我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)問(wèn)題研究

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1、我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)問(wèn)題研究我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)問(wèn)題研究我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)問(wèn)題研究我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)問(wèn)題研究摘要：隨著社會(huì)財(cái)富的聚集，以及自然環(huán)境的惡化，巨災(zāi)損失的補(bǔ)償問(wèn)題受到越來(lái)越多的關(guān)注。我國(guó)目前的巨災(zāi)是損失補(bǔ)償機(jī)制主要是靠國(guó)家財(cái)政及民間捐助，缺乏多渠道的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，給國(guó)家財(cái)政帶來(lái)了沉重的負(fù)擔(dān)。如何管理巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)，分散巨災(zāi)損失，成為我國(guó)構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)所面臨的一項(xiàng)迫切需要解決的問(wèn)題。本文闡述了我國(guó)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的現(xiàn)狀，在明確我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)的可行性的基礎(chǔ)上，指出我國(guó)應(yīng)該建立一個(gè)以政府為主導(dǎo)的以保障為核心的多方參與的巨災(zāi)保險(xiǎn)模式。關(guān)鍵詞：巨災(zāi)保險(xiǎn)；保險(xiǎn)制度；再保險(xiǎn)目前，巨災(zāi)問(wèn)題是當(dāng)今世界所關(guān)注的熱點(diǎn)問(wèn)題，如何完善巨災(zāi)保

2、險(xiǎn)制度、政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制中的地位和職責(zé)以及市場(chǎng)應(yīng)該發(fā)揮什么樣的作用一直是人們共同關(guān)注的前沿領(lǐng)域。我國(guó)是自然災(zāi)害嚴(yán)重而又頻繁的國(guó)家，巨災(zāi)給人民生命財(cái)產(chǎn)造成了巨大的損失。我國(guó)民政部的統(tǒng)計(jì)數(shù)字顯示，近10年來(lái)，我國(guó)每年因自然災(zāi)害而造成的直接經(jīng)濟(jì)損失都在1000億元以上，常年受災(zāi)人口達(dá)2億人次以上。隨著我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，人口與財(cái)富的迅速聚集，巨災(zāi)所帶來(lái)的損失還有繼續(xù)擴(kuò)大的趨勢(shì)，人民群眾的生命財(cái)產(chǎn)安全受到嚴(yán)重的威脅，在自然災(zāi)害頻發(fā)的情況下，構(gòu)建與完善我國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度是我國(guó)構(gòu)建社會(huì)主義和諧社會(huì)中所面臨的重要問(wèn)題。一、我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)可行性（一）經(jīng)濟(jì)的飛速發(fā)展使建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度成為可能隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)的

3、快速發(fā)展，人口密度的不斷增大，社會(huì)財(cái)富的迅速聚集，巨災(zāi)所造成的損失還有繼續(xù)擴(kuò)大的趨勢(shì)。當(dāng)人們物質(zhì)生活逐漸得到滿足，如何去降低巨災(zāi)損失風(fēng)險(xiǎn)，保障人們生活成為了人們所關(guān)心的話題，巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品在市場(chǎng)上應(yīng)該存在有效的保險(xiǎn)需求的。（二）我國(guó)現(xiàn)有的法律制度為我國(guó)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度提供了一定的法律條件從我國(guó)法律角度來(lái)看，雖然我國(guó)目前沒(méi)有建立一套較為完備的巨災(zāi)保險(xiǎn)法律體系，但也相應(yīng)的出臺(tái)了一些相關(guān)的法律和應(yīng)急措施，如《防洪法》《地震減災(zāi)法》《地震災(zāi)害防治管理?xiàng)l例》《國(guó)家海上搜救應(yīng)急預(yù)案》《國(guó)家突發(fā)環(huán)境事件應(yīng)急預(yù)案》等多部有關(guān)自然災(zāi)害應(yīng)急的法律、法規(guī)。這為我國(guó)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度提供了一定的法律條件。（三）科學(xué)技術(shù)

4、的進(jìn)步為巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立提供了條件保險(xiǎn)公司在承保巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，需要具備的技術(shù)包括：首先是軟件技術(shù)：地理信息系統(tǒng)環(huán)境和設(shè)備、水文工程技術(shù)、圖象開(kāi)發(fā)技術(shù)、數(shù)據(jù)收集、風(fēng)險(xiǎn)模型的建立、損失模型的建立、數(shù)據(jù)庫(kù)的設(shè)計(jì)和管理技術(shù)和概率分析技術(shù)等。其次，還要有地形數(shù)據(jù)、氣象數(shù)據(jù)、水文數(shù)據(jù)、地質(zhì)數(shù)據(jù)、財(cái)產(chǎn)清冊(cè)等的支持。在如今，科學(xué)技術(shù)的進(jìn)步為這些統(tǒng)計(jì)分析提供了有力的保障，同時(shí)計(jì)算機(jī)技術(shù)的進(jìn)步，為巨災(zāi)損失的統(tǒng)計(jì)分析提供了良好的工具，能夠使各項(xiàng)數(shù)據(jù)得到準(zhǔn)確精密的表示。（四）國(guó)際經(jīng)驗(yàn)為我國(guó)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度提供了可借鑒的經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｊ綇膰?guó)際上來(lái)看，目前國(guó)際上共有10個(gè)國(guó)家和地區(qū)建立了巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，在巨災(zāi)損失補(bǔ)償基金的設(shè)立和

