sc銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理

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1、SC銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險管理3SC銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險分析與控制3.1SC銀行簡介SC是一家國際領(lǐng)先的知名銀行，目前已有150多年的經(jīng)營歷史。作為世界上最為知名的特色銀行之一，SC銀行目前已在非洲、美洲、亞洲等超過50個國家和地區(qū)開展業(yè)務(wù)，分支機(jī)構(gòu)接近1000家，員工數(shù)量更是接近40000名。SC集團(tuán)在印度孟買、印度國家證券交易所、倫敦和香港都有上市[9]。1858年，SC銀行進(jìn)入到中國，開設(shè)了首家分行，從此將經(jīng)營業(yè)務(wù)拓展到了中國。2007年，隨著SC銀行（中國）公司的成立，中國市場在SC的戰(zhàn)略版圖中越來越受到重視。目前，SC已經(jīng)在國內(nèi)建立了2

2、5家分行，78家支行以及1家村鎮(zhèn)銀行，營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)遍布各大城市。多年的業(yè)務(wù)積累和經(jīng)驗摸索，SC銀行逐漸將業(yè)務(wù)目標(biāo)定位在中小企業(yè)身上。目前，SC的中小企業(yè)業(yè)務(wù)所占全部業(yè)務(wù)比重已經(jīng)超過了一半。SC銀行在對中小企業(yè)貸款進(jìn)行審核時，也采用的5CS原則，這主要包括了貸款人和其股東在信用度、現(xiàn)金流、品行以及還款能力等方面的表現(xiàn)[10]。除此之外，抵押品也關(guān)系著中小企業(yè)能否成果貸款，畢竟，銀行對于中小企業(yè)的風(fēng)險防范一直保持著警惕。SC銀行對中小企業(yè)貸款的探索主要來源于其具有全世界56個不同國家的中小企業(yè)信貸經(jīng)驗，這些數(shù)據(jù)能夠幫助銀行進(jìn)行量化分析，從而更好地控制風(fēng)

3、險。在國內(nèi)，SC銀行也成立了市場調(diào)研的團(tuán)隊，對市場信息進(jìn)行調(diào)研，同時聯(lián)合產(chǎn)品開發(fā)團(tuán)隊和貿(mào)易交易顧問團(tuán)，聯(lián)合運(yùn)營，以對客戶有一個全方位、更系統(tǒng)的了解。與其他銀行不同，SC銀行的中小企業(yè)服務(wù)是歸于個人銀行業(yè)務(wù)的，而非企業(yè)銀行。之所以把中小企業(yè)服務(wù)歸到個人業(yè)務(wù)中，是因為作為企業(yè)，可能從銀行貸款不容易，但如果作為個人的話，則有很多渠道。中小企業(yè)的發(fā)展與他們的老板息息相關(guān)，中小企業(yè)的理財與老板的理財密不可分，所以SC銀行把中小企業(yè)業(yè)務(wù)歸為個人銀行業(yè)務(wù)。3.2SC銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險分析從當(dāng)前的宏觀經(jīng)濟(jì)角度來看，SC銀行最近幾年面臨的經(jīng)濟(jì)環(huán)境是：（1）增速

4、降檔：我國經(jīng)濟(jì)增速將逐步下降，中長期潛在增速將降至6~7.5%之間。2015年經(jīng)濟(jì)增長壓力依然較大，主流機(jī)構(gòu)預(yù)測2015年我國GDP增速可能放緩至6.8%~7.4%，嚴(yán)峻形勢或持續(xù)到2016年。（2）結(jié)構(gòu)調(diào)整：從增量擴(kuò)能為主轉(zhuǎn)向調(diào)整存量、做優(yōu)增量并存的深度調(diào)整。（3）增長點(diǎn)轉(zhuǎn)換：經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式正從規(guī)模速度型粗放增長轉(zhuǎn)向質(zhì)量效率型集約增長，經(jīng)濟(jì)發(fā)展動力正從傳統(tǒng)增長點(diǎn)轉(zhuǎn)向新的增長點(diǎn)。隨著實體經(jīng)濟(jì)的增速下降與結(jié)構(gòu)調(diào)整和整個金融環(huán)境的利率市場化加速與監(jiān)管日益趨緊。SC銀行自身遇到3大挑戰(zhàn)：（1）銀行風(fēng)險進(jìn)入長周期上升期。現(xiàn)有風(fēng)險持續(xù)暴露和惡化，新的風(fēng)險源

