保障型保險 靠譜的理財方式

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1、保障型保險靠譜的理財方式　　　　在不斷發(fā)展的時代中，越來越多的人都意識到了理財?shù)闹匾?。其中，有不少人對保險理財既好奇又充滿了疑惑。今天，我們就針對理財型保險為大家解惑，相信看了文章后，大家會對保險理財有更深入的了解。一、保險的兩個分支保險制度出現(xiàn)伊始，大家關(guān)注的僅僅是風險保障。隨著保險業(yè)的發(fā)展，人們慢慢開始越來越重視收益。這期間經(jīng)歷了一個較長的演進過程，當然，這種演進是從國外開始的，略過不表。中國理財保險的概念更多是2000年之后才被提起，經(jīng)過十多年的發(fā)展，目前國內(nèi)保險市場已經(jīng)形成了消費保險和資管保險兩大趨勢。1、消費保險是指那些對利率不敏感，

2、金融屬性不強，關(guān)系民生，對服務(wù)品質(zhì)有很高要求的這類保險業(yè)務(wù)，本質(zhì)是為消費者提供風險保障，例如健康險、意外險、定期壽險等；2、資管保險又稱為財富保險，是指以預(yù)防未來不確定的生活以及養(yǎng)老健康為目的的財富管理業(yè)務(wù)，這類業(yè)務(wù)對利率敏感性高，金融屬性很強，其本質(zhì)是保值增值，其中就包括了目前的很多理財性質(zhì)的產(chǎn)品，如各類分紅年金、投連、萬能保險等。二、理財保險的幾種類型目前國內(nèi)市場上的理財保險主要包括三種：分紅險、萬能險、投連險。2010年保險業(yè)實行新會計準則之后，在理財保險市場中占主導地位的多為分紅險（占7成以上），該險種主要通過個險、銀保等傳統(tǒng)渠道進行銷售

3、。而投連險和萬能險因新會計準則對風險保費的分拆，無法全部計入公司保費收入，所以，各大公司多數(shù)壓縮了這兩類險種的業(yè)務(wù)規(guī)模。眼下，投連險和萬能險多是通過互聯(lián)網(wǎng)進行銷售，這兩年「雙十一」淘寶上火爆異常的理財保險，就是這兩類險種。前陣子阿里的娛樂寶，也是一款投連險的再包裝。下面簡單介紹一下這三類險種的特點：1、分紅保險具有保障和投資雙重功能。傳統(tǒng)壽險都有一個固定的預(yù)定利率，風險保障基本是固定不變的。分紅保險除具有基本保障功能外，每年還可以根據(jù)分紅保險業(yè)務(wù)的經(jīng)營情況，決定紅利分配，這是分紅險的最大特點。但分紅險要注意的問題是，紅利分配并不是可以保證的，如果

4、銷售人員告訴你一定比存銀行「劃算」，那就要小心點了。因為分紅多少要與保險公司經(jīng)營業(yè)績相關(guān)，年頭兒好分紅多，能跑贏定存；年頭兒差分紅少，分紅收益未必高過定存利息。2、萬能險買了萬能保險的保費，被拆成了3部分：一部分是保障成本，一部分是保險公司的管理費用，還有一部分是保險公司替你理財?shù)馁Y金，然后保險公司說：如果你急用錢可以隨時取出部分（投保萬能險后可根據(jù)人生不同階段的保障需求和財力狀況，調(diào)整保額、保費及繳費期，確定保障與投資的比例），而且我替你理財可以保證最低收益下限（保本），賺多算你的。通常，在投保的最初一年里保險公司扣除萬能險手續(xù)費的比例較高，實

5、際進入投資賬戶的資金較少。但隨著時間的推移，扣除手續(xù)費的比例會越來越低，因此萬能險需要長期投資才能體現(xiàn)收益性。目前通過互聯(lián)網(wǎng)銷售的萬能險，已經(jīng)進行了再設(shè)計，尤其是初始管理費用被大大壓低，保險公司若想盈利僅能博取利差。3、投連險購買投資連結(jié)保險所交的保費也會被拆分成3部分，前兩項與萬能無本質(zhì)區(qū)別，只是它更刺激一些，不保本。保險公司按照風險級別的「高、中、低」設(shè)置了三類投資賬戶，作為投保人，可以根據(jù)資本市場大勢來確定自己理財資金放置在哪個賬戶，然后保險公司來代你理財，收益雖上不封頂，但也下不保底。根據(jù)監(jiān)管要求，銷售這三類理財保險的公司，需要履行風險告

6、知義務(wù)，在產(chǎn)品宣傳冊及公司官網(wǎng)產(chǎn)品介紹中，也需要明示消費者相關(guān)風險。此外，保險公司需在官網(wǎng)對其所售投資連結(jié)保險單位價格信息進行每日披露，對萬能保險利率進行每月公告。以上三類理財保險的投資收益（除萬能產(chǎn)品的保底結(jié)算利率外）與銀行利息不同，是不確定的，任何關(guān)于投資收益水平的預(yù)測都是不保證的。三、保障的廣義解讀國內(nèi)的現(xiàn)狀是全民保障不足，但險企還在主推理財險，老百姓還在問「買什么保險劃不劃算」，監(jiān)管機構(gòu)繼續(xù)坐視不管就有點說不過去了。這兩年，監(jiān)管機構(gòu)也在力推保險公司重新重視保障型業(yè)務(wù)的發(fā)展。從前面提到的2010年新會計準則的實施，到2013年傳統(tǒng)險預(yù)定利率

7、一定程度的放開，再到2014年4月開始實施的銀保新政，要求保險公司在銀行保險渠道銷售一定比例的保障型保險產(chǎn)品。這些措施，在一定程度上慢慢促成了壽險業(yè)回歸保障的轉(zhuǎn)型。從行業(yè)數(shù)據(jù)上，也有所體現(xiàn)。2013年，全國健康險業(yè)務(wù)實現(xiàn)保費1123萬元，同比增長%，為增速最高的保險業(yè)務(wù)，同期人身險整體保費僅增長%。2013年國內(nèi)人身險業(yè)務(wù)保費收入11009萬元，其中健康險保費只占%。雖然算不上高，但這一比例相較2012年的%仍已經(jīng)提升了個百分點。前面也提到壽險經(jīng)營的長期性，只要趨勢向好，不妨再多給一點時間。在保險業(yè)回歸保障的行業(yè)反思下，我們也有必要對保障的概念進

8、行重新認識。因為保險業(yè)已經(jīng)回不到20年前了，它的體量和發(fā)展階段也決定了理財型保險對行業(yè)的決定性作用已經(jīng)無法抹去了。此時，換個角度看保障，