如何科學(xué)的給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)

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1、如何科學(xué)的給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)如何科學(xué)的給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)如何科學(xué)的給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)如何科學(xué)的給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)　　為人父母者，總希望許孩子一個(gè)美好的未來(lái)，如何給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)，是我遇到的最多的問(wèn)題。孩子買(mǎi)保險(xiǎn)，從理財(cái)角度是為了解決什么問(wèn)題呢？接下來(lái)我將從保險(xiǎn)在家庭理財(cái)中的位置及孩子買(mǎi)保險(xiǎn)在家庭理財(cái)中的作用；如何選擇適合孩子的健康保險(xiǎn)等幾個(gè)層次討論這個(gè)問(wèn)題?！　　　∫弧⒈ｋU(xiǎn)在家庭理財(cái)中的位置　　　　保險(xiǎn)是為了防范使家庭的目標(biāo)受到嚴(yán)重影響，甚至瞬間坍塌的非金融風(fēng)險(xiǎn)。舉個(gè)例子，一個(gè)月薪過(guò)萬(wàn)的家庭支柱，上有老，下有小，他每賺一萬(wàn)元，個(gè)人最多花兩三千，余下的錢(qián)干嘛用呢？還房貸，實(shí)現(xiàn)家庭住房的目標(biāo)；給孩子交學(xué)費(fèi)；存一部分作

2、孩子的教育金，還要負(fù)擔(dān)家里的生活費(fèi)。如果這一萬(wàn)元，一時(shí)或永久地?zé)o法拿回來(lái)了，自己那兩三千元，不花也就算了，其它的七千元怎么辦呢？房貸如何還？家人如何照顧？孩子擁有一個(gè)好的未來(lái)的目標(biāo)也瞬間坍塌了?！　　　《⑷绾芜x擇兒童健康險(xiǎn)？　　　　從家庭財(cái)務(wù)規(guī)劃的角度，給孩子買(mǎi)保險(xiǎn)應(yīng)首選健康險(xiǎn)，因?yàn)楹⒆拥慕】祮?wèn)題是最影響家庭財(cái)務(wù)安排的風(fēng)險(xiǎn)。　　　　具體應(yīng)該如何選擇健康險(xiǎn)？?jī)和】惦U(xiǎn)，我們主要討論三種：一是門(mén)診險(xiǎn)，二是重疾險(xiǎn)，三是住院險(xiǎn)?！　　　?）門(mén)診險(xiǎn)沒(méi)必要買(mǎi)　　　　說(shuō)起健康險(xiǎn)，父母最容易想到的是門(mén)診能不能賠？孩子發(fā)燒感冒是常事，尤其像北京這種“喂人民服霧”之地。除非自己DIY當(dāng)醫(yī)生給孩子推拿按摩

3、退燒，否則一去醫(yī)院，沒(méi)有一兩百下不來(lái)，我們領(lǐng)教過(guò)一次，發(fā)燒留觀，半天花了一千多?！　　　≌l(shuí)都知道門(mén)診會(huì)經(jīng)常發(fā)生，但發(fā)生頻率高，損失小的風(fēng)險(xiǎn)是沒(méi)辦法買(mǎi)保險(xiǎn)的。這就是保險(xiǎn)的原理?！　　　∧阆胂耄ｋU(xiǎn)公司賣(mài)你一份保險(xiǎn)，今年收你6000塊錢(qián)保費(fèi)，結(jié)果你理賠了4000塊，除去運(yùn)營(yíng)成本，保險(xiǎn)公司沒(méi)錢(qián)賺，明年他就加你的保費(fèi)。所以說(shuō)，門(mén)診險(xiǎn)本質(zhì)上是費(fèi)用管理，而不是風(fēng)險(xiǎn)管理。　　　　各大保險(xiǎn)公司一般不會(huì)針對(duì)個(gè)人出售門(mén)診險(xiǎn)。即使在海外，門(mén)診險(xiǎn)也是保費(fèi)和保額相差無(wú)幾，而且還要在固定的診所。保險(xiǎn)公司在門(mén)診險(xiǎn)上賺取的基本上是管理費(fèi)。　　　　因此，在門(mén)診這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)上，我們不應(yīng)寄希望于保險(xiǎn)公司，而應(yīng)“自留風(fēng)險(xiǎn)”，因?yàn)?/p>

