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《試論信用擔(dān)保體系的建立與完善論文》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在學(xué)術(shù)論文-天天文庫。
1、試論信用擔(dān)保體系的建立與完善論文..摘要：要解決企業(yè)貸款難、擔(dān)保難、求保難的問題，就需要多方參與建立一個信用擔(dān)保體系，讓擔(dān)保行為逐漸由政府行為、行政行為、個人行為轉(zhuǎn)變?yōu)榻?jīng)濟行為。一個時期以來，企業(yè)貸款難、擔(dān)保難，特別是中小企業(yè)更為突出，致使眾多有市場、有銷路的產(chǎn)品由于缺乏啟動資金無法進行生產(chǎn)，使企業(yè)步入困境。同時，由于缺少必要的保障與補償機制造成銀行信貸資金相對過剩..，資金不能發(fā)揮效益，形成了企業(yè)缺資金，銀行有米找不到好鍋的現(xiàn)象。究其原因，就是缺乏一個能為企業(yè)提供貸款擔(dān)保從而使銀行放心的擔(dān)保機構(gòu)。一、信用擔(dān)保公司具有廣闊的生存空間（一）抵押
2、難、費用高、抵押品變現(xiàn)難為信用擔(dān)保公司提供了生存空間由于種種原因，企業(yè)特別是中小型企業(yè)自有資金少，資產(chǎn)負債率高，很多高科技項目沒有自有資金購置，銀行貸款要承擔(dān)很大風(fēng)險。按照商業(yè)銀行貸款原則，不能給信用貸款企業(yè)只能以抵押、保證的形式取得貸款。在抵（質(zhì)）押形式上，商業(yè)銀行愿以有價證券，如定單、國庫券、商業(yè)票據(jù)、上市股票等為條件發(fā)放貸款，但多數(shù)企業(yè)，特別是中小企業(yè)和部分高科技、高風(fēng)險企業(yè)不具有或有極少的有價證券，使這種貸款難以獲得。銀行則愿意選擇價值高，不易損的固定資產(chǎn)如土地使用權(quán)、房產(chǎn)進行抵押。按照目前我國《擔(dān)保法》規(guī)定，土地使用權(quán)、房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)的抵
3、押必須經(jīng)過土地、房產(chǎn)管理部門登記才具有法律效力，這些職能部門需要對這些資產(chǎn)進行評估、登記抵押，由于土地與房產(chǎn)的不可分割，銀行一般要求抵押人將土地使用權(quán)、房產(chǎn)產(chǎn)權(quán)同時進行評估、登記才接受抵押，評估價值經(jīng)商業(yè)銀行“打折”，扣除債權(quán)行使費用后，才能辦理貸款。這使本來就不足以取得足額貸款的有效資產(chǎn)再次打折，加之評估時間長，評估費用高，抵押有效期具有一定期限等多種因素的影響，使企業(yè)貸款過程中困難層出不窮。這時就需要一個具有較強實力的信用擔(dān)保公司向銀行承諾為企業(yè)提供擔(dān)保，給銀行和企業(yè)借貸雙方牽線搭橋，資金借貸市場為信用擔(dān)保公司提供了一個廣闊的生存空間。（
4、二）企業(yè)間互保風(fēng)險大、求保難為信用擔(dān)保公司拓寬了生存空間當(dāng)前，在企業(yè)效益不佳、資本金不足、盈利水平低的條件下，商業(yè)銀行貸款的風(fēng)險是不言而喻的，商業(yè)銀行為保證其貸款本息的如期歸還，做到流動性、盈利性、安全性的統(tǒng)一，總是將貸款投向償債能力強的企業(yè)，或這些企業(yè)提供信用擔(dān)保的企業(yè)，而中小企業(yè)和高科技、高風(fēng)險企業(yè)又很難找到一個使商業(yè)銀行滿意的企業(yè)為之提供信用擔(dān)保，這就形成了這些企業(yè)求保難、貸款難、生存難、發(fā)展難的問題。為此企業(yè)法人代表往往通過政府或各種關(guān)系去尋找互相擔(dān)?；锇?，把經(jīng)濟行為轉(zhuǎn)變?yōu)檎袨楹退饺诵袨?，使企業(yè)互保行為經(jīng)不起風(fēng)吹草動，一旦隸屬關(guān)系
