震驚！99%的父母都買錯(cuò)了兒童保險(xiǎn)

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1、震驚！99%的父母都買錯(cuò)了兒童保險(xiǎn)　　作為兩個(gè)孩子?jì)寢專铱偸窍Ｍo孩子最好的，相信所有父母都和我有著一樣的想法。給孩子配置保險(xiǎn)這個(gè)重大事項(xiàng)也不例外。走過一些彎路后，二寶媽媽花費(fèi)近近半年的時(shí)間，潛心研究了市面上幾十款熱銷少兒保險(xiǎn)產(chǎn)品，只為給兩個(gè)小孩做一份相對(duì)完善的保障計(jì)劃，今天我把我的研究成果和大家分享出來，希望能對(duì)各位寶爸寶媽們有所幫助，理智選擇兒童保險(xiǎn)。一、兒童保險(xiǎn)的配置順序保險(xiǎn)作為一種金融產(chǎn)品，看不見摸不著很難去對(duì)比，所以理性消費(fèi)很重要。如果沖動(dòng)消費(fèi)的話，不僅可能選擇的產(chǎn)品不合適，而且還會(huì)給

2、我們帶來很多年持續(xù)繳費(fèi)的壓力。話不多說，直接上圖：（點(diǎn)擊可查看大圖）上面是我對(duì)于兒童保險(xiǎn)購買順序的建議，只要年收入30萬以內(nèi)的家庭都是適用的，就算對(duì)于預(yù)算更多的家庭，我覺得這個(gè)購買順序也是沒錯(cuò)的，只是在具體產(chǎn)品的選擇上，選擇的空間更廣一些。二、為什么要這樣配置和購買購買順序1：少兒醫(yī)保父母一定要及時(shí)安排孩子辦理社保手續(xù)。雖然各地社保政策不同，但基礎(chǔ)醫(yī)療的費(fèi)用還是可以報(bào)銷一定比例。以上海社保為例，在少兒醫(yī)保范圍內(nèi)，即使是門診，至少能覆蓋一半，住院的話最少能覆蓋六成。簡(jiǎn)單說就是，報(bào)銷額度=（總醫(yī)療花費(fèi)

3、額度-不屬于社保報(bào)銷范圍內(nèi)的自費(fèi)額度）*50%。重點(diǎn)是，報(bào)銷金額上不封頂。購買順序2：兒童意外險(xiǎn)根據(jù)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，目前意外傷害已經(jīng)成為我國(guó)14歲以下兒童的第一死因。5歲以下幼兒的窒息、床上墜落、燙傷、觸電等都是每個(gè)孩子成長(zhǎng)中需要預(yù)防的風(fēng)險(xiǎn)。意外具有發(fā)生率高、死亡率高的特點(diǎn)。如交通事故、溺水、中毒、動(dòng)物咬傷、玩耍打鬧致傷等，都是當(dāng)前意外傷害和死亡的重要因素。所以針對(duì)于孩子來講，意外險(xiǎn)是剛需也是必須的，意外險(xiǎn)是競(jìng)爭(zhēng)極其充分的品類，各家保險(xiǎn)公司都會(huì)推出自己的產(chǎn)品，這里二寶媽媽建議大家關(guān)注幾點(diǎn)：◆意外險(xiǎn)保額：

4、買保險(xiǎn)就是買保額，保額太低沒意義，相同價(jià)錢選保額高的?！粢馔忉t(yī)療額度：意外險(xiǎn)的核心就是意外醫(yī)療，主要看意外醫(yī)療報(bào)銷費(fèi)用，因?yàn)榻^大部分意外是需要門診或者住院來治療的。◆免賠額和報(bào)銷比例：要看報(bào)銷時(shí)免賠的額度，和具體的報(bào)銷比例?？隙ㄊ菦]有免賠額，100%報(bào)銷是最好的。另外，二寶媽媽要提醒寶爸寶媽們，一般意外險(xiǎn)會(huì)有意外身故、意外傷殘、意外醫(yī)療等保險(xiǎn)責(zé)任。為了防止道德風(fēng)險(xiǎn)，監(jiān)管對(duì)未成年人身故責(zé)任作了限制，0-9歲的意外身故保額，不超過20萬，10-18歲，不能超過50萬。未成年人身故對(duì)家庭經(jīng)濟(jì)的直接沖擊較

