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1、SC銀行中小企業(yè)信貸風險管理3SC銀行中小企業(yè)信貸風險分析與控制3.1SC銀行簡介SC是一家國際領先的知名銀行，目前已有150多年的經營歷史。作為世界上最為知名的特色銀行之一，SC銀行目前已在非洲、美洲、亞洲等超過50個國家和地區(qū)開展業(yè)務，分支機構接近1000家，員工數量更是接近40000名。SC集團在印度孟買、印度國家證券交易所、倫敦和香港都有上市[9]。1858年，SC銀行進入到中國，開設了首家分行，從此將經營業(yè)務拓展到了中國。2007年，隨著SC銀行（中國）公司的成立，中國市場在SC的戰(zhàn)略版圖中越來越受到重視。目前，SC已經在國內建立了2
2、5家分行，78家支行以及1家村鎮(zhèn)銀行，營業(yè)網點遍布各大城市。多年的業(yè)務積累和經驗摸索，SC銀行逐漸將業(yè)務目標定位在中小企業(yè)身上。目前，SC的中小企業(yè)業(yè)務所占全部業(yè)務比重已經超過了一半。SC銀行在對中小企業(yè)貸款進行審核時，也采用的5CS原則，這主要包括了貸款人和其股東在信用度、現金流、品行以及還款能力等方面的表現[10]。除此之外，抵押品也關系著中小企業(yè)能否成果貸款，畢竟，銀行對于中小企業(yè)的風險防范一直保持著警惕。SC銀行對中小企業(yè)貸款的探索主要來源于其具有全世界56個不同國家的中小企業(yè)信貸經驗，這些數據能夠幫助銀行進行量化分析，從而更好地控制風
3、險。在國內，SC銀行也成立了市場調研的團隊，對市場信息進行調研，同時聯合產品開發(fā)團隊和貿易交易顧問團，聯合運營，以對客戶有一個全方位、更系統的了解。與其他銀行不同，SC銀行的中小企業(yè)服務是歸于個人銀行業(yè)務的，而非企業(yè)銀行。之所以把中小企業(yè)服務歸到個人業(yè)務中，是因為作為企業(yè)，可能從銀行貸款不容易，但如果作為個人的話，則有很多渠道。中小企業(yè)的發(fā)展與他們的老板息息相關，中小企業(yè)的理財與老板的理財密不可分，所以SC銀行把中小企業(yè)業(yè)務歸為個人銀行業(yè)務。3.2SC銀行中小企業(yè)信貸風險分析從當前的宏觀經濟角度來看，SC銀行最近幾年面臨的經濟環(huán)境是：（1）增速
4、降檔：我國經濟增速將逐步下降，中長期潛在增速將降至6~7.5%之間。2015年經濟增長壓力依然較大，主流機構預測2015年我國GDP增速可能放緩至6.8%~7.4%，嚴峻形勢或持續(xù)到2016年。（2）結構調整：從增量擴能為主轉向調整存量、做優(yōu)增量并存的深度調整。（3）增長點轉換：經濟發(fā)展方式正從規(guī)模速度型粗放增長轉向質量效率型集約增長，經濟發(fā)展動力正從傳統增長點轉向新的增長點。隨著實體經濟的增速下降與結構調整和整個金融環(huán)境的利率市場化加速與監(jiān)管日益趨緊。SC銀行自身遇到3大挑戰(zhàn)：（1）銀行風險進入長周期上升期?，F有風險持續(xù)暴露和惡化，新的風險源
5、源不斷形成并逐步顯現。中小企業(yè)客戶受多重因素影響，仍將維持較高不良生成，SC銀行2014年四季度中小企業(yè)不良生成達到6.3億元，月均2.1億元（中型企業(yè)1.25億元、小微企業(yè)0.85億元）。擔保圈中小企業(yè)和民間融資等風險加速擴散，區(qū)域風險具有傳染性，波及范圍將向周邊地區(qū)蔓延。中小企業(yè)貿易融資因大宗商品價格波動大，銀行過度授信，監(jiān)管不到位，造成突發(fā)性風險。當前銀行信貸審慎收縮政策一致性更加速了中小企業(yè)客戶風險的暴露，金融機構風險偏好趨同，放貸更為審慎，對中小企業(yè)抽貸速度加快，管控力度加強，造成中小企業(yè)資金面將進一步收緊，加快風險暴露。（2）銀行傳
6、統盈利模式遇到挑戰(zhàn)。傳統模式的資產盈利能力下降，優(yōu)質貸款競爭更加激烈、增長空間受限，同業(yè)、理財等非息收入高速增長難以持續(xù)。（3）風險成為影響銀行盈利的核心因素。不良快速生成，風險成本持續(xù)大幅度上升，風險損失日益擴大。貸款不良率上升對SC銀行盈利形成巨大的侵蝕，截至2014年12月末SC銀行風險資產合計撥備支出31.2億元，較上年增加21.5億元；質量撥備20.5億元，較上年大幅增加14.3億元；信用成本1.43%，較上年增加92個BP。壓力測試結果：2015年不良率大幅走高。以2014年12月數據為基期，進行了GDP增長率輕、中、重度三個情景G
7、DP增長率降到6.5%、5.5%與4%的壓力測試。三種情景下，2015年底信貸資產不良率（含現金清收，不考慮核銷、轉讓及重組）將達到1.81%、2.71%與4.58%。如將新興融資納入信貸資產一并計算，在三個壓力情景下，不良率將達到1.71%、2.80%與4.81%。目前我國銀行業(yè)已告別“高增速、高利潤、低風險”的黃金時代，進入“低增速、低盈利、高風險”新常態(tài)，資產質量成為決定銀行盈利的關鍵因素。銀行受到28華中科技大學碩士學位論文信用風險加大、資金利差收窄的雙重沖擊，由“存款立行”向“資產經營”加速轉變，風險管理轉型與創(chuàng)新是應對外部形勢變化的
8、必然選擇，強大而創(chuàng)新的中小企業(yè)風險管理能力將成為SC銀行核心競爭力。3.3SC銀行中小企業(yè)信貸風險控制面對日益嚴峻的中小企業(yè)信貸風險形勢，SC銀行樹立
