農(nóng)村金融體系改革金融功能觀視角下的反思

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1、農(nóng)村金融體系改革:金融功能觀視角下的反思農(nóng)村金融體制改革是我國(guó)金融體制改革的一個(gè)重點(diǎn)，也是一個(gè)難點(diǎn)。傳統(tǒng)的金融理論主要從金融機(jī)構(gòu)的角度來研究金融體系，即所謂的金融機(jī)構(gòu)觀。其明顯缺陷在于，當(dāng)經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生變化時(shí)，金融組織的運(yùn)行將會(huì)變得無序，更談不上金融發(fā)展對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)產(chǎn)生支持作用。針對(duì)金融機(jī)構(gòu)觀的缺陷，默頓和博迪將金融功能概括為六項(xiàng)。按照林毅夫的總結(jié)，金融功能主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是資金動(dòng)員；二是資金配置；三是分散風(fēng)險(xiǎn)。農(nóng)村金融體系關(guān)鍵的功能是資金配置功能。本文從資金配置角度對(duì)我國(guó)農(nóng)村金融體系改革進(jìn)行評(píng)價(jià)，并指出改革方向。一、農(nóng)村金融體系

2、服務(wù)現(xiàn)狀我國(guó)的農(nóng)村金融體系是一種很典型的不發(fā)達(dá)的、以銀行中介為主的金融體系?，F(xiàn)存農(nóng)村金融體系主要由農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)構(gòu)成。除此之外，小額信貸以及非正規(guī)的民間私人借貸組織等也在農(nóng)村從事著一定的金融活動(dòng)。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行是我國(guó)最大的涉農(nóng)商業(yè)銀行，農(nóng)業(yè)、農(nóng)村和農(nóng)民的信貸業(yè)務(wù)一直是農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)重點(diǎn)。在向商業(yè)銀行轉(zhuǎn)軌后，農(nóng)業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)范圍跟其他國(guó)有商業(yè)銀行基本無異，其長(zhǎng)期保持在農(nóng)村金融市場(chǎng)上的重要地位大大弱化。農(nóng)村信用社一直是我國(guó)農(nóng)村金融體系的主力軍，但出于自身財(cái)務(wù)上可持續(xù)發(fā)展的考慮，農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)中

3、商業(yè)化傾向嚴(yán)重，使資金大量流向相對(duì)收益率較高的城市或非農(nóng)部門，真正需要農(nóng)村信用社貸款的農(nóng)戶和其他經(jīng)營(yíng)主體常常難以得到貸款。同時(shí)，農(nóng)村信用社每年通過繳納存款準(zhǔn)備金、轉(zhuǎn)存中央銀行、購(gòu)買國(guó)債和金融債券等方式，也引起大量資金流出農(nóng)村。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行主要承擔(dān)辦理國(guó)家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)，代理財(cái)政性支農(nóng)資金撥付；農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行承擔(dān)政策性收購(gòu)資金供應(yīng)與管理工作，不過隨著糧棉油收購(gòu)市場(chǎng)的逐步放開，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行業(yè)務(wù)急劇萎縮。并且由于政策性以及自身體制性原因，農(nóng)發(fā)行不良貸款比例較高，信貸資產(chǎn)質(zhì)量問題比較突出，這些都直接影響農(nóng)發(fā)行繼續(xù)向農(nóng)業(yè)投入政策性

4、資金的能力。郵政儲(chǔ)蓄自成立以來，其存款余額就快速上升。郵政儲(chǔ)蓄不發(fā)放貸款，資金全部轉(zhuǎn)存中國(guó)人民銀行，直接流出了農(nóng)村。雖然中國(guó)人民銀行以部分轉(zhuǎn)貸農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行和對(duì)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)再貸款方式將部分資金又返還給了農(nóng)村領(lǐng)域，但很有限，遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能補(bǔ)償農(nóng)村資金的流失。中國(guó)人民保險(xiǎn)公司承擔(dān)著農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的功能，主要為在非生產(chǎn)性領(lǐng)域集中開展的某些險(xiǎn)種。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的發(fā)展嚴(yán)重滯后于農(nóng)民對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制的需求和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，高風(fēng)險(xiǎn)使得商業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)望而卻步，所提供的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)極度萎縮。小額信貸是一種小規(guī)模的信貸扶貧模式，主要目的是解決傳統(tǒng)開發(fā)式扶貧戰(zhàn)略中明顯存在的以區(qū)

