我國農(nóng)業(yè)保險市場失衡分析論文

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1、我國農(nóng)業(yè)保險市場失衡分析論文摘要：本文在分析農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀的基礎(chǔ)上，基于馬斯洛需求層次理論、風(fēng)險偏好理論及風(fēng)險規(guī)避程度度量理論，建立農(nóng)戶風(fēng)險態(tài)度呈動態(tài)變化的效用函數(shù)曲線，推導(dǎo)出政府對農(nóng)業(yè)保險補(bǔ)貼的上限和下限，得出結(jié)論：政府補(bǔ)貼過低無法達(dá)到刺激農(nóng)戶購買欲望轉(zhuǎn)化為有效需求；但政府對農(nóng)業(yè)保險的補(bǔ)貼并不是越多越好，超過一定限度，反而引發(fā)更為嚴(yán)重的道德風(fēng)險，并導(dǎo)致農(nóng)戶的風(fēng)險規(guī)避程度下降.freelasset和Hazell等人，其中Hazell認(rèn)為農(nóng)業(yè)保險帶來的產(chǎn)出增加不僅有利于生產(chǎn)者（農(nóng)戶），也有利于消費者，如果需求曲線是缺乏彈性的，農(nóng)場主的平均收

2、入可能會降低，而農(nóng)業(yè)保險帶來的收益將被消費者全部占有”，從而提出農(nóng)業(yè)保險具有收益外溢特點的正外部性存在3。Siamann和Morgenstern創(chuàng)造的VNM效用函數(shù)，借鑒經(jīng)濟(jì)學(xué)對于風(fēng)險偏好的分類及對風(fēng)險規(guī)避程度的度量，構(gòu)造伯努利效用函數(shù)分析中國農(nóng)民的有效需求不足情況。他們的假設(shè)是如圖1所示，效用函數(shù)中存在A點，在A點處的曲率為最大，這意味著在A點處消費者對于風(fēng)險的規(guī)避程度最強(qiáng)。當(dāng)財富或收入的值超過A點時，其對風(fēng)險的規(guī)避程度越來越低；同時在財富或收入的值低于A時，隨著收入的增加，其對風(fēng)險的規(guī)避程度越強(qiáng)。當(dāng)收入水平或者財富水平在A點以左的時候，

3、隨著財富或者收入水平的增加，農(nóng)民對于風(fēng)險的規(guī)避程度增強(qiáng)，即購買保險的動機(jī)增強(qiáng)；當(dāng)收入水平或者財富水平在A點以右的時候，隨著財富或者收入水平的增加，農(nóng)民對于風(fēng)險的規(guī)避程度減少，即購買保險的動機(jī)減弱①。其效用函數(shù)概念模型的表達(dá)形式如下：文獻(xiàn)的回顧，我們發(fā)現(xiàn)，國外的學(xué)者在分析農(nóng)業(yè)保險供需現(xiàn)狀時，多以農(nóng)民是風(fēng)險規(guī)避型偏好為前提，而國內(nèi)傳統(tǒng)農(nóng)業(yè)保險分析中也多把農(nóng)戶的風(fēng)險態(tài)度假設(shè)為風(fēng)險規(guī)避的理性人，如有部分學(xué)者認(rèn)為農(nóng)民的風(fēng)險態(tài)度是風(fēng)險中性。而事實上，農(nóng)戶的風(fēng)險態(tài)度是否為典型的理性人或單純的為風(fēng)險中性，筆者認(rèn)為是值得商榷的。因此，本文在張躍華對農(nóng)戶風(fēng)險規(guī)

