保險學(xué)課件-保險學(xué)第八章

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1、1第八章　人身保險第一節(jié)　人身保險概述一、人身保險人身保險是以人的生命和身體為保險標(biāo)的的一種保險。二、分類1、按保險范圍分：人壽保險、健康保險、人身意外傷害保險2、按保險期限分長期保險、l年期保險和短期保險23、按投保人數(shù)分個人保險、聯(lián)合保險和團體保險4、按被保險人發(fā)生保險事故可能性分健體保險和弱體保險5、按被保險人是否參與保險人利益分配分分紅保險、不分紅保險6、按照保險金的給付方式分一次性給付保險、分期給付保險7、按承保技術(shù)分普通人身保險和簡易人身保險3聯(lián)合保險是將存在一定利害關(guān)系的2個或2個以上的人視為聯(lián)合被保險人，如父母、

2、夫妻、子女、兄弟姐妹或合作者等多人，作為聯(lián)合被保險人同時投保的人身保險。聯(lián)合保險中第一個被保險人死亡，保險金將給付其他生存的人；如果保險期限內(nèi)無一人死亡，保險金給付給所有聯(lián)合被保險人或其指定的受益人。4團體保險團體保險是以團體為保險對象，以集體名義投保并由保險人簽發(fā)一份總的保險合同，保險人按合同規(guī)定向其團體中的成員提供保障的保險。它不是一個具體的險種，而是一種承保方式。團體保險一般有團體人壽保險、團體年金保險、團體意外傷害保險和團體健康保險等四類。5團體保險與個人保險相比具有的特點第一，危險選擇的對象基于團體。進行對象選擇的重點

3、是審查團體的合法性和團體成員的比例。投保團體必須是依法成立的合法組織。投保團體中參加保險的人數(shù)與團體中具有參加資格的總?cè)藬?shù)的比例必須達(dá)到保險人規(guī)定的比例。通常規(guī)定，如果團體負(fù)擔(dān)全體保險費，符合條件的人必須全部參加；如果團體與個人共同負(fù)擔(dān)保險費，投保人數(shù)必須達(dá)到合格人數(shù)的75%以上。另外，對少于10人的團體不能投保團體保險。第二，被保險人不需體檢。第三，團體保險的保險費率低。第四，團體保險采用經(jīng)驗費率。第五，團體保險使用團體保險單。不同類別的團體適用不同的費率6弱體保險承保的方法保額削減法?！侵竿侗Ｈ税凑ＹM率投保，但在一定期

4、間內(nèi)按比例減少保險金給付金額的承保方法。該方法對于發(fā)生保險事故可能性遞減的被保險人適用。年齡增加法。——是將被保險人的年齡人為增大，以增大后的年齡為依據(jù)，采用其所對應(yīng)的費率作為保險費率進行承保的方法。該方法對于發(fā)生保險事故可能性遞增的被保險人適用。附加保費法?！獙ν侗Ｈ苏魇找欢ń痤~的額外保費。該方法適用于保險事故發(fā)生率與正常值的差值為固定值的被保險人。7分紅保險——是指被保險人可以每期以紅利的形式分享保險人的盈利的保險。分紅保險的保險費率高于不分紅保險。被保險人在得到保險保障的同時，還可分享保險人的經(jīng)營成果。紅利來源：實際利率

5、大于預(yù)定利率而產(chǎn)生的盈余（利差益）實際費用率小于預(yù)定費用率而產(chǎn)生的盈余（費差益）實際死亡率小于預(yù)計死亡率而導(dǎo)致的盈余（死差益）紅利的分配方式有多種，如領(lǐng)取現(xiàn)款、抵充保費、存儲生息、保單增額等。8三、人壽保險的特點1、保險金額的定額給付性2、保險期限的長期性3、生命風(fēng)險的相對穩(wěn)定性4、壽險保單的儲蓄性保險價值不能科學(xué)測定。保險金額由投保人與保險人約定。人身保險有重復(fù)投保、超額投保和不足額投保的問題嗎？利率、通貨膨脹、預(yù)測因素的偏差對保險經(jīng)營有很大影響。2007年2007年12月21日的加息對保險市場影響大嗎？9第二節(jié)　人壽保險一、

6、人壽保險（LifeInsurance）的概念——是以人的生命為保險標(biāo)的，以人的生死為保險事件，當(dāng)發(fā)生保險事件時，保險人履行給付保險金責(zé)任的一種保險。二、特征1、適用范圍廣泛；2、投保動機既可為自己的利益，也可為他人利益；3、保險期限長；4、均衡負(fù)擔(dān)保費；5、保險利益難以確定。保險價值不能科學(xué)測定。保險金額由投保人與保險人約定。10均衡費率與自然費率按年度均衡費率計收保費——就是保險人每年收取的保費的數(shù)量不隨投保人的死亡率逐年變化，而是每年收取相同數(shù)量的保費，費率在整個保險期保持不變。這樣使得投保人每年交費負(fù)擔(dān)比較均衡，不致因費用

7、負(fù)擔(dān)過重而使晚年得不到保險保障。均衡費率不反映投保人當(dāng)年的死亡率，因此它與反映投保人當(dāng)年死亡率的自然費率是不一致的。保險前期的均衡費率高于自然費率，保險后期的均衡費率低于自然費率。11假設(shè)一個35歲的人投保終身壽險，保險金額為5000元。從表中我們看到，55歲以前的均衡保費高于自然保費，56歲以后的均衡保費低于自然保費。保險人用保險前期多收的保費彌補保險后期不足的保費，這樣既可以使投保人經(jīng)濟負(fù)擔(dān)均衡，又能保證被保險人晚年也能享受到保險保障。1213由于壽險保單的儲蓄性，大部分壽險保單具有現(xiàn)金價值。所謂現(xiàn)金價值，是某一特定保單項下

8、所擁有的實際價值，它的形成與均衡保費制有關(guān)，它是已繳保費扣除了代理人傭金、保險公司管理費以及已承擔(dān)風(fēng)險的純保費后保單儲蓄積存的價值，本質(zhì)上主要是所積存的溢收性純保費及其利息。14三、人壽保險的種類1、死亡保險——以被保險人死亡為給付條件的保險。（1）定期死亡保險