5、變化、法人代表更換，都能使企業(yè)的擔(dān)?；锇榘l(fā)生改變。同時，企業(yè)互保行為形成的或有負債對擔(dān)保企業(yè)構(gòu)成潛在風(fēng)險，因為銀行在要求企業(yè)提供貸款擔(dān)保時，一般要求企業(yè)提供連帶保證責(zé)任，當(dāng)債務(wù)人不能如期償還貸款擔(dān)保時，銀行將向提供擔(dān)保的企業(yè)行使追償權(quán)，以保證銀行貸款本息的如期歸還。在市場經(jīng)濟的條件下，企業(yè)的市場風(fēng)險、價格風(fēng)險、道德風(fēng)險無處不在，它們隨時都會遭到各種風(fēng)險的襲擊，給企業(yè)經(jīng)營帶來經(jīng)濟損失，這樣當(dāng)企業(yè)一旦無法償還或不能及時償還銀行貸款本息時，擔(dān)保企業(yè)就可能受到牽連，給擔(dān)保企業(yè)帶來損失。（三）個人消費貸款為信用擔(dān)保公司生存提供新領(lǐng)域隨著我國拉動內(nèi)需的政
6、策不斷出臺，個人消費貸款作為拉動內(nèi)需的重要手段，個人消費貸款的金額和其在商業(yè)銀行資產(chǎn)中的比重將逐年呈上升趨勢。當(dāng)前銀行在辦理個人消費貸款中，除個人住房貸款由于可以用所購房產(chǎn)辦理抵押，貸款發(fā)展較為迅速外，其他種類的貸款如綜合消費貸款、助學(xué)貸款開展速度較慢，甚至無人涉足，究其原因也是由于信用擔(dān)保問題使之受阻，貸款的保障機制和補償機制跟不上業(yè)務(wù)發(fā)展的需要。信用擔(dān)保公司步人銀行個人消費貸款領(lǐng)域?qū)樾庞脫?dān)保公司提供更為廣闊的發(fā)展空間。因為我國人口眾多，在職職工流動性小、收入相對穩(wěn)定，負債消費意識增強，個人消費貸款人數(shù)必將不斷上升，貸款客戶群體不斷增大。
7、由于個人消費貸款相對企業(yè)貸款金額小，風(fēng)險分散，個人信譽較高，為他們提供信用擔(dān)保雖然手續(xù)繁雜，但風(fēng)險小、受益高，這樣為信用擔(dān)保公司生存提供一個新領(lǐng)域。二、信用擔(dān)保體系需要多方營造筆者認(rèn)為，要解決企業(yè)貸款難、擔(dān)保難、求保難的問題，需要營造一個良好環(huán)境，讓擔(dān)保行為逐漸由政府行為、行政行為、個人行為轉(zhuǎn)變?yōu)榻?jīng)濟行為。（一）政府出資籌建信用擔(dān)保公司為企業(yè)、銀行解憂各級政府應(yīng)為企業(yè)排憂解難，以財政為龍頭，本著企業(yè)自愿入股的原則，組建以本級財政投資為主，企業(yè)投資為輔助的股份制信用擔(dān)保公司或信用擔(dān)?；饡?。為企業(yè)提供有償?shù)男庞脫?dān)保服務(wù)，積極為商業(yè)銀行化解、分擔(dān)
8、貸款風(fēng)險，營造一個安全的貸款投放區(qū)，這樣商業(yè)銀行將會大膽地向信用擔(dān)保公司所提供擔(dān)保的企業(yè)發(fā)放貸款，解決這類企業(yè)資金難的問題，以滿足這些企業(yè)對資金的需求，不斷擴大生產(chǎn)