4、避程度度量分析的基礎(chǔ)上，對農(nóng)戶風(fēng)險態(tài)度采用變化的假設(shè)前提，運用期望效用理論和福利經(jīng)濟(jì)學(xué)分析方法對政府在我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中的重要作用進(jìn)行分析，并通過模型計算得出政府對農(nóng)戶的保費補(bǔ)貼的范圍。二、我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展現(xiàn)狀農(nóng)業(yè)是我國的基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)，也是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，面臨市場和自然雙重風(fēng)險的威脅。發(fā)展農(nóng)業(yè)保險，發(fā)揮其在分散農(nóng)業(yè)風(fēng)險中的作用是不容置疑的。自1982年恢復(fù)農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)以來，我國農(nóng)業(yè)保險大致經(jīng)歷了三個階段。第一階段：快速發(fā)展。1982—1992年我國農(nóng)業(yè)保險得到快速發(fā)展，保費收入從23萬元飛速增長到8.17億元，在這期間，農(nóng)業(yè)保險險種不斷增加，覆蓋面也

5、得到不斷擴(kuò)大，發(fā)展非常迅速②。第二階段：業(yè)務(wù)萎縮。1993—2003年，我國農(nóng)業(yè)保險保費規(guī)模進(jìn)入萎縮階段，不斷出現(xiàn)波動下滑趨勢，如表1所示。第三階段：新的探索。在經(jīng)歷了長期波動下滑之后，農(nóng)業(yè)保險迎來其發(fā)展的新契機(jī)，2004年新修訂的《中華人民共和國農(nóng)業(yè)法》首次確定了農(nóng)業(yè)保險的政策性性質(zhì)③；與此同時，《中共中央國務(wù)院關(guān)于促進(jìn)農(nóng)民增加收入若干政策的意見》給出了在部分地區(qū)選擇部分農(nóng)業(yè)保險產(chǎn)品進(jìn)行試點的部署④。2004年3月，保險監(jiān)督管理委員會先后批準(zhǔn)了上海安信、吉林安華農(nóng)業(yè)保險股份有限公司和黑龍江陽光農(nóng)業(yè)相互保險公司三家保險公司，并在黑龍江、吉林

6、、上海等九個省、自治區(qū)、直轄市啟動農(nóng)業(yè)保險試點。新一輪的試點取得了很大的成效，從表l可看出，2004—2009年保費收入呈快速增長趨勢，保費收入由2004年的4億元增加至2008年的110.7億元。賠付率有所下降且較為穩(wěn)定，總體呈現(xiàn)良好的發(fā)展趨勢?？v觀我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展歷程，不難發(fā)現(xiàn)我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展還處于初級發(fā)展階段，即便是農(nóng)業(yè)保險保費收入比較高的年份，如2008年全國農(nóng)業(yè)保險保費收入110.7億元，其占農(nóng)業(yè)總產(chǎn)值的比例僅為0.39％，占全國財險保費收入的比例僅為4.53％。此外，縱觀農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)開辦以來的賠付情況可看出，農(nóng)業(yè)保險的賠付率比較

7、高，自開辦業(yè)務(wù)以來，有8年賠付率超過100%，其他年份最低的賠付率也在55%以上，再加上保險公司的經(jīng)營費用，實際情況是保險公司經(jīng)常盈利甚微，甚至存在較大虧損。但這也預(yù)示著我國農(nóng)業(yè)保險有著巨大的發(fā)展空間，且從第一階段快速發(fā)展到第二階段的業(yè)務(wù)萎縮的原因可看出政府引導(dǎo)和政府補(bǔ)貼在農(nóng)業(yè)保險發(fā)展中的重要作用，因此從實踐上看，政策性農(nóng)業(yè)保險是我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的方向。三、效用理論與農(nóng)業(yè)保險市場失衡分析（一）農(nóng)戶風(fēng)險態(tài)度的新討論在VonNeumann和Morgenstern創(chuàng)造的VNM效用函數(shù)中，把人們對于風(fēng)險的偏好分為風(fēng)險規(guī)避、風(fēng)險中性和風(fēng)險偏好三種情況

8、。大部分學(xué)者對于農(nóng)戶的風(fēng)險態(tài)度，幾乎都假設(shè)為古典經(jīng)濟(jì)學(xué)中的理性人，其風(fēng)險態(tài)度都為風(fēng)險規(guī)避型，所做的分析也都是基于這樣的假設(shè)前提得出的。但筆者認(rèn)為農(nóng)民的風(fēng)險態(tài)度不應(yīng)該是一成不變的，