證券金融銀行管理畢業(yè)論文 銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展問題探析

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1、湖南師范大學(xué)本科畢業(yè)論文考籍號:XXXXXXXXX姓名:XXX專業(yè):證券金融銀行管理論文題目:銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展問題探析指導(dǎo)老師:XXX二〇一一年十二月十日  [論文關(guān)鍵詞]商業(yè)銀行個人理財金融資產(chǎn)  [論文摘要]隨著我國居民金融資產(chǎn)的不斷增長,個人理財業(yè)務(wù)受到越來越多人的重視。但從整個發(fā)展階段而言,我國的個人理財業(yè)務(wù)尚處于初級階段,對此進(jìn)行研究具有實(shí)際指導(dǎo)意義?;谶@點(diǎn),本文就我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)目前所面臨的問題作了分析,并結(jié)合國情,提出了相應(yīng)的發(fā)展思路,以期推進(jìn)我國個人理財業(yè)務(wù)的良好發(fā)展?!     ∽?996年中信實(shí)業(yè)銀行廣州分行在國內(nèi)最早掛出“私人理財中心”的牌

2、子至今,隨著國內(nèi)居民收入水平的日益提高,理財意識的不斷增強(qiáng),個人理財市場規(guī)模持續(xù)擴(kuò)大已成為不爭的現(xiàn)實(shí)。時至今日,國內(nèi)各家銀行拓展中高端個人理財業(yè)務(wù)的腳步一直未曾停滯。個人理財業(yè)務(wù)已經(jīng)成為銀行新的利潤增長點(diǎn),中外銀行紛紛推出各自的個人理財品牌,并在個人高端客戶市場和金融產(chǎn)品創(chuàng)新上展開了異常激烈的競爭?!   ∫?、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀  現(xiàn)階段我國商業(yè)銀行的理財產(chǎn)品有如下特點(diǎn): ?。ㄒ唬├碡敭a(chǎn)品品牌化和系列化。目前各家商業(yè)銀行都已基本形成了自己的品牌產(chǎn)品系列,如中國工商銀行的“理財金賬戶”,招商銀行的“金葵花”等,成為理財市場的一大特色。 ?。ǘ├碡敭a(chǎn)品規(guī)模不斷增大

3、。在2004年,商業(yè)銀行在國內(nèi)市場發(fā)行的理財產(chǎn)品數(shù)量只有49只。至2007年,銀行已發(fā)行了273只理財產(chǎn)品,與2006年同比增加了58只,增幅約為27%。 ?。ㄈ┊a(chǎn)品設(shè)計(jì)以創(chuàng)新為理念,趨向多樣化。如光大銀行推出一款以“呵護(hù)寶寶健康,陪伴寶寶成長”為設(shè)計(jì)理念的聯(lián)名卡,專為擁有0-6歲寶寶的農(nóng)行設(shè)計(jì)。 ?。ㄋ模┲饕酝鈳爬碡敭a(chǎn)品為主,以固定收益產(chǎn)品為主,以短期產(chǎn)品為主?! ∥覈虡I(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)近幾年來取得了較大的發(fā)展,但總體而言,其規(guī)模還小,在銀行業(yè)務(wù)中所占的比重還不高,針對用戶的服務(wù)只停留在很淺的層次,在品質(zhì)與全方位的服務(wù)上與國外銀行尚有很大的差距,如品種單一、缺乏專業(yè)理

4、財師等。    二、制約商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務(wù)的因素  目前,我國金融法律法規(guī)、金融管理體制、金融市場發(fā)展程度以及商業(yè)銀行自身存在的諸多問題,制約著個人理財業(yè)務(wù)市場的發(fā)展?! 。ㄒ唬┓謽I(yè)經(jīng)營金融體制的制約  從理財?shù)母拍罘治?,銀行、證券、保險三者的作用各有側(cè)重,互有不同。分業(yè)經(jīng)營狀態(tài)下,三個市場處于相對分隔狀態(tài),客戶資金一般只能在各自的體系內(nèi)循環(huán),這使銀行只能代理而不能涉足證券、保險、基金等業(yè)務(wù),理財產(chǎn)品的創(chuàng)新范圍和創(chuàng)新程度都十分有限。在實(shí)際操作中也無法實(shí)現(xiàn)客戶資金在銀行、證券、保險各領(lǐng)域的不同配置。 ?。ǘ﹤€人信用制度不完善  我國的征信體系近幾年才開始建立試點(diǎn),仍處于

