我國-銀行個人理財業(yè)務(wù)分析

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1、-我國銀行個人理財業(yè)務(wù)分析摘要近年來各家商業(yè)銀行大力開展個人理財業(yè)務(wù)紛紛推出自己的理財產(chǎn)品將個人理財業(yè)務(wù)作為發(fā)展的重點在對國內(nèi)理財產(chǎn)品市場發(fā)展?fàn)顩r分析的基礎(chǔ)上提出了解決我國理財產(chǎn)品市場發(fā)展瓶頸的幾點建議　　關(guān)鍵詞個人理財；營銷策略；資本市場　　　　1我國個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀　　　　2007年隨著股權(quán)分置改革的完成在中國宏觀經(jīng)濟(jì)持續(xù)向好與人民幣升值的大背景下百姓的理財意識達(dá)到了前所未有的高度“財產(chǎn)性收入”被肯定和鼓勵后理財需求更是呈現(xiàn)出異?；钴S的氛圍國內(nèi)理財市場在需求和供給兩方面都有了大踏步發(fā)展.---　　我國個人理財業(yè)務(wù)的發(fā)展

2、速度驚人現(xiàn)已初具規(guī)模主要呈現(xiàn)出以下特點規(guī)模不斷擴(kuò)大；品種日益增多；收益率持續(xù)走高；市場競爭激烈等但由于該業(yè)務(wù)的發(fā)展還處于起步階段還存在許多有待完善的地方　　　　2我國銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的主要問題　　　　（1）營銷模式滯后宣傳力度不夠　　我國商業(yè)銀行在很長時間內(nèi)做的是對公業(yè)務(wù)由于較長時間的金融服務(wù)賣方市場的存在銀行的工作人員基本上還是以“守株待兔”的理念進(jìn)行營銷其個人理財業(yè)務(wù)的主營銷渠道仍是營業(yè)網(wǎng)點主要依靠有形的網(wǎng)點擴(kuò)張來達(dá)到擴(kuò)大市場份額的目的這樣的分銷體系既受地域限制又受時間限制讓銀行無法與客戶實現(xiàn)無縫對接客戶無法得到全程

3、服務(wù).---　　而且各家銀行在理財產(chǎn)品的營銷上基本上處于“雷聲大、雨點小”的狀況由于缺乏必要的宣傳即使是一些不錯的理財產(chǎn)品實際了解的客戶也并不多據(jù)中國銀行上海市分行近期對該行350名柜面客戶組織的一項市場調(diào)查發(fā)現(xiàn):被調(diào)查客戶對于“通存通兌”、“代扣費”等一些新的個人理財工具的知曉率卻全部低于1%而對于“無折進(jìn)帳”、“ATM存款”等一些新理財工具的知曉率竟然全部為零一些新的國債、基金等的收益、風(fēng)險情況也是平常百姓所不熟悉的　?。?）產(chǎn)品同質(zhì)性強(qiáng),差異化和個性化嚴(yán)重不足　　目前商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務(wù),市場細(xì)分變量單一,僅以客戶財富規(guī)模

4、作為服務(wù)劃分標(biāo)準(zhǔn),而沒能根據(jù)年齡、家庭生命周期、價值取向、生活方式、風(fēng)險偏好等因素對客戶進(jìn)行更為深入有效的細(xì)分,并進(jìn)而挖掘目標(biāo)客戶的潛在需求,有針對性的設(shè)計理財產(chǎn)品,導(dǎo)致理財產(chǎn)品的差異性和個性化嚴(yán)重不足,產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象非常明顯而且現(xiàn)有銀行理財產(chǎn)品又大都集中在個人信貸、代收代付、信息服務(wù)等基礎(chǔ)性理財產(chǎn)品上,極易模仿這使得商業(yè)銀行難以形成自己的優(yōu)勢和特色　?。?）組織機(jī)構(gòu)設(shè)置存在問題.---　　個人理財業(yè)務(wù)是為客戶提供一站式服務(wù)的一種新型綜合性業(yè)務(wù)它的順利開展必須依賴于前、后臺業(yè)務(wù)的整合而在目前國內(nèi)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中個人理財業(yè)務(wù)工

5、作通常都?xì)w口在個人銀行業(yè)務(wù)部由于個人理財業(yè)務(wù)涉及非常廣泛幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)而上述業(yè)務(wù)當(dāng)前又是分別由個人銀行部、中間業(yè)務(wù)部、房貸部等多個部門管理造成前臺業(yè)務(wù)條塊分割無法實現(xiàn)為客戶提供一站式服務(wù)　?。?）高素質(zhì)的綜合理財人員匱乏不能適應(yīng)未來發(fā)展的要求　　當(dāng)前高素質(zhì)的復(fù)合型理財人員匱乏,已成為制約我國商行個人理財業(yè)務(wù)深入發(fā)展的瓶頸銀行個人理財業(yè)務(wù)是一項知識性、技術(shù)性相當(dāng)強(qiáng)的綜合性業(yè)務(wù),涉及到市場、資本、金融、投資、貿(mào)易、法律等各個領(lǐng)域,對從業(yè)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高理財人員不僅要掌握綜合全面的金融知識,還應(yīng)熟知現(xiàn)代市場

6、營銷理論和實踐,具有較強(qiáng)的市場營銷能力、人際交往能力、組織協(xié)調(diào)能力和公關(guān)能力商業(yè)銀行現(xiàn)有的個人理財服務(wù)人員,多是原來從事傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的員工,對證券、保險等專業(yè)知識知之不多,能為客戶提供綜合財務(wù)規(guī)劃的理財專家鳳毛麟角,與目標(biāo)客戶的綜合理財需求存在著巨大差距.---　　　　3解決我國銀行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展瓶頸的幾點建議　　　?。?）商業(yè)銀行應(yīng)提高自身個人理財業(yè)務(wù)水平　　首先樹立“以客戶為中心”的經(jīng)營理念構(gòu)建系統(tǒng)化的理財服務(wù)體系　　中國銀行業(yè)與國外銀行最大的差距在于服務(wù)中國銀行業(yè)對“以客戶為中心”的理解一直處于表面狀態(tài)不能夠深入地了解客

7、戶的需求以對客戶實行無差別服務(wù)策略客戶對個人理財業(yè)務(wù)的需求需要有一個合理的財務(wù)規(guī)劃過程而不僅僅是購買一個產(chǎn)品銀行要從客戶的需要而不是自身情況出發(fā)以“度身定做”的方式為客戶提供稱心的服務(wù)更好地滿足客戶的需要.---　　再者我國銀行的機(jī)構(gòu)設(shè)置還主要是分支行制層層疊疊的管理層次很多沒有按照個人客戶的需求來詳細(xì)劃分業(yè)務(wù)部門從而損失了效率而國外實行的是事業(yè)部制如花旗銀行的組織架構(gòu)是以客戶為中心按照產(chǎn)品劃分的扁平化的分支機(jī)構(gòu)它以垂直型管理為主線輔之以矩陣管理的體系這種機(jī)構(gòu)設(shè)置可以減少管理層次建立一種緊湊的橫向組織在同一類業(yè)務(wù)上實行垂直管理使管理鏈

8、條大大縮短提高了管理效率同時花旗銀行還通過銀行再造對中后臺業(yè)務(wù)實行專業(yè)化、集中化、標(biāo)準(zhǔn)化的設(shè)計將后臺服務(wù)中心、數(shù)據(jù)中心、票據(jù)處理中心等集中設(shè)置有利于充分地利用資源、降低成本、提高效率、控制風(fēng)險　　所以我國