5、域?yàn)榉鲐殞?duì)象，扶貧資金不能到達(dá)貧困農(nóng)戶的突出矛盾。非正規(guī)金融組織，主要包括自由借貸、私人錢莊、合會(huì)、典當(dāng)業(yè)信用、民間集資、民間貼現(xiàn)和其他民間借貸組織。隨著農(nóng)村多種經(jīng)濟(jì)成分的崛起和農(nóng)村金融體制改革的深入，民間借貸逐漸活躍，形式也多樣化，融資范圍和內(nèi)容也不斷擴(kuò)大。二、基于金融功能觀對(duì)農(nóng)村金融改革的反思反思之一：過去農(nóng)村金融改革主要遵循金融機(jī)構(gòu)觀，僅僅著眼于既有農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存在形態(tài)。從我國(guó)農(nóng)村金融制度的變遷可以看出，它注重的是農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的存在形態(tài)，走的是一條非常典型的“機(jī)構(gòu)路徑”，其局限性在于它僅僅著眼于既有農(nóng)村金融體系的所謂改革，忽

6、略對(duì)農(nóng)村金融改革的目的是什么，以及農(nóng)村金融體系到底應(yīng)承擔(dān)何種功能等基本問題的回答。這樣，改革的舉措可能不少，但農(nóng)村金融體系固有的問題卻總得不到有效解決，同時(shí)造成現(xiàn)實(shí)中對(duì)某些金融功能的需求由于沒有相應(yīng)的功能實(shí)現(xiàn)手段而得不到滿足，其結(jié)果損害了資源配置的效率。為了維護(hù)現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)的存在形態(tài)，限制農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)就成了必然選擇。這主要表現(xiàn)在兩個(gè)方面：（1）對(duì)農(nóng)村非正規(guī)金融的打壓，限制了外部競(jìng)爭(zhēng)；（2）限定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)領(lǐng)域。農(nóng)村金融體系業(yè)務(wù)都限定在各自領(lǐng)域內(nèi)，相互間業(yè)務(wù)無交叉，農(nóng)村金融體系內(nèi)部只有分工，而沒有競(jìng)爭(zhēng)。限制農(nóng)村金融競(jìng)爭(zhēng)必然造成農(nóng)

7、村金融市場(chǎng)的壟斷，壟斷的農(nóng)村金融市場(chǎng)一般來說是低效率的。反思之二：長(zhǎng)期以來農(nóng)村金融體系的功能異化為資金攫取以對(duì)城市國(guó)有經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供金融支持。多年來，農(nóng)村金融體制改革，其目的并不是要解決農(nóng)村融資問題、滿足農(nóng)村融資需求，而是為工業(yè)化和城市化動(dòng)員儲(chǔ)蓄。長(zhǎng)期以來，農(nóng)村金融體制改革不是為了滿足農(nóng)村需求，而是為了滿足政策需求，那么設(shè)在農(nóng)村的金融機(jī)構(gòu)，不論是農(nóng)業(yè)銀行，還是人民銀行，都在農(nóng)村扮演了一個(gè)資金抽水機(jī)的角色。從金融機(jī)構(gòu)農(nóng)村信貸收支情況來看，從1994年開始存貸差皆是正值（存差），存貸比也相應(yīng)地都大于1，且逐漸增加，這說明金融機(jī)構(gòu)把從農(nóng)村地

8、區(qū)吸納的存款轉(zhuǎn)化為貸款支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的功能在大部分時(shí)期行使得是較差的。另外，農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄近幾年迅速發(fā)展，加上只存不貸的業(yè)務(wù)特性，已成為抽取農(nóng)村資金的另一個(gè)重要渠道。1989～2002年郵政儲(chǔ)蓄從農(nóng)村抽走的資金逐年擴(kuò)大，至2002年已