論人身保險(xiǎn)合同中的告知義務(wù).doc

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1、論人身保險(xiǎn)合同中的告知義務(wù)論文摘要:如實(shí)告知是最大誠(chéng)信原則在人身保險(xiǎn)合同締結(jié)中的重要體現(xiàn),本文主要分析了違反如實(shí)告知的法定內(nèi)容(構(gòu)成要件),即:從履行主體上說:做為合同當(dāng)事人的保險(xiǎn)人、投保人、被保險(xiǎn)人,以及合同關(guān)系人的代理人都應(yīng)該是告知義務(wù)人;從履行期限上說:告知義務(wù)應(yīng)當(dāng)在新契約(或性質(zhì)上屬于新契約)締結(jié)前履行;從告知形式上說:我國(guó)保險(xiǎn)法規(guī)定了詢問告知方式;而告知內(nèi)容從客觀上來說為告知義務(wù)人如實(shí)告知其所知悉足以影響危險(xiǎn)估計(jì)的重要事實(shí)。如確有違反如實(shí)告知行為的發(fā)生,保險(xiǎn)人享有合同的法定解除權(quán)。但也應(yīng)有所區(qū)別

2、,一是在投保人持有主觀惡意的情況下,不論其違反如實(shí)告知義務(wù)的事實(shí)與保險(xiǎn)事故的發(fā)生是否具有因果關(guān)系,保險(xiǎn)人都可據(jù)此解約。二是對(duì)具有過失的投保人,只有當(dāng)其違反如實(shí)告知的事實(shí)對(duì)保險(xiǎn)事故的發(fā)生產(chǎn)生重大影響,保險(xiǎn)人才有權(quán)解除合同。同時(shí)保險(xiǎn)合同的解除是保險(xiǎn)合同終止并不消滅已經(jīng)開始的保險(xiǎn)責(zé)任,保險(xiǎn)合同解除導(dǎo)致合同終止沒有溯及力。而對(duì)于合同解除權(quán)的期限,為防范道德風(fēng)險(xiǎn),本人認(rèn)為保險(xiǎn)解除權(quán)的先例期限進(jìn)行限制應(yīng)附加條件。如“自保險(xiǎn)人知道或應(yīng)當(dāng)知道解除事由之日起兩年”。或者“自合同成立起兩年,但屬于投保人故意不如實(shí)告知的除外”

3、。關(guān)健詞:如實(shí)告知;壽險(xiǎn)合同;適用法律告知是訂立保險(xiǎn)合同的必要程序,是《保險(xiǎn)法》依據(jù)誠(chéng)實(shí)信用原則所規(guī)定的合同雙方的法定義務(wù)。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第17條第1款規(guī)定:“訂立保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險(xiǎn)合同的條款內(nèi)容,并可以就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問,投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知”。然而,什么樣的“說明”構(gòu)成保險(xiǎn)法所要求的“說明”,未說明的后果,保險(xiǎn)人的詢問采取哪種形式,投保人如實(shí)告知的形式,法律并沒有明文規(guī)定。鑒于此,本文就人身保險(xiǎn)合同中告知義務(wù)的法定內(nèi)容及違反告知義務(wù)的法律后果進(jìn)行試論,有不當(dāng)之處請(qǐng)

4、予以批評(píng)指正。一、告知義務(wù)的法定內(nèi)容(一)告知義務(wù)的履行主體1、投保人和被保險(xiǎn)人。告知義務(wù)人的主體原則上為投保人,這一點(diǎn)可以從保險(xiǎn)法第17條第1款條文表述上得到清晰印證。7被保險(xiǎn)人是否也應(yīng)成為如實(shí)告知義務(wù)人,我國(guó)法律上未作明確規(guī)定。在投保人和被保險(xiǎn)人為同一人時(shí)(在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中為常態(tài)),不會(huì)產(chǎn)生這個(gè)問題。但是,當(dāng)投保人和被保險(xiǎn)人分屬不同人時(shí),上述問題就有討論的必要。因?yàn)?,在后者情形,如果被保險(xiǎn)人不負(fù)如實(shí)告知義務(wù),則保險(xiǎn)人只能要求投保人告知有關(guān)事項(xiàng),并且只有當(dāng)投保人故意或者過失不履行告知義務(wù)時(shí),才可主張因此而產(chǎn)

