我國上市商業(yè)銀行信貸現狀研究

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1、我國上市商業(yè)銀行信貸現狀研究　　中圖分類號：F832.33文獻識別碼：A：1001-828X（2016）016-000-01　　引言　　信貸業(yè)務在我國主要上市商業(yè)銀行資產業(yè)務中的占比在70%以上，因此，信貸資產質量仍是決定銀行經營態(tài)勢的關鍵，是境內外廣泛關注的問題。在新的市場環(huán)境下，經濟下行壓力逐步變大，利率市場化不斷推進，不斷完善適應經濟新常態(tài)，上市商業(yè)銀行應該及時采用最新數據優(yōu)化內部評級模型，完善系統計量功能；持續(xù)完善評級監(jiān)控和預警機制，提高評級及時性和準確性；加強對分支機構的內部評級指導，深化內部評級

2、結果推廣和應用?！　∫弧⑸鲜猩虡I(yè)銀行信貸政策現狀　　我國上市商業(yè)銀行基于國家的政策制定了各自的信貸政策，對各行信貸業(yè)務的發(fā)展具有很強的指導作用。因此，研究我國主要上市商業(yè)銀行的信貸政策對于分析我國整個銀行業(yè)的信貸情況有很大的必要性?！　≈袊ど蹄y行根據宏觀經濟環(huán)境變化和金融監(jiān)管要求，注重信貸增量優(yōu)化和存量結構調整相結合，支持實體經濟發(fā)展。截至2014年末，該行各項貸款110，263.31億元，比上年末增加11，039.57億元，增長11.1%。繼續(xù)支持國家重點在建續(xù)建項目，重點支持先進制造業(yè)、現代服務業(yè)、文

3、化產業(yè)和戰(zhàn)略性新興產業(yè)的發(fā)展，創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務模式?！　」獯筱y行積極對貸款總量實施“計劃管理、上限控制、均衡投放、動態(tài)調整”，保持信貸總體均衡平穩(wěn)增長。通過投行、資管、同業(yè)、租賃等多個渠道，為實體經濟提供多元化融資；落實國家信貸政策，新增貸款重點投向重大基礎設施建設貸款、城鎮(zhèn)化貸款，國標小微企業(yè)貸款、三農貸款；支持居民消費信貸和住房信貸需求，零售貸款、信用卡透支額、個人住房按揭貸款余額增長較快?！　〗ㄔO銀行著力支持國計民生重點領域和薄弱環(huán)節(jié)。充分發(fā)揮傳統優(yōu)勢，2013年基礎設施貸款新增2，714.82億

4、元，占公司類貸款新增的75.25%。積極拓展小微企業(yè)金融服務，大力推廣助保貸等新的經營模式，以及善融貸、結算透等依托大數據技術研發(fā)的小微企業(yè)專屬產品，提升小微企業(yè)服務水平?！　「餍械男刨J政策都是以國家的政策為基礎，同時兼具各自的特點，但各行獨自為陣，缺乏整個銀行業(yè)的全盤考慮?！　《⑸鲜猩虡I(yè)銀行信貸信用分析　　2015年國內經濟形勢變化和發(fā)展趨勢，各行也加強了信用風險管理。　　以工商銀行為例，截至2015年6月末，不考慮任何擔保物及其他信用增級措施的最大信用風險敞口241，826.09億元，比上年末增加17

5、，418.88億元?！　“凑瘴寮壏诸?，正常貸款110，582.12億元，比上年末增加4，761.62億元，占各項貸款的94.99%。關注貸款4，203.78億元，增加1，005.94億元，占比3.61%。不良貸款余額1，634.95億元，增加389.98億元，不良貸款率1.40%。不良貸款余額增加較多的行業(yè)是制造業(yè)以及批發(fā)和零售業(yè)。　　公司類不良貸款比上年末增加327.60億元，主要是受宏觀經濟增長放緩，經濟結構調整等多重因素的影響。個人不良貸款增加57.88億元，主要是部分借款人經營性收益下降或工資性收入

6、減少導致個人貸款不良額有所上升?！　?015年6月末，貸款減值準備余額2，671.38億元，比上年末增加95.57億元；撥備覆蓋率163.39%；貸款撥備率2.29%，其中境內口徑貸款撥備率為2.43%。　　抵押貸款53，393.62億元，比上年末增加3，745.71億元，增長7.5%。質押貸款14，903.42億元，增加了1，177.37億元，增長8.6%。信用貸款32，112.70億元，增加563.47億元，增長1.8%?！　∈芎暧^經濟增長放緩和市場需求下滑等因素影響，部分制造業(yè)企業(yè)資金緊張導致貸款違約

7、批發(fā)和零售業(yè)不良貸款增加。　　三、上市商業(yè)銀行信貸風險管理的對策建議　　（一）提高信貸決策效率　　目前我國商業(yè)銀行在信貸業(yè)務審批中，實行層層審批的管理體制。由客戶申請、初步調查審定、報市分行、市分行調查審定、報省分行、省分行批準反饋，貸款申請客戶和銀行都會經歷非常漫長和繁瑣的步驟，審批過程中的效率太低，而且存在明顯的時滯問題。面對著日益龐大的資金需求群體，這無疑對實體經濟的發(fā)展產生了阻礙作用。所以，商業(yè)銀行面對著提高信貸決策效率的迫切需求。　?。ǘ┩晟菩庞迷u估機制　　我國商業(yè)銀行實行的信用評估機制，主要是

8、基于貸款客戶過去幾年甚至幾十年的經營情況，定性加定量來綜合評價客戶的信用等級。但是這種機制還存在很多問題，比如過去經營情況不代表未來走向，存在明顯的滯后問題。目前各商業(yè)銀行信貸員的評估工作量過大，在評級過程中是否能做到科學評級還存在很多質疑。因此，必須加快完善信用評估機制，優(yōu)化信貸管理?！　。ㄈ┙∪L險監(jiān)控體系　　信貸風險廣泛的存在于信貸過程的各個環(huán)節(jié)當中，現有的風險監(jiān)管體系并不能在各個環(huán)節(jié)進行有效的監(jiān)督和管理