5、源不斷形成并逐步顯現(xiàn)。中小企業(yè)客戶受多重因素影響，仍將維持較高不良生成，SC銀行2014年四季度中小企業(yè)不良生成達(dá)到6.3億元，月均2.1億元（中型企業(yè)1.25億元、小微企業(yè)0.85億元）。擔(dān)保圈中小企業(yè)和民間融資等風(fēng)險加速擴(kuò)散，區(qū)域風(fēng)險具有傳染性，波及范圍將向周邊地區(qū)蔓延。中小企業(yè)貿(mào)易融資因大宗商品價格波動大，銀行過度授信，監(jiān)管不到位，造成突發(fā)性風(fēng)險。當(dāng)前銀行信貸審慎收縮政策一致性更加速了中小企業(yè)客戶風(fēng)險的暴露，金融機(jī)構(gòu)風(fēng)險偏好趨同，放貸更為審慎，對中小企業(yè)抽貸速度加快，管控力度加強(qiáng)，造成中小企業(yè)資金面將進(jìn)一步收緊，加快風(fēng)險暴露。（2）銀行傳

6、統(tǒng)盈利模式遇到挑戰(zhàn)。傳統(tǒng)模式的資產(chǎn)盈利能力下降，優(yōu)質(zhì)貸款競爭更加激烈、增長空間受限，同業(yè)、理財?shù)确窍⑹杖敫咚僭鲩L難以持續(xù)。（3）風(fēng)險成為影響銀行盈利的核心因素。不良快速生成，風(fēng)險成本持續(xù)大幅度上升，風(fēng)險損失日益擴(kuò)大。貸款不良率上升對SC銀行盈利形成巨大的侵蝕，截至2014年12月末SC銀行風(fēng)險資產(chǎn)合計撥備支出31.2億元，較上年增加21.5億元；質(zhì)量撥備20.5億元，較上年大幅增加14.3億元；信用成本1.43%，較上年增加92個BP。壓力測試結(jié)果：2015年不良率大幅走高。以2014年12月數(shù)據(jù)為基期，進(jìn)行了GDP增長率輕、中、重度三個情景G

7、DP增長率降到6.5%、5.5%與4%的壓力測試。三種情景下，2015年底信貸資產(chǎn)不良率（含現(xiàn)金清收，不考慮核銷、轉(zhuǎn)讓及重組）將達(dá)到1.81%、2.71%與4.58%。如將新興融資納入信貸資產(chǎn)一并計算，在三個壓力情景下，不良率將達(dá)到1.71%、2.80%與4.81%。目前我國銀行業(yè)已告別“高增速、高利潤、低風(fēng)險”的黃金時代，進(jìn)入“低增速、低盈利、高風(fēng)險”新常態(tài)，資產(chǎn)質(zhì)量成為決定銀行盈利的關(guān)鍵因素。銀行受到28華中科技大學(xué)碩士學(xué)位論文信用風(fēng)險加大、資金利差收窄的雙重沖擊，由“存款立行”向“資產(chǎn)經(jīng)營”加速轉(zhuǎn)變，風(fēng)險管理轉(zhuǎn)型與創(chuàng)新是應(yīng)對外部形勢變化的

8、必然選擇，強(qiáng)大而創(chuàng)新的中小企業(yè)風(fēng)險管理能力將成為SC銀行核心競爭力。3.3SC銀行中小企業(yè)信貸風(fēng)險控制面對日益嚴(yán)峻的中小企業(yè)信貸風(fēng)險形勢，SC銀行樹立