5、生的相應(yīng)效果。換言之,如果被保險(xiǎn)人對(duì)于危險(xiǎn)估計(jì)的有關(guān)事項(xiàng)故意或者過失隱瞞或者遺漏時(shí),保險(xiǎn)人無法主張解除保險(xiǎn)合同。本人認(rèn)為被保險(xiǎn)人應(yīng)為如實(shí)告知義務(wù)人。(1)根據(jù)我國(guó)保險(xiǎn)法第22條第1款、第23條有關(guān)保險(xiǎn)事故發(fā)生后通知、資料提供義務(wù),第37條的危險(xiǎn)增加的通知義務(wù)等,義務(wù)履行主體都有被保險(xiǎn)人,這些通知、說明、提供證明材料等行為的物理屬性與如實(shí)告知是相同的,依據(jù)最大誠(chéng)信原則,被保險(xiǎn)人理所當(dāng)然應(yīng)該成為訂立保險(xiǎn)合同前的如實(shí)告知義務(wù)人。(2)就實(shí)際情況而言,通常被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際情況及其危險(xiǎn)程度更加了解,由其對(duì)保

6、險(xiǎn)負(fù)如實(shí)告知義務(wù),實(shí)踐上是可行的。(3)被保險(xiǎn)人通常是保險(xiǎn)受益人,根據(jù)權(quán)利義務(wù)一致的原則,對(duì)被保險(xiǎn)人科以如實(shí)告知義務(wù)也不會(huì)產(chǎn)生權(quán)利義務(wù)失衡現(xiàn)象。因此,告知義務(wù)的規(guī)定也應(yīng)適用于被保險(xiǎn)人應(yīng)無置疑。2、保險(xiǎn)人和代理人。告知義務(wù)的相對(duì)人為保險(xiǎn)人或其代理人。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第17條規(guī)定,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)說明義務(wù)。保險(xiǎn)人是說明義務(wù)的當(dāng)然、法定的履行主體。法律之所以作如此規(guī)定,主要是基于這樣幾方面的原因:一是保險(xiǎn)條款具有專業(yè)性和科學(xué)性;二是保險(xiǎn)合同條款內(nèi)容均由保險(xiǎn)人預(yù)先印就,被保險(xiǎn)人不能真正參與合同的議定;三是保險(xiǎn)合同的格

7、式化,使得保險(xiǎn)公司在訂立保險(xiǎn)合同時(shí),居于較優(yōu)于投保人的地位。在這種狀態(tài)下,若保險(xiǎn)人不對(duì)投保人詳加事先說明,就等于投保人被強(qiáng)制接受該條款。但在保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中,投保人很少與保險(xiǎn)人直接接觸,而大多與保險(xiǎn)代理人直接聯(lián)系并向其告知保險(xiǎn)標(biāo)的的有關(guān)情況。若保險(xiǎn)代理人未將此告知保險(xiǎn)人,那么保險(xiǎn)人以后能否以投保人未履行告知義務(wù)為由而拒絕承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任呢?回答應(yīng)當(dāng)是否定的。從國(guó)外保險(xiǎn)立法及保險(xiǎn)慣例來看,保險(xiǎn)代理人在代理業(yè)務(wù)范圍內(nèi)所知道或應(yīng)知道的事宜,均可推定為保險(xiǎn)人所知,保險(xiǎn)人不得以保險(xiǎn)代理人或投保人未履行如實(shí)告知義務(wù)為由而拒絕承

8、擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。這也是保險(xiǎn)代理與民事代理的一個(gè)重要區(qū)別。(二)告知義務(wù)的履行期限71、保險(xiǎn)合同訂立前。關(guān)于如實(shí)告知義務(wù)的履行期限,我國(guó)保險(xiǎn)法未明確規(guī)定。《最高人民法院關(guān)于審理保險(xiǎn)糾紛案件若干問題的解釋(征求意見稿)》第九條解釋為:“告知義務(wù)的履行限于保險(xiǎn)合同成立前。”因此,在保險(xiǎn)人做出承保的意思表示之前,如實(shí)告知義務(wù)人均可進(jìn)行如實(shí)告知行為。所以在保險(xiǎn)人作最后決定,即承保之前,投保人都應(yīng)負(fù)有說明告知義務(wù)。2、保險(xiǎn)合同訂立后。對(duì)于保險(xiǎn)

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