我國上市商業(yè)銀行信貸現(xiàn)狀研究

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1、我國上市商業(yè)銀行信貸現(xiàn)狀研究　　中圖分類號(hào)：F832.33文獻(xiàn)識(shí)別碼：A：1001-828X（2016）016-000-01　　引言　　信貸業(yè)務(wù)在我國主要上市商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)中的占比在70%以上，因此，信貸資產(chǎn)質(zhì)量仍是決定銀行經(jīng)營態(tài)勢(shì)的關(guān)鍵，是境內(nèi)外廣泛關(guān)注的問題。在新的市場環(huán)境下，經(jīng)濟(jì)下行壓力逐步變大，利率市場化不斷推進(jìn)，不斷完善適應(yīng)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)，上市商業(yè)銀行應(yīng)該及時(shí)采用最新數(shù)據(jù)優(yōu)化內(nèi)部評(píng)級(jí)模型，完善系統(tǒng)計(jì)量功能；持續(xù)完善評(píng)級(jí)監(jiān)控和預(yù)警機(jī)制，提高評(píng)級(jí)及時(shí)性和準(zhǔn)確性；加強(qiáng)對(duì)分支機(jī)構(gòu)的內(nèi)部評(píng)級(jí)指導(dǎo)，深化內(nèi)部評(píng)級(jí)

2、結(jié)果推廣和應(yīng)用。　　一、上市商業(yè)銀行信貸政策現(xiàn)狀　　我國上市商業(yè)銀行基于國家的政策制定了各自的信貸政策，對(duì)各行信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展具有很強(qiáng)的指導(dǎo)作用。因此，研究我國主要上市商業(yè)銀行的信貸政策對(duì)于分析我國整個(gè)銀行業(yè)的信貸情況有很大的必要性?！　≈袊ど蹄y行根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化和金融監(jiān)管要求，注重信貸增量優(yōu)化和存量結(jié)構(gòu)調(diào)整相結(jié)合，支持實(shí)體經(jīng)濟(jì)發(fā)展。截至2014年末，該行各項(xiàng)貸款110，263.31億元，比上年末增加11，039.57億元，增長11.1%。繼續(xù)支持國家重點(diǎn)在建續(xù)建項(xiàng)目，重點(diǎn)支持先進(jìn)制造業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、文

3、化產(chǎn)業(yè)和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)的發(fā)展，創(chuàng)新小微企業(yè)金融服務(wù)模式。　　光大銀行積極對(duì)貸款總量實(shí)施“計(jì)劃管理、上限控制、均衡投放、動(dòng)態(tài)調(diào)整”，保持信貸總體均衡平穩(wěn)增長。通過投行、資管、同業(yè)、租賃等多個(gè)渠道，為實(shí)體經(jīng)濟(jì)提供多元化融資；落實(shí)國家信貸政策，新增貸款重點(diǎn)投向重大基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)貸款、城鎮(zhèn)化貸款，國標(biāo)小微企業(yè)貸款、三農(nóng)貸款；支持居民消費(fèi)信貸和住房信貸需求，零售貸款、信用卡透支額、個(gè)人住房按揭貸款余額增長較快。　　建設(shè)銀行著力支持國計(jì)民生重點(diǎn)領(lǐng)域和薄弱環(huán)節(jié)。充分發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)，2013年基礎(chǔ)設(shè)施貸款新增2，714.82億

4、元，占公司類貸款新增的75.25%。積極拓展小微企業(yè)金融服務(wù)，大力推廣助保貸等新的經(jīng)營模式，以及善融貸、結(jié)算透等依托大數(shù)據(jù)技術(shù)研發(fā)的小微企業(yè)專屬產(chǎn)品，提升小微企業(yè)服務(wù)水平。　　各行的信貸政策都是以國家的政策為基礎(chǔ)，同時(shí)兼具各自的特點(diǎn)，但各行獨(dú)自為陣，缺乏整個(gè)銀行業(yè)的全盤考慮?！　《⑸鲜猩虡I(yè)銀行信貸信用分析　　2015年國內(nèi)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)變化和發(fā)展趨勢(shì)，各行也加強(qiáng)了信用風(fēng)險(xiǎn)管理?！　∫怨ど蹄y行為例，截至2015年6月末，不考慮任何擔(dān)保物及其他信用增級(jí)措施的最大信用風(fēng)險(xiǎn)敞口241，826.09億元，比上年末增加17

