農村金融體系改革金融功能觀視角下的反思

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1、農村金融體系改革:金融功能觀視角下的反思農村金融體制改革是我國金融體制改革的一個重點，也是一個難點。傳統(tǒng)的金融理論主要從金融機構的角度來研究金融體系，即所謂的金融機構觀。其明顯缺陷在于，當經營環(huán)境發(fā)生變化時，金融組織的運行將會變得無序，更談不上金融發(fā)展對經濟增長產生支持作用。針對金融機構觀的缺陷，默頓和博迪將金融功能概括為六項。按照林毅夫的總結，金融功能主要體現(xiàn)在三個方面：一是資金動員；二是資金配置；三是分散風險。農村金融體系關鍵的功能是資金配置功能。本文從資金配置角度對我國農村金融體系改革進行評價，并指出改革方向。一、農村金融體系

2、服務現(xiàn)狀我國的農村金融體系是一種很典型的不發(fā)達的、以銀行中介為主的金融體系?，F(xiàn)存農村金融體系主要由農業(yè)銀行、農村信用社、農業(yè)發(fā)展銀行、農村郵政儲蓄、農業(yè)保險構成。除此之外，小額信貸以及非正規(guī)的民間私人借貸組織等也在農村從事著一定的金融活動。中國農業(yè)銀行是我國最大的涉農商業(yè)銀行，農業(yè)、農村和農民的信貸業(yè)務一直是農業(yè)銀行的業(yè)務重點。在向商業(yè)銀行轉軌后，農業(yè)銀行的業(yè)務經營范圍跟其他國有商業(yè)銀行基本無異，其長期保持在農村金融市場上的重要地位大大弱化。農村信用社一直是我國農村金融體系的主力軍，但出于自身財務上可持續(xù)發(fā)展的考慮，農村信用社經營中

3、商業(yè)化傾向嚴重，使資金大量流向相對收益率較高的城市或非農部門，真正需要農村信用社貸款的農戶和其他經營主體常常難以得到貸款。同時，農村信用社每年通過繳納存款準備金、轉存中央銀行、購買國債和金融債券等方式，也引起大量資金流出農村。中國農業(yè)發(fā)展銀行主要承擔辦理國家規(guī)定的農業(yè)政策性金融業(yè)務，代理財政性支農資金撥付；農業(yè)發(fā)展銀行承擔政策性收購資金供應與管理工作，不過隨著糧棉油收購市場的逐步放開，農業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務急劇萎縮。并且由于政策性以及自身體制性原因，農發(fā)行不良貸款比例較高，信貸資產質量問題比較突出，這些都直接影響農發(fā)行繼續(xù)向農業(yè)投入政策性

4、資金的能力。郵政儲蓄自成立以來，其存款余額就快速上升。郵政儲蓄不發(fā)放貸款，資金全部轉存中國人民銀行，直接流出了農村。雖然中國人民銀行以部分轉貸農業(yè)發(fā)展銀行和對農村金融機構再貸款方式將部分資金又返還給了農村領域，但很有限，遠遠不能補償農村資金的流失。中國人民保險公司承擔著農村保險業(yè)務的功能，主要為在非生產性領域集中開展的某些險種。農業(yè)保險的發(fā)展嚴重滯后于農民對風險控制的需求和農村經濟的發(fā)展，高風險使得商業(yè)保險機構望而卻步，所提供的農業(yè)保險業(yè)務極度萎縮。小額信貸是一種小規(guī)模的信貸扶貧模式，主要目的是解決傳統(tǒng)開發(fā)式扶貧戰(zhàn)略中明顯存在的以區(qū)

5、域為扶貧對象，扶貧資金不能到達貧困農戶的突出矛盾。非正規(guī)金融組織，主要包括自由借貸、私人錢莊、合會、典當業(yè)信用、民間集資、民間貼現(xiàn)和其他民間借貸組織。隨著農村多種經濟成分的崛起和農村金融體制改革的深入，民間借貸逐漸活躍，形式也多樣化，融資范圍和內容也不斷擴大。二、基于金融功能觀對農村金融改革的反思反思之一：過去農村金融改革主要遵循金融機構觀，僅僅著眼于既有農村金融機構的存在形態(tài)。從我國農村金融制度的變遷可以看出，它注重的是農村金融機構的存在形態(tài)，走的是一條非常典型的“機構路徑”，其局限性在于它僅僅著眼于既有農村金融體系的所謂改革，忽

6、略對農村金融改革的目的是什么，以及農村金融體系到底應承擔何種功能等基本問題的回答。這樣，改革的舉措可能不少，但農村金融體系固有的問題卻總得不到有效解決，同時造成現(xiàn)實中對某些金融功能的需求由于沒有相應的功能實現(xiàn)手段而得不到滿足，其結果損害了資源配置的效率。為了維護現(xiàn)有金融機構的存在形態(tài)，限制農村金融競爭就成了必然選擇。這主要表現(xiàn)在兩個方面：（1）對農村非正規(guī)金融的打壓，限制了外部競爭；（2）限定農村金融機構的業(yè)務領域。農村金融體系業(yè)務都限定在各自領域內，相互間業(yè)務無交叉，農村金融體系內部只有分工，而沒有競爭。限制農村金融競爭必然造成農

7、村金融市場的壟斷，壟斷的農村金融市場一般來說是低效率的。反思之二：長期以來農村金融體系的功能異化為資金攫取以對城市國有經濟發(fā)展提供金融支持。多年來，農村金融體制改革，其目的并不是要解決農村融資問題、滿足農村融資需求，而是為工業(yè)化和城市化動員儲蓄。長期以來，農村金融體制改革不是為了滿足農村需求，而是為了滿足政策需求，那么設在農村的金融機構，不論是農業(yè)銀行，還是人民銀行，都在農村扮演了一個資金抽水機的角色。從金融機構農村信貸收支情況來看，從1994年開始存貸差皆是正值（存差），存貸比也相應地都大于1，且逐漸增加，這說明金融機構把從農村地

8、區(qū)吸納的存款轉化為貸款支持農村經濟發(fā)展的功能在大部分時期行使得是較差的。另外，農村郵政儲蓄近幾年迅速發(fā)展，加上只存不貸的業(yè)務特性，已成為抽取農村資金的另一個重要渠道。1989～2002年郵政儲蓄從農村抽走的資金逐年擴大，至2002年已