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《貸款風險控制及不良資產(chǎn)清收培訓(xùn)心得體會》由會員上傳分享，免費在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫。
1、貸款風險控制及不良資產(chǎn)清收培訓(xùn)心得體會中小微企業(yè)貸款風險化解、貸后管理與不良資產(chǎn)處置學習心得一、經(jīng)濟下行期的小微貸款風險控制小微企業(yè)貸款面臨的風險1、自身生存能力差導(dǎo)致抗風險能力弱、違約概率加大。一是小微企業(yè)雖有船小好調(diào)頭的優(yōu)勢，但是小微企業(yè)因資本規(guī)模小，信息和戰(zhàn)略管理能力較差，容易受宏觀形勢及行業(yè)形勢變化的沖擊，抗風險能力弱。二是小微企業(yè)的經(jīng)營方向存在諸多不確定性因素，小微企業(yè)的經(jīng)營往往跟隨社會經(jīng)營熱點，從而導(dǎo)致經(jīng)營風險過高，小微企業(yè)貸款的違約概率相應(yīng)增大。2、經(jīng)營管理機制不夠規(guī)范。大多小微企業(yè)屬于“家庭式管理”，家長式管理模式占據(jù)主導(dǎo)地位，管理較為粗放
2、，盲目擴張，忽視風險控制；企業(yè)經(jīng)營管理的科學性和約束機制較差，家族式管理特點突出，管理決策隨意性大;業(yè)務(wù)經(jīng)營的穩(wěn)定性較差，經(jīng)營投機性較高，經(jīng)營風險隨之增大，從而使銀行的信貸資金面臨較大的風險。3、財務(wù)管理混亂，財務(wù)信息不透明，財務(wù)制度不健全。大多數(shù)小微企業(yè)的財務(wù)制度不夠完善，財務(wù)報表的可信度較低，多數(shù)財務(wù)報表不能準確地反映其實際經(jīng)營狀況，普遍存在財務(wù)信息不透明的現(xiàn)象，財務(wù)信息受避稅、管理能力等因素影響，人為操控現(xiàn)象嚴重，經(jīng)營信息嚴重失真。金融機構(gòu)難以通過財務(wù)報表判斷借款人償債能力，勢必增大銀行貸款的風險程度。、風險防范措施第一,貸前調(diào)查應(yīng)注重小微企業(yè)主的信
3、用狀況和綜合素質(zhì)。小微企業(yè)貸款的風險狀況與小微企業(yè)主本人的信用狀況息息相關(guān)，因此，對小微企業(yè)貸款風險控制的一個重要手段就是關(guān)注小微企業(yè)主本人的信用狀況。對于小微企業(yè)主本人曾經(jīng)出現(xiàn)過違約或違法記錄的小微企業(yè)貸款必須審慎對待。銀行在審核小微企業(yè)貸款時，要注重調(diào)查了解小微企業(yè)主的教育背景、道德品行、健康狀況、個人從業(yè)經(jīng)歷等，有無不良商業(yè)信譽記錄或銀行信譽記錄；是否有黃、賭、毒等違法或違反社會公德的行為。通過對小微企業(yè)主本人的信用狀況和綜合素質(zhì)的綜合評判篩查排除部分風險。第二，采取多種擔保方式提升擔保能力。小微企業(yè)融資普遍存在自身沒有足夠的抵押物以及難以獲得信用擔
4、保的問題，要解決這一問題商業(yè)銀行可采取其他替代性的擔保方式，如接受自然人提供的以其財產(chǎn)或權(quán)利為抵押的擔保等。目前來看，小微企業(yè)缺乏有效抵押擔保財產(chǎn)，而采用企業(yè)主要負責人個人財產(chǎn)對企業(yè)貸款進行擔保，將企業(yè)貸款風險與個人資產(chǎn)掛鉤，讓業(yè)主或股東承擔無限責任，能有效防范道德風險。第三，建立標準化貸后管理機制。在貸后管理過程中,客戶經(jīng)理應(yīng)注重審核客戶資金使用情況，確保資金用于客戶主營業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行應(yīng)加強系統(tǒng)建設(shè)和支持，對于出現(xiàn)風險和生產(chǎn)經(jīng)營、財務(wù)狀況發(fā)生異常變化的小微企業(yè),系統(tǒng)自動提示;建立專業(yè)分析團隊，分析客戶的結(jié)算帳戶，了解客戶的經(jīng)營情況，特別是通過對基本戶的分
5、析，了解小微企業(yè)的納稅、工資發(fā)放等情況，全面掌控小微企業(yè)的經(jīng)營發(fā)展和風險變化。對于潛在風險及時提示有關(guān)信貸人二、IPC模式小微信貸技術(shù)實踐1、流程介紹德國IPC技術(shù)的信貸流程包括市場營銷、貸款申請、信貸分析、信貸審批、貸款發(fā)放、貸款回收六個過程，大體上和傳統(tǒng)的信貸沒有什么區(qū)別，這也是該技術(shù)在國內(nèi)廣為接受的重要原因之一。在每個過程的細節(jié)上，充分考慮了小貸的特點，能簡單的盡量簡單。如資產(chǎn)負債表，最簡單的資產(chǎn)負債表只有7-8個項，簡單的要求讓信貸員容易掌握，方便從客戶那里獲取重要信息。2、人員招聘德國IPC技術(shù)的特點之一是容易復(fù)制，對專業(yè)方面要求不高，更多的是對
6、人的基本素質(zhì)的要求，考試形式包括筆試、無領(lǐng)導(dǎo)小組討論等，主要考察員工的誠信意識、親和力、積極主動性等素質(zhì)方面的要求，同時后期還有大量的評測來淘汰不合格的員工，淘汰率在20%-50%左右。初入行員工一般會有3個月的培訓(xùn)，培訓(xùn)包括看文檔、觀摩、課堂培訓(xùn)、實際業(yè)務(wù)操作等，實行師傅帶徒弟的方法。3、組織管理德國IPC技術(shù)一般要求小貸業(yè)務(wù)以獨立的部門方式運作，總行設(shè)小貸中心，分行設(shè)區(qū)域經(jīng)理，歸小貸中心總經(jīng)理直接領(lǐng)導(dǎo)，區(qū)域經(jīng)理下面即是最小的信貸團隊，該團隊一般10人左右，包括1個主管崗，1個后臺崗和8個信貸員崗，后臺崗在業(yè)務(wù)上和主管崗沒有直接管理關(guān)系，日常工作上后臺崗
7、歸主管崗管理，較好地實現(xiàn)了內(nèi)部交叉審核。4、交叉驗證交叉驗證是德國IPC技術(shù)的核心，交叉驗證就是對兩個方面獲取的數(shù)據(jù)進行核對，如果數(shù)據(jù)偏差在一定范圍比如5%以內(nèi)，即認為是合理的，比如毛利率二/銷售收入，就調(diào)查這三個數(shù)字，經(jīng)過計算，口述毛利率和計算毛利率差距在5%以內(nèi)，即可以認為客戶提供的毛利率數(shù)據(jù)是正確的。交叉驗證一般包括權(quán)益校驗、毛利率校驗、營業(yè)額校驗等。交叉驗證有兩個作用，一是獲取精確的關(guān)鍵數(shù)據(jù)，二是用于驗證申請人的誠信。5、重要工具在德國IPC技術(shù)中，圖表工具特別重要，圖標工具由于其可讀性強，容易被非專業(yè)人士迅速掌握關(guān)鍵信息，主要工具包括時間軸工具、
8、上下游分析工具、資產(chǎn)負債表工具、損益表工具、現(xiàn)金流量表工具等。時間