5、摸索階段。而長期片征信制度的缺失,加上個人所得稅制度尚不健全、財產(chǎn)申報制度尚未全面實(shí)施,使得銀行與居民之間存在著嚴(yán)重的信息不對稱,從而產(chǎn)生“逆向選擇”與“道德風(fēng)險”,給銀行帶來較高的不確定性,客觀上使銀行減少了個人消費(fèi)信貸等理財業(yè)務(wù)的供給?! 。ㄈ├碡斢^念有待于進(jìn)一步提高  我國居民歷來崇尚量入為出的理財思路,這些觀念使居民對銀行的個人理財業(yè)務(wù)認(rèn)識不足,有些人手頭盡管有大量的金融資產(chǎn),但因?qū)ξ覈虡I(yè)銀行服務(wù)水準(zhǔn)心存疑慮,常常對個人理財業(yè)務(wù)持觀望態(tài)度。 ?。ㄋ模﹤€人理財業(yè)務(wù)缺乏正確的市場細(xì)分和定位  目前銀行個人理財業(yè)務(wù)服務(wù)對象標(biāo)準(zhǔn)過于單一,純粹以客戶存款金額為標(biāo)準(zhǔn),且門檻普

6、遍偏高,符合客戶實(shí)際需求的理財服務(wù)菜單相對不足;另外,個人理財服務(wù)基本上沒有根據(jù)客戶需求進(jìn)行針對性推薦營銷,理財方案差別化服務(wù)不足?! 。ㄎ澹┤狈Ω咚刭|(zhì)的理財人員  個人理財業(yè)務(wù)要求理財人員不僅要了解銀行的各項(xiàng)產(chǎn)品及其功能,還要掌握廣泛的社會、經(jīng)濟(jì)知識和經(jīng)驗(yàn),并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力。長期以來,我國金融行業(yè)分業(yè)經(jīng)營的格局使得國內(nèi)的復(fù)合型人才非常匱乏,無法為客戶提供全面的個性化理財服務(wù)?! ∪?、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展思路  由于我國目前尚不具備全面實(shí)施金融混業(yè)經(jīng)營的環(huán)境和條件,因此金融混業(yè)的政策設(shè)計(jì)只能漸進(jìn)進(jìn)行。商業(yè)銀行應(yīng)該積極爭取政府的支持,尋找機(jī)會繞開混

7、業(yè)經(jīng)營的壁壘,完善內(nèi)部體系,更好的開展個人理財業(yè)務(wù),迎接將來環(huán)境的變化帶來的挑戰(zhàn)與機(jī)遇?! 。ㄒ唬?shí)施客戶細(xì)分及改善客戶結(jié)構(gòu)  商業(yè)銀行要遵循以客戶為中心的理念,通過客戶細(xì)分,進(jìn)行品牌、產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新,以品牌吸引客戶,以產(chǎn)品和服務(wù)留住客戶。銀行應(yīng)以提高利潤為目標(biāo)細(xì)分客戶實(shí)行差異化管理;建立完整的客戶數(shù)據(jù)資料庫并加強(qiáng)客戶關(guān)系管理;以服務(wù)引領(lǐng)理財,為客戶提供量體裁衣式的個性化理財服務(wù),通過財務(wù)咨詢、規(guī)劃引導(dǎo)客戶的理財行為,滿足其潛在的理財需求,不斷挖掘客戶價值,與客戶建立穩(wěn)定、持續(xù)的合作伙伴關(guān)系。  (二)

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