4、這個(gè)風(fēng)險(xiǎn)你承擔(dān)得起，風(fēng)險(xiǎn)不高。每月預(yù)留一筆錢(qián)即可。除非單位購(gòu)買(mǎi)了團(tuán)體門(mén)診險(xiǎn)作為員工福利，這又另當(dāng)別論，我們當(dāng)然要享受了?！　　　?）重疾險(xiǎn)必須買(mǎi)，越早越好　　　　下面，我們重點(diǎn)講重疾險(xiǎn)。毫無(wú)疑問(wèn)，兒童重疾險(xiǎn)是必須買(mǎi)的，而且越早越好?！　　　〔逡痪?，無(wú)論給任何人買(mǎi)保險(xiǎn)，都應(yīng)遵循兩個(gè)原則：一是保障充足，二是性?xún)r(jià)比高。簡(jiǎn)而言之，就是買(mǎi)夠，買(mǎi)抵。　　　　首先，要解決的是購(gòu)買(mǎi)額度，即保額足夠的問(wèn)題。談?lì)~度，首先要解釋重疾險(xiǎn)的意義。一旦你或家人遭遇重大疾病，接下來(lái)就必須馬上面臨巨額支出，就算你有其他的醫(yī)療報(bào)銷(xiāo)方案，你也得先花錢(qián)，你的現(xiàn)金流也會(huì)比較緊張，家庭財(cái)務(wù)狀況面臨考驗(yàn)。一位保險(xiǎn)界的前輩，也是資

5、深精算師，曾經(jīng)這樣說(shuō)過(guò)：都說(shuō)癌癥病患心態(tài)很重要，試問(wèn)，同樣是癌癥病人，一個(gè)即刻有了幾十萬(wàn)的治療備用金在手，另一個(gè)還要為明天的放療化療費(fèi)而發(fā)愁操心，誰(shuí)的心態(tài)會(huì)更好呢？　　　　所以重疾險(xiǎn)的額度就應(yīng)該覆蓋大多數(shù)重疾的平均治療成本。這個(gè)數(shù)字大家可以在網(wǎng)上查，筆者認(rèn)為，以50萬(wàn)為宜。為節(jié)約成本，可以減除醫(yī)保專(zhuān)為重疾所設(shè)定的報(bào)銷(xiāo)額度。但是醫(yī)保重疾的額度各地有差異，以廣州為例，重疾可額外報(bào)銷(xiāo)15萬(wàn)，所以成年人購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)，保額起碼要買(mǎi)到35萬(wàn)元以上。但是未成年人沒(méi)有針對(duì)重疾的醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)，所以建議保額買(mǎi)到50萬(wàn)元以上?！　　　∮腥藭?huì)認(rèn)為小孩買(mǎi)重疾沒(méi)必要買(mǎi)這么高額度，原因無(wú)非是小孩生重疾概率低，這是邏輯混亂

6、。生重疾概率低，所以費(fèi)率便宜；這與生了重疾后，你必須付出的醫(yī)療成本是兩碼事。筆者認(rèn)為，保險(xiǎn)要買(mǎi)就按需求買(mǎi)夠，否則就無(wú)法根本解決家庭財(cái)務(wù)的問(wèn)題?！　　　〉诙P(guān)于重疾保障的種類(lèi)和限制。這曾經(jīng)報(bào)紙上的熱門(mén)話題，但筆者認(rèn)為有嘩眾取寵之嫌。　　　　市面上的重疾險(xiǎn)，覆蓋的重疾都大同小異，不同產(chǎn)品覆蓋的重疾種類(lèi)絕大多數(shù)重合，筆者自己在三家公司有四份重疾險(xiǎn)，卻從來(lái)沒(méi)有關(guān)注過(guò)重疾種類(lèi)的細(xì)微差異，比較這些細(xì)微差別實(shí)在是一件費(fèi)力沒(méi)有效益的事情。具體到兒童重疾險(xiǎn)，我們重點(diǎn)要注意，是否涵蓋了孩子的特有重疾，如川崎病、脊髓灰質(zhì)炎等?！　　　〉谌?，關(guān)于兒童重疾險(xiǎn)的預(yù)算。一言以蔽之，性?xún)r(jià)比要高，保障越高越好，保費(fèi)越

7、低越好。很多家長(zhǎng)會(huì)考慮到返還的問(wèn)題，其實(shí)大可不必，你必須牢牢記住，兒童重疾險(xiǎn)要解決的是保障的問(wèn)題，而不是儲(chǔ)蓄的問(wèn)題，過(guò)份重視返還因素，反而會(huì)擾亂對(duì)保障與保費(fèi)性?xún)r(jià)比的分析。其實(shí)，有返還的重疾險(xiǎn)，不過(guò)就是重疾險(xiǎn)加上一份定期儲(chǔ)蓄而已。以筆者的經(jīng)驗(yàn)，一份保額為50萬(wàn)元的兒童重疾險(xiǎn)，如果被保人是兩歲的小孩，若配置得當(dāng)，5000元一年就可以了?！　　　【C上所述，兒童重疾險(xiǎn)，保額以50萬(wàn)元為宜，預(yù)算為每年5000元上下，購(gòu)買(mǎi)時(shí)不用過(guò)份強(qiáng)調(diào)返還因素，應(yīng)重點(diǎn)考慮