5、，418.88億元?！　“凑瘴寮?jí)分類，正常貸款110，582.12億元，比上年末增加4，761.62億元，占各項(xiàng)貸款的94.99%。關(guān)注貸款4，203.78億元，增加1，005.94億元，占比3.61%。不良貸款余額1，634.95億元，增加389.98億元，不良貸款率1.40%。不良貸款余額增加較多的行業(yè)是制造業(yè)以及批發(fā)和零售業(yè)。　　公司類不良貸款比上年末增加327.60億元，主要是受宏觀經(jīng)濟(jì)增長放緩，經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整等多重因素的影響。個(gè)人不良貸款增加57.88億元，主要是部分借款人經(jīng)營性收益下降或工資性收入

6、減少導(dǎo)致個(gè)人貸款不良額有所上升。　　2015年6月末，貸款減值準(zhǔn)備余額2，671.38億元，比上年末增加95.57億元；撥備覆蓋率163.39%；貸款撥備率2.29%，其中境內(nèi)口徑貸款撥備率為2.43%?！　〉盅嘿J款53，393.62億元，比上年末增加3，745.71億元，增長7.5%。質(zhì)押貸款14，903.42億元，增加了1，177.37億元，增長8.6%。信用貸款32，112.70億元，增加563.47億元，增長1.8%?！　∈芎暧^經(jīng)濟(jì)增長放緩和市場需求下滑等因素影響，部分制造業(yè)企業(yè)資金緊張導(dǎo)致貸款違約

7、批發(fā)和零售業(yè)不良貸款增加?！　∪?、上市商業(yè)銀行信貸風(fēng)險(xiǎn)管理的對(duì)策建議　?。ㄒ唬┨岣咝刨J決策效率　　目前我國商業(yè)銀行在信貸業(yè)務(wù)審批中，實(shí)行層層審批的管理體制。由客戶申請(qǐng)、初步調(diào)查審定、報(bào)市分行、市分行調(diào)查審定、報(bào)省分行、省分行批準(zhǔn)反饋，貸款申請(qǐng)客戶和銀行都會(huì)經(jīng)歷非常漫長和繁瑣的步驟，審批過程中的效率太低，而且存在明顯的時(shí)滯問題。面對(duì)著日益龐大的資金需求群體，這無疑對(duì)實(shí)體經(jīng)濟(jì)的發(fā)展產(chǎn)生了阻礙作用。所以，商業(yè)銀行面對(duì)著提高信貸決策效率的迫切需求?！　。ǘ┩晟菩庞迷u(píng)估機(jī)制　　我國商業(yè)銀行實(shí)行的信用評(píng)估機(jī)制，主要是

8、基于貸款客戶過去幾年甚至幾十年的經(jīng)營情況，定性加定量來綜合評(píng)價(jià)客戶的信用等級(jí)。但是這種機(jī)制還存在很多問題，比如過去經(jīng)營情況不代表未來走向，存在明顯的滯后問題。目前各商業(yè)銀行信貸員的評(píng)估工作量過大，在評(píng)級(jí)過程中是否能做到科學(xué)評(píng)級(jí)還存在很多質(zhì)疑。因此，必須加快完善信用評(píng)估機(jī)制，優(yōu)化信貸管理?！　。ㄈ┙∪L(fēng)險(xiǎn)監(jiān)控體系　　信貸風(fēng)險(xiǎn)廣泛的存在于信貸過程的各個(gè)環(huán)節(jié)當(dāng)中，現(xiàn)有的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管體系并不能在各個(gè)環(huán)節(jié)進(jìn)行有效的監(jiān)督和管理