5、巨災(zāi)再保險(xiǎn)的安排等方面給予了相關(guān)的政策支持，同時(shí)通過(guò)資本市場(chǎng)提升保險(xiǎn)業(yè)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)承保能力，推出了巨災(zāi)債券等風(fēng)險(xiǎn)證券化產(chǎn)品。這些國(guó)家我國(guó)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度提供了可以借鑒的經(jīng)驗(yàn)?zāi)Ｊ?。二、我?guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)制度尚未建立的原因由于我國(guó)尚未建立起完善的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，保險(xiǎn)賠付在我國(guó)的巨災(zāi)損失資金來(lái)源的補(bǔ)償率很低，目前不足5%。巨災(zāi)保險(xiǎn)制度在我國(guó)尚未確立有著復(fù)雜的社會(huì)、經(jīng)濟(jì)、技術(shù)方面的原因。（一）國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí)差，尤其是對(duì)巨災(zāi)所造成損失的嚴(yán)重程度認(rèn)識(shí)不足據(jù)有關(guān)資料顯示，“5·12”漢川大地震和年初華南冰雪災(zāi)害的保險(xiǎn)賠款之所以這么少，不是投保標(biāo)的沒(méi)有獲賠，而是很多風(fēng)險(xiǎn)損失根本就沒(méi)有投保。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠款中，大多數(shù)都是車(chē)

6、險(xiǎn)方面的賠款，企業(yè)獲得的保險(xiǎn)賠款也以財(cái)產(chǎn)損失為主。就2008年初那場(chǎng)雪災(zāi)來(lái)說(shuō)，雪災(zāi)中許多企業(yè)的生產(chǎn)受到影響，但受災(zāi)企業(yè)中，幾乎沒(méi)有投保營(yíng)業(yè)中斷險(xiǎn)的，這自然也就無(wú)法獲得保險(xiǎn)賠付。再看農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)，與巨額的農(nóng)業(yè)損失形成鮮明對(duì)比。截至2009年底，農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)賠付只有6000萬(wàn)元左右，其中大部分來(lái)自6萬(wàn)多頭能繁母豬獲得的5100多萬(wàn)元保險(xiǎn)理賠，而與自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)密切相關(guān)的農(nóng)作物賠款數(shù)額卻很少。從中不難看出，國(guó)民的保險(xiǎn)意識(shí)差，尤其是對(duì)巨災(zāi)的危險(xiǎn)程度與損失程度認(rèn)識(shí)明顯不足，甚至抱有僥幸心理，這是制約我國(guó)巨巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建立及其有效運(yùn)行的關(guān)鍵因素。（二）政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)制度建設(shè)與其市場(chǎng)化運(yùn)作過(guò)程中嚴(yán)重缺位，突出表現(xiàn)在

7、支持巨災(zāi)保險(xiǎn)的法律法規(guī)建設(shè)滯后多年來(lái)，我國(guó)政府一直十分重視國(guó)內(nèi)防災(zāi)、減災(zāi)和救災(zāi)體系建設(shè)，并已形成了比較完善的防災(zāi)、減災(zāi)、救災(zāi)體系。例如中國(guó)氣象局負(fù)責(zé)大氣層及陸地災(zāi)害（暴雨、暴雪、冰雹、臺(tái)風(fēng)和熱帶風(fēng)暴）的監(jiān)測(cè)和預(yù)報(bào)工作；國(guó)家水利部負(fù)責(zé)旱、澇、潮的防護(hù)工程建設(shè)；農(nóng)業(yè)部負(fù)責(zé)農(nóng)業(yè)氣象災(zāi)害、病蟲(chóng)害防治；林業(yè)部負(fù)責(zé)林業(yè)病、蟲(chóng)、火的防治與救護(hù)；國(guó)家海洋局則負(fù)責(zé)海洋災(zāi)害的監(jiān)測(cè)預(yù)報(bào)和救護(hù)；國(guó)土資源部負(fù)責(zé)地殼淺層災(zāi)害（地陷、滑坡