬(wàn)的房屋貸款，總計(jì)有347萬(wàn)負(fù)債。　　理財(cái)師便與欒先生分析，如果那一天生命發(fā)生了不幸，你的家人就有可能靠變賣資產(chǎn)來(lái)還債。如果是這樣，你辛辛苦苦攢下的財(cái)富，就要大幅縮水，現(xiàn)在良好的財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)就要遭到破壞?！　±碡?cái)師向欒先生建

5、議，做一個(gè)1000~1100萬(wàn)的具有壽險(xiǎn)、重疾保障功能的計(jì)劃來(lái)規(guī)避這種風(fēng)險(xiǎn)。它的作用是，當(dāng)“萬(wàn)一”發(fā)生在欒先生身上時(shí)，無(wú)需變賣資產(chǎn)，保險(xiǎn)賠償可以幫助他和他的家人輕松還清以上所有債務(wù)；之后，家人仍然可以因?yàn)樗谋幼o(hù)，而過(guò)上高品質(zhì)的生活?！　柘壬J(rèn)為這個(gè)建議非常符合他的意愿，最后在理財(cái)師的幫助下，以5年繳費(fèi)，年繳保費(fèi)萬(wàn)元完成了投保手續(xù)?！　”Ｈ?cái)富的需要　　普通人投資，最希望的是“增值”，如何使手里的錢能夠生出更多的錢；但富裕人士的第一需求并非是回報(bào)率的高低，而是人身和資金的安全。他們之所以會(huì)大手筆和用重金

6、購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，最看重的還是為了資產(chǎn)的保全、規(guī)避稅收風(fēng)險(xiǎn)。　　大部分的富裕人士都希望把自己用心血積累起來(lái)的財(cái)富，盡可能多的留給后人。高額保障的“富人險(xiǎn)”都具有：穩(wěn)獲、所得高于保費(fèi)、免稅這三個(gè)特點(diǎn)。這就使得“富人險(xiǎn)”能夠作為一種資產(chǎn)保全的投資工具而備受富裕人士的關(guān)注?！　倓傞]幕的全國(guó)“兩會(huì)”，人大代表和政協(xié)委員都提到了要縮小社會(huì)貧富差距和財(cái)產(chǎn)登記制度的問(wèn)題。　　筆者的觀點(diǎn)，隨著個(gè)人財(cái)產(chǎn)登記制度的完善和實(shí)施，作為縮小社會(huì)貧富差距的措施之一，以“財(cái)富來(lái)之于社會(huì)，還之于社會(huì)”為主旨的遺產(chǎn)稅制度的推出勢(shì)在必然?！　?/p>

7、現(xiàn)在國(guó)外的遺產(chǎn)稅一般高達(dá)30%-60%。對(duì)于普通市民來(lái)說(shuō)，不一定有規(guī)避遺產(chǎn)稅之虞；但對(duì)于財(cái)富積累到一定程度的富裕人士而言，借助人身保險(xiǎn)計(jì)劃可以規(guī)避很大一筆遺產(chǎn)稅?！　∨e例來(lái)說(shuō)，如果要留下一處價(jià)值1000萬(wàn)的房產(chǎn)，作為遺產(chǎn)給家人，未來(lái)就有可能繳納30%甚至更多的遺產(chǎn)稅；而留下1000萬(wàn)的身故賠償給家人，就無(wú)需繳納任何稅項(xiàng)，保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)保全功能盡顯其中?！　∫浴案弑ｎ~”作為財(cái)富留給后人，現(xiàn)實(shí)的好處是免稅，未來(lái)可能獲得的好處是合法地規(guī)避遺產(chǎn)稅。而如果將有形資產(chǎn)留給后人，目前一般都有一個(gè)扣除“過(guò)戶稅”的問(wèn)題，未來(lái)可

8、能就會(huì)有一個(gè)遺產(chǎn)稅的問(wèn)題?！　【凸P者所知，目前世界上“保險(xiǎn)死亡賠償金”的領(lǐng)取有兩種：一種是免稅的，我國(guó)目前實(shí)行的是免稅制；一種是納稅的。即便將來(lái)的《保險(xiǎn)法》規(guī)定需要納稅，則按照合同法的規(guī)定，現(xiàn)有的保險(xiǎn)合同不會(huì)受此約束，這也是富裕人士現(xiàn)在就參加保險(xiǎn)理財(cái)計(jì)劃的理由所在?！　「弑ｎ~計(jì)劃案例：　　某男，40周歲，為規(guī)避投資風(fēng)險(xiǎn)和保全資產(chǎn)，希望在自己的資產(chǎn)配置中增加人身保險(xiǎn)項(xiàng)目。決定投保某壽險(xiǎn)的公司“高額保險(xiǎn)計(jì)劃”?！　』颈ｎ~是360