貸款風(fēng)險(xiǎn)控制及不良資產(chǎn)清收培訓(xùn)心得體會(huì)

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1、貸款風(fēng)險(xiǎn)控制及不良資產(chǎn)清收培訓(xùn)心得體會(huì)中小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)化解、貸后管理與不良資產(chǎn)處置學(xué)習(xí)心得一、經(jīng)濟(jì)下行期的小微貸款風(fēng)險(xiǎn)控制小微企業(yè)貸款面臨的風(fēng)險(xiǎn)1、自身生存能力差導(dǎo)致抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱、違約概率加大。一是小微企業(yè)雖有船小好調(diào)頭的優(yōu)勢(shì)，但是小微企業(yè)因資本規(guī)模小，信息和戰(zhàn)略管理能力較差，容易受宏觀(guān)形勢(shì)及行業(yè)形勢(shì)變化的沖擊，抗風(fēng)險(xiǎn)能力弱。二是小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)方向存在諸多不確定性因素，小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)往往跟隨社會(huì)經(jīng)營(yíng)熱點(diǎn)，從而導(dǎo)致經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高，小微企業(yè)貸款的違約概率相應(yīng)增大。2、經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制不夠規(guī)范。大多小微企業(yè)屬于“家庭式管理”，家長(zhǎng)式管理模式占據(jù)主導(dǎo)地位，管理較為粗放

2、，盲目擴(kuò)張，忽視風(fēng)險(xiǎn)控制；企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理的科學(xué)性和約束機(jī)制較差，家族式管理特點(diǎn)突出，管理決策隨意性大;業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的穩(wěn)定性較差，經(jīng)營(yíng)投機(jī)性較高，經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)隨之增大，從而使銀行的信貸資金面臨較大的風(fēng)險(xiǎn)。3、財(cái)務(wù)管理混亂，財(cái)務(wù)信息不透明，財(cái)務(wù)制度不健全。大多數(shù)小微企業(yè)的財(cái)務(wù)制度不夠完善，財(cái)務(wù)報(bào)表的可信度較低，多數(shù)財(cái)務(wù)報(bào)表不能準(zhǔn)確地反映其實(shí)際經(jīng)營(yíng)狀況，普遍存在財(cái)務(wù)信息不透明的現(xiàn)象，財(cái)務(wù)信息受避稅、管理能力等因素影響，人為操控現(xiàn)象嚴(yán)重，經(jīng)營(yíng)信息嚴(yán)重失真。金融機(jī)構(gòu)難以通過(guò)財(cái)務(wù)報(bào)表判斷借款人償債能力，勢(shì)必增大銀行貸款的風(fēng)險(xiǎn)程度。、風(fēng)險(xiǎn)防范措施第一,貸前調(diào)查應(yīng)注重小微企業(yè)主的信

3、用狀況和綜合素質(zhì)。小微企業(yè)貸款的風(fēng)險(xiǎn)狀況與小微企業(yè)主本人的信用狀況息息相關(guān)，因此，對(duì)小微企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)控制的一個(gè)重要手段就是關(guān)注小微企業(yè)主本人的信用狀況。對(duì)于小微企業(yè)主本人曾經(jīng)出現(xiàn)過(guò)違約或違法記錄的小微企業(yè)貸款必須審慎對(duì)待。銀行在審核小微企業(yè)貸款時(shí)，要注重調(diào)查了解小微企業(yè)主的教育背景、道德品行、健康狀況、個(gè)人從業(yè)經(jīng)歷等，有無(wú)不良商業(yè)信譽(yù)記錄或銀行信譽(yù)記錄；是否有黃、賭、毒等違法或違反社會(huì)公德的行為。通過(guò)對(duì)小微企業(yè)主本人的信用狀況和綜合素質(zhì)的綜合評(píng)判篩查排除部分風(fēng)險(xiǎn)。第二，采取多種擔(dān)保方式提升擔(dān)保能力。小微企業(yè)融資普遍存在自身沒(méi)有足夠的抵押物以及難以獲得信用擔(dān)

4、保的問(wèn)題，要解決這一問(wèn)題商業(yè)銀行可采取其他替代性的擔(dān)保方式，如接受自然人提供的以其財(cái)產(chǎn)或權(quán)利為抵押的擔(dān)保等。目前來(lái)看，小微企業(yè)缺乏有效抵押擔(dān)保財(cái)產(chǎn)，而采用企業(yè)主要負(fù)責(zé)人個(gè)人財(cái)產(chǎn)對(duì)企業(yè)貸款進(jìn)行擔(dān)保，將企業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)與個(gè)人資產(chǎn)掛鉤，讓業(yè)主或股東承擔(dān)無(wú)限責(zé)任，能有效防范道德風(fēng)險(xiǎn)。第三，建立標(biāo)準(zhǔn)化貸后管理機(jī)制。在貸后管理過(guò)程中,客戶(hù)經(jīng)理應(yīng)注重審核客戶(hù)資金使用情況，確保資金用于客戶(hù)主營(yíng)業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)加強(qiáng)系統(tǒng)建設(shè)和支持，對(duì)于出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)和生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況發(fā)生異常變化的小微企業(yè),系統(tǒng)自動(dòng)提示;建立專(zhuān)業(yè)分析團(tuán)隊(duì)，分析客戶(hù)的結(jié)算帳戶(hù)，了解客戶(hù)的經(jīng)營(yíng)情況，特別是通過(guò)對(duì)基本戶(hù)的分