5、小，更應(yīng)關(guān)注其傷殘費(fèi)用的支出。為孩子選擇意外險(xiǎn)，一定要選擇100%傷殘責(zé)任的產(chǎn)品。我個(gè)人比較傾向的一款平安的少兒綜合意外險(xiǎn)，為安逸風(fēng)險(xiǎn)管家平臺(tái)的用戶獨(dú)家定制出售的一款產(chǎn)品：保障對(duì)象是18個(gè)月到18周歲的少兒，意外身故傷殘保額10萬元，意外醫(yī)療萬元，無免賠額，100%賠付，而且沒有社保要求，意外住院有7200元津貼，每年保費(fèi)100元，平均下來每天只需元。購買順序3：兒童重疾險(xiǎn)為孩子配置重疾保險(xiǎn)，已經(jīng)被絕大多數(shù)家長(zhǎng)接受。據(jù)世界衛(wèi)生組織的調(diào)查顯示，惡性腫瘤幼齡化的趨勢(shì)愈來愈明顯，而在我國(guó)癌癥已經(jīng)成為兒童

6、的第二大死因。兒童惡性腫瘤中最常見的是白血病，占到三四成，其次是腦瘤以及神經(jīng)母細(xì)胞瘤、淋巴瘤等實(shí)體瘤。我們知道癌癥=惡性腫瘤，而惡性腫瘤只是法定25種重疾的一種，所以購買一份重疾險(xiǎn)不僅僅包含的是癌癥。這里主要解決三個(gè)問題：何時(shí)買，買多少，買什么。1、何時(shí)買：有兩個(gè)時(shí)間點(diǎn)，第一是出生時(shí)，第二是現(xiàn)在。2、買多少：50萬保額以上。重疾險(xiǎn)的三個(gè)作用：醫(yī)療費(fèi)用、收入替代和康復(fù)費(fèi)用。少兒重疾主要體現(xiàn)在醫(yī)療和康復(fù)費(fèi)用。社保和一般的商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)只能承擔(dān)醫(yī)保之內(nèi)用藥，許多用于治療的進(jìn)口藥均無法報(bào)銷。未配備充足的醫(yī)療險(xiǎn)

7、時(shí)，一定要購買足額的少兒重疾險(xiǎn)。3、買什么：優(yōu)先消費(fèi)型重疾。對(duì)于預(yù)算不多的家庭：買保險(xiǎn)一定要做到先大人在小孩，因?yàn)橹挥写笕似桨?，孩子才能健康順利的成長(zhǎng)。所以給孩子買一份保障20年的消費(fèi)型重疾就是非常好的選擇，因?yàn)?0年后，孩子已經(jīng)長(zhǎng)大成人，大人也退休了。而且最重要的是，20年后中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)的產(chǎn)品已經(jīng)更新?lián)Q代N次，好產(chǎn)品一定特別多。對(duì)于預(yù)算充足的家庭：是可以購買終身重疾的，不過根據(jù)國(guó)家法律規(guī)定，未成年人身故賠付是有限額的，未滿10歲的未成年有最高賠付20萬元的限制，而且現(xiàn)在很多終身型重疾險(xiǎn)未成年人身

8、故是返還保費(fèi)的，所以就算給孩子買了終身型的重疾，如果發(fā)生了身故風(fēng)險(xiǎn)，也同樣拿不到保額。既然如此，給孩子買個(gè)保障20年的消費(fèi)型的重疾，是非常不錯(cuò)的過渡方案。這里簡(jiǎn)單的介紹一下和諧健康少兒定期重疾險(xiǎn)：2歲的兒童、25萬保額第二年50萬、附加輕癥10萬元，輕癥保費(fèi)豁免，交20年、保至60歲，每年費(fèi)用才元，絕對(duì)性價(jià)比超級(jí)高。一年期的重疾險(xiǎn)個(gè)人是不推薦的，作為過渡搭配是可以的，因?yàn)榇嬖诶m(xù)保和停售的風(fēng)險(xiǎn)，所以二寶媽媽推薦購買以和諧健康少兒定期重疾險(xiǎn)為代表的消費(fèi)型產(chǎn)品。購買順序4：醫(yī)療保險(xiǎn)有社保