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1、試論信用擔保體系的建立與完善論文..摘要：要解決企業(yè)貸款難、擔保難、求保難的問題，就需要多方參與建立一個信用擔保體系，讓擔保行為逐漸由政府行為、行政行為、個人行為轉變?yōu)榻?jīng)濟行為。一個時期以來，企業(yè)貸款難、擔保難，特別是中小企業(yè)更為突出，致使眾多有市場、有銷路的產(chǎn)品由于缺乏啟動資金無法進行生產(chǎn)，使企業(yè)步入困境。同時，由于缺少必要的保障與補償機制造成銀行信貸資金相對過剩..，資金不能發(fā)揮效益，形成了企業(yè)缺資金，銀行有米找不到好鍋的現(xiàn)象。究其原因，就是缺乏一個能為企業(yè)提供貸款擔保從而使銀行放心的擔保機構。一、信用擔保公司具有廣闊的生存空間（一）抵押
2、難、費用高、抵押品變現(xiàn)難為信用擔保公司提供了生存空間由于種種原因，企業(yè)特別是中小型企業(yè)自有資金少，資產(chǎn)負債率高，很多高科技項目沒有自有資金購置，銀行貸款要承擔很大風險。按照商業(yè)銀行貸款原則，不能給信用貸款企業(yè)只能以抵押、保證的形式取得貸款。在抵（質）押形式上，商業(yè)銀行愿以有價證券，如定單、國庫券、商業(yè)票據(jù)、上市股票等為條件發(fā)放貸款，但多數(shù)企業(yè)，特別是中小企業(yè)和部分高科技、高風險企業(yè)不具有或有極少的有價證券，使這種貸款難以獲得。銀行則愿意選擇價值高，不易損的固定資產(chǎn)如土地使用權、房產(chǎn)進行抵押。按照目前我國《擔保法》規(guī)定，土地使用權、房產(chǎn)產(chǎn)權的抵
3、押必須經(jīng)過土地、房產(chǎn)管理部門登記才具有法律效力，這些職能部門需要對這些資產(chǎn)進行評估、登記抵押，由于土地與房產(chǎn)的不可分割，銀行一般要求抵押人將土地使用權、房產(chǎn)產(chǎn)權同時進行評估、登記才接受抵押，評估價值經(jīng)商業(yè)銀行“打折”，扣除債權行使費用后，才能辦理貸款。這使本來就不足以取得足額貸款的有效資產(chǎn)再次打折，加之評估時間長，評估費用高，抵押有效期具有一定期限等多種因素的影響，使企業(yè)貸款過程中困難層出不窮。這時就需要一個具有較強實力的信用擔保公司向銀行承諾為企業(yè)提供擔保，給銀行和企業(yè)借貸雙方牽線搭橋，資金借貸市場為信用擔保公司提供了一個廣闊的生存空間。（
4、二）企業(yè)間互保風險大、求保難為信用擔保公司拓寬了生存空間當前，在企業(yè)效益不佳、資本金不足、盈利水平低的條件下，商業(yè)銀行貸款的風險是不言而喻的，商業(yè)銀行為保證其貸款本息的如期歸還，做到流動性、盈利性、安全性的統(tǒng)一，總是將貸款投向償債能力強的企業(yè)，或這些企業(yè)提供信用擔保的企業(yè)，而中小企業(yè)和高科技、高風險企業(yè)又很難找到一個使商業(yè)銀行滿意的企業(yè)為之提供信用擔保，這就形成了這些企業(yè)求保難、貸款難、生存難、發(fā)展難的問題。為此企業(yè)法人代表往往通過政府或各種關系去尋找互相擔?；锇椋呀?jīng)濟行為轉變?yōu)檎袨楹退饺诵袨?，使企業(yè)互保行為經(jīng)不起風吹草動，一旦隸屬關系
5、變化、法人代表更換，都能使企業(yè)的擔?；锇榘l(fā)生改變。同時，企業(yè)互保行為形成的或有負債對擔保企業(yè)構成潛在風險，因為銀行在要求企業(yè)提供貸款擔保時，一般要求企業(yè)提供連帶保證責任，當債務人不能如期償還貸款擔保時，銀行將向提供擔保的企業(yè)行使追償權，以保證銀行貸款本息的如期歸還。在市場經(jīng)濟的條件下，企業(yè)的市場風險、價格風險、道德風險無處不在，它們隨時都會遭到各種風險的襲擊，給企業(yè)經(jīng)營帶來經(jīng)濟損失，這樣當企業(yè)一旦無法償還或不能及時償還銀行貸款本息時，擔保企業(yè)就可能受到牽連，給擔保企業(yè)帶來損失。（三）個人消費貸款為信用擔保公司生存提供新領域隨著我國拉動內(nèi)需的政
6、策不斷出臺，個人消費貸款作為拉動內(nèi)需的重要手段，個人消費貸款的金額和其在商業(yè)銀行資產(chǎn)中的比重將逐年呈上升趨勢。當前銀行在辦理個人消費貸款中，除個人住房貸款由于可以用所購房產(chǎn)辦理抵押，貸款發(fā)展較為迅速外，其他種類的貸款如綜合消費貸款、助學貸款開展速度較慢，甚至無人涉足，究其原因也是由于信用擔保問題使之受阻，貸款的保障機制和補償機制跟不上業(yè)務發(fā)展的需要。信用擔保公司步人銀行個人消費貸款領域將為信用擔保公司提供更為廣闊的發(fā)展空間。因為我國人口眾多，在職職工流動性小、收入相對穩(wěn)定，負債消費意識增強，個人消費貸款人數(shù)必將不斷上升，貸款客戶群體不斷增大。
7、由于個人消費貸款相對企業(yè)貸款金額小，風險分散，個人信譽較高，為他們提供信用擔保雖然手續(xù)繁雜，但風險小、受益高，這樣為信用擔保公司生存提供一個新領域。二、信用擔保體系需要多方營造筆者認為，要解決企業(yè)貸款難、擔保難、求保難的問題，需要營造一個良好環(huán)境，讓擔保行為逐漸由政府行為、行政行為、個人行為轉變?yōu)榻?jīng)濟行為。（一）政府出資籌建信用擔保公司為企業(yè)、銀行解憂各級政府應為企業(yè)排憂解難，以財政為龍頭，本著企業(yè)自愿入股的原則，組建以本級財政投資為主，企業(yè)投資為輔助的股份制信用擔保公司或信用擔?；饡?。為企業(yè)提供有償?shù)男庞脫７?，積極為商業(yè)銀行化解、分擔
8、貸款風險，營造一個安全的貸款投放區(qū)，這樣商業(yè)銀行將會大膽地向信用擔保公司所提供擔保的企業(yè)發(fā)放貸款，解決這類企業(yè)資金難的問題，以滿足這些企業(yè)對資金的需求，不斷擴大生產(chǎn)
