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1、淺析交強險責任限額問題 摘要：交強險制度實施至今，保險公司的賠償責任在實務(wù)中引發(fā)較大爭議，其根源就是分項責任限額的不合理。由于定位問題是具體制度設(shè)計的前提和基礎(chǔ)，文章首先梳理交強險的立法目的定位，以此為指導(dǎo)分析交強險分項責任限額方式，認為分項限額方式和事故限額方式背離了交強險的核心目的，最后提出合并死亡傷殘限額和醫(yī)療費用限額、由事故限額改為受害人限額的改進方案。 關(guān)鍵詞：交強險立法目的分項責任限額 一、背景：我國交強險賠償制度存在的一些問題 《機動車交通事故責任強制保險條例》頒布至今已有6年時間，機動車交通事故責任強制保險（下稱交強險）制度對
2、解決交通事故受害人賠償問題有積極的作用，極大地提高了對交通事故受害人的保護，但由于制度的設(shè)計上尚不完善，在實踐運行中引發(fā)了一系列問題，法院在處理爭議案件時解讀不一，同案不同判的情況屢見不鮮，比如多人傷亡的事故中交強險的賠償、分項責任限額的使用等。事實上，交強險實施中出現(xiàn)的主要問題就是賠償責任問題，這些問題的根源就是責任限額規(guī)定的不合理。我國機動車在交通事故中有責任的賠償限額為：死亡傷殘賠償限額110000元；醫(yī)療費用賠償限額10000元；財產(chǎn)損失賠償限額2000元，各限額之間不能打通。為了分析交強險分項責任限額制度，本文以下部分從源頭--立法宗旨開始
3、梳理，以準確定位交強險的的目的。5 二、交強險的立法宗旨 交強險的立法目的在《強制保險條例》中有所體現(xiàn)，總則規(guī)定：為了保障機動車道路交通事故受害人依法得到賠償，促進道路交通安全，根據(jù)《道交法》、《保險法》，制定本條例。從這一條可以看出，交強險的立法目的主要有兩個方面--"保障機動車交通事故受害人依法得到賠償"和"促進道路交通安全"，可以將這兩個目標理解為損害賠償與損害預(yù)防，其中損害賠償是首要目標，損害預(yù)防是次要目標。在具體設(shè)計交強險制度時，應(yīng)在這兩個核心目標的指導(dǎo)之下，不應(yīng)有所偏離?！ ∪⑽覈慕粡婋U分項責任限額及評價 ?。ㄒ唬┎扇》猪椮熑蜗揞~
4、 采取封頂式的分項責任限額，即對死亡傷殘、醫(yī)療費用、財產(chǎn)損失等不同類型的賠付項目分別制定不同的責任限額，各種費用支出在相應(yīng)的責任限額內(nèi)進行賠償。5 實施分項責任限額一直爭議較大，首先，對受害人的保障不充分，單項保障不足，總限額有余。這里主要指對醫(yī)療費用的保障不足，醫(yī)療費用支出是交通事故涉及的主要賠償，隨著醫(yī)療費用日益上漲，1萬元顯然不足以滿足受害人的需求。即使在一起案件中，死亡傷殘責任限額有所剩余，也不能用于搶救和治療，受害人的合理損失無法得到全額賠付。其次，"反復(fù)碾壓""故意加害"的悲劇折射出交強險制度的不良制度激勵。原因在于死亡傷殘賠償限額大
5、大高于醫(yī)療費用限額，受傷較重的受害人的醫(yī)療費用可能是持續(xù)性的，而交強險1萬元的醫(yī)療費用，遠不能滿足治療需要。一小部分肇事者為減輕經(jīng)濟負擔，寧愿將受害人撞死，讓保險公司賠償11萬的死亡保險金。如果將死亡傷殘與醫(yī)療費用兩個責任限額合二為一，便能一定程度上杜絕這種不良制度激勵?！ 牧⒎康纳显u價，分項責任限額更多地考慮到了保險公司在實際運作中的風險控制，對"保障事故受害人依法得到賠償"的立法目標貫徹不夠，在這一點上概括限額比分項限額對受害人的保障更充分。筆者認為，應(yīng)先考慮立法目標，再看現(xiàn)實的制約，在立法目標的指導(dǎo)下克服運作上的制約，爭取最大化地實現(xiàn)交強險
6、的職能。按照這個思路，在設(shè)計交強險制度時，優(yōu)先考慮對受害人的保障而非保險公司的經(jīng)營問題，概括限額更貼近立法目標，應(yīng)采取概括限額?！ Υ?，一個可以考慮的改進方案是合并死亡傷殘限額和醫(yī)療費用限額。合并死亡傷殘限額和醫(yī)療費用限額不是兩個限額的簡單相加，而是在精算的基礎(chǔ)上調(diào)整合并后的責任限額，還需考慮賠付率、保費后重新確定新的總限額?！ 。ǘ┎捎檬鹿氏揞~的方式 事故限額的方式，即每車限定一個限額?！稄娭票ｋU條例》沒有明確說明責任限額的確定基礎(chǔ)是以每一事故還是每一受害人，但在實務(wù)中統(tǒng)一采用事故限額的方式，即一次事故一個限額。在多人傷亡交通事故中，多位受害
7、人只能在限額內(nèi)分配，容易引發(fā)矛盾和沖突。有觀點認為事故限額的方式有利于控制風險、降低保費，但從立法本意上看，事故限額方式與交強險的立法目標背道而馳，沒有充分保障受害人的權(quán)利，尤其是在多人傷亡這種最需要保險保障的事故中。5 對此我國可借鑒臺灣地區(qū)的做法，采用受害人限額的方式，即交強險的賠償限額是針對每一受害人，如果有多位受害人，則每一位受害人可以得到限額內(nèi)合理的賠償，不再有多位受害人分配一個賠償限額的情況。這種受害人限額的方式與事故限額方式相比，有以下幾個好處：首先，更符合交強險的立法本意，更能體現(xiàn)對受害人的保障，尤其是在多人傷亡的嚴重交通事故中，社
8、會秩序得到維護。其次，交強險是公共產(chǎn)品，受害人限額方式更具公平性，在受害人限額方式下，每位受害人能夠獲得的保