5、析，了解小微企業(yè)的納稅、工資發(fā)放等情況，全面掌控小微企業(yè)的經(jīng)營(yíng)發(fā)展和風(fēng)險(xiǎn)變化。對(duì)于潛在風(fēng)險(xiǎn)及時(shí)提示有關(guān)信貸人二、IPC模式小微信貸技術(shù)實(shí)踐1、流程介紹德國(guó)IPC技術(shù)的信貸流程包括市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)、貸款申請(qǐng)、信貸分析、信貸審批、貸款發(fā)放、貸款回收六個(gè)過(guò)程，大體上和傳統(tǒng)的信貸沒(méi)有什么區(qū)別，這也是該技術(shù)在國(guó)內(nèi)廣為接受的重要原因之一。在每個(gè)過(guò)程的細(xì)節(jié)上，充分考慮了小貸的特點(diǎn)，能簡(jiǎn)單的盡量簡(jiǎn)單。如資產(chǎn)負(fù)債表，最簡(jiǎn)單的資產(chǎn)負(fù)債表只有7-8個(gè)項(xiàng)，簡(jiǎn)單的要求讓信貸員容易掌握，方便從客戶(hù)那里獲取重要信息。2、人員招聘德國(guó)IPC技術(shù)的特點(diǎn)之一是容易復(fù)制，對(duì)專(zhuān)業(yè)方面要求不高，更多的是對(duì)

6、人的基本素質(zhì)的要求，考試形式包括筆試、無(wú)領(lǐng)導(dǎo)小組討論等，主要考察員工的誠(chéng)信意識(shí)、親和力、積極主動(dòng)性等素質(zhì)方面的要求，同時(shí)后期還有大量的評(píng)測(cè)來(lái)淘汰不合格的員工，淘汰率在20%-50%左右。初入行員工一般會(huì)有3個(gè)月的培訓(xùn)，培訓(xùn)包括看文檔、觀(guān)摩、課堂培訓(xùn)、實(shí)際業(yè)務(wù)操作等，實(shí)行師傅帶徒弟的方法。3、組織管理德國(guó)IPC技術(shù)一般要求小貸業(yè)務(wù)以獨(dú)立的部門(mén)方式運(yùn)作，總行設(shè)小貸中心，分行設(shè)區(qū)域經(jīng)理，歸小貸中心總經(jīng)理直接領(lǐng)導(dǎo)，區(qū)域經(jīng)理下面即是最小的信貸團(tuán)隊(duì)，該團(tuán)隊(duì)一般10人左右，包括1個(gè)主管崗，1個(gè)后臺(tái)崗和8個(gè)信貸員崗，后臺(tái)崗在業(yè)務(wù)上和主管崗沒(méi)有直接管理關(guān)系，日常工作上后臺(tái)崗

7、歸主管崗管理，較好地實(shí)現(xiàn)了內(nèi)部交叉審核。4、交叉驗(yàn)證交叉驗(yàn)證是德國(guó)IPC技術(shù)的核心，交叉驗(yàn)證就是對(duì)兩個(gè)方面獲取的數(shù)據(jù)進(jìn)行核對(duì)，如果數(shù)據(jù)偏差在一定范圍比如5%以?xún)?nèi)，即認(rèn)為是合理的，比如毛利率二/銷(xiāo)售收入，就調(diào)查這三個(gè)數(shù)字，經(jīng)過(guò)計(jì)算，口述毛利率和計(jì)算毛利率差距在5%以?xún)?nèi)，即可以認(rèn)為客戶(hù)提供的毛利率數(shù)據(jù)是正確的。交叉驗(yàn)證一般包括權(quán)益校驗(yàn)、毛利率校驗(yàn)、營(yíng)業(yè)額校驗(yàn)等。交叉驗(yàn)證有兩個(gè)作用，一是獲取精確的關(guān)鍵數(shù)據(jù)，二是用于驗(yàn)證申請(qǐng)人的誠(chéng)信。5、重要工具在德國(guó)IPC技術(shù)中，圖表工具特別重要，圖標(biāo)工具由于其可讀性強(qiáng)，容易被非專(zhuān)業(yè)人士迅速掌握關(guān)鍵信息，主要工具包括時(shí)間軸工具、

8、上下游分析工具、資產(chǎn)負(fù)債表工具、損益表工具、現(xiàn)金流量表工具等。時(shí)間