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1、中國巨災(zāi)保險研究11中國巨災(zāi)保險研究隨著世界經(jīng)濟的迅猛發(fā)展，人口的迅速膨脹，城市化步伐的不斷加快，各種自然因素引起的巨大災(zāi)害和人為導(dǎo)致的災(zāi)害損失在全球范圍內(nèi)頻繁的發(fā)生，中國也是如此，導(dǎo)致了人員大量的傷亡和給經(jīng)濟造成了巨大的損失，目前巨災(zāi)成為了我國各地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展和社會持續(xù)發(fā)展的主要羈絆之一。如何通過建立完善的巨災(zāi)保險制度來防范、分散和轉(zhuǎn)移巨災(zāi)風(fēng)險，如何將巨災(zāi)帶來的損失降至最低，如何保證在巨災(zāi)風(fēng)險發(fā)后能夠有條不紊的讓受災(zāi)群眾恢復(fù)信心恢復(fù)生活，也是我國在保險市場上面臨的主要問題。就目前的情況看來，探索建立怎樣的巨災(zāi)保險制度，如何能夠完善巨災(zāi)保險體系，就顯得十分的必要和相當?shù)木o迫。
2、本文通過對我國巨災(zāi)保險的現(xiàn)狀的研究，并對我國巨災(zāi)保險制度建設(shè)所面臨的問題進行分析，將目前國際巨災(zāi)保險市場與我國巨災(zāi)保險的市場進行對比，得出了兩者的區(qū)別，最后結(jié)合了我國的具體國情，有條件的學(xué)習(xí)國際上先進的巨災(zāi)保險制度建設(shè)方式，得出了建設(shè)我國巨災(zāi)保險制度的基本思路，提出了建設(shè)我國巨災(zāi)保險制度的實施方案。關(guān)鍵詞：巨災(zāi)保險保險市場風(fēng)險管理保險建設(shè)11中國巨災(zāi)保險研究一、國際巨災(zāi)保險市場（一）國際上主要的巨災(zāi)風(fēng)險管理制度事實上，國際上大多數(shù)國家，都有著自己的巨災(zāi)保險制度，在預(yù)防巨災(zāi)的發(fā)生和應(yīng)對巨大災(zāi)難上都起到很好的作用。而各國的情況有所不同，采取的巨災(zāi)保險制度也各有不同。下面我們就從
3、幾個比較有特點的國家來舉例說明。1、日本地震保險：政府與市場合作我們都知道日本處在太平洋板塊和亞歐板塊的交界處，在太平洋西岸火山地震帶，一個地震頻發(fā)的國家，基本上每天都會有些大大小小的地震發(fā)生。那么地震保險在日本就顯得特別的重要。在日本，巨災(zāi)較低層次的保險都是保險公司負責(zé)賠付，而高層次的就是由政府和巨災(zāi)保險機構(gòu)共同負責(zé)，這樣一來不僅充分利用了保險公司應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險的專業(yè)性，又可以有力的運用政府的財力作為支撐。日本政府積極鼓勵廣大日本民眾參保家庭財產(chǎn)中的有關(guān)地震保險部分。2、英國洪水保險：市場主導(dǎo)英國作為最發(fā)達的保險大國之一，作為世界保險市場的巨頭，在應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險時有自己的運作
4、方式。英國洪水保險不管在經(jīng)營還是最后的損失承擔都是完全依靠市場的。洪水保險是附加在家庭財產(chǎn)保險中的。人們可以通過參保家庭財產(chǎn)保險中的洪水保險來轉(zhuǎn)移風(fēng)險和損失。政府只需要對這個保險市場進行有效的監(jiān)督，并且提供相關(guān)的防災(zāi)和減災(zāi)的公共服務(wù)，例如及時的提供氣象預(yù)報、災(zāi)難的預(yù)警、建立相關(guān)的防洪體系、投資建設(shè)防洪減災(zāi)工程。除此，英國還有一個巨大的再保險市場，它能夠通過再保險市場將風(fēng)險進行有效的分散。3、美國洪水保險：政府主導(dǎo)美國的洪水保險這是由政府作為主導(dǎo)方所提供巨災(zāi)保險。美國是世界上最先建立國家洪水保險的國家，并且強制實施，美國要求居住在洪水風(fēng)險區(qū)的居民必須投保洪水巨災(zāi)保險。美國是一
5、個金融市場高度發(fā)達的國家，金融衍生品市場為巨災(zāi)保險的提供了依附，從20世紀末11中國巨災(zāi)保險研究開始，美國在巨災(zāi)證券化分散風(fēng)險開始了探索。4、加勒比海地區(qū)：政府與市場合作加勒比海地區(qū)每年都有要遭受多次的熱帶風(fēng)暴，甚至很多次都會達到颶風(fēng)級別，強度之大，破壞力之大，損失之嚴重不可小覷。但是位于加勒比海周邊的國家經(jīng)濟都普遍落后，負責(zé)水平很高，故一有自然災(zāi)害發(fā)生，這些國家就只能依靠社會捐款救助和他國援助，災(zāi)后重建也是如此，但是存在的問題也很明顯，捐款不可能及時獲得，需要一定的時間收集，甚至出現(xiàn)根本不可能有人能夠捐款。而他國的人道主義救助也是有時間差的，并不能夠第一時間到位。所以加勒
6、比海周邊的16國一同成立了巨災(zāi)保險基金，該項基金在巨災(zāi)發(fā)生后立即觸發(fā)定損賠款，并且快速的提供救助資金。多國合作就是集中力量辦大事，有效的分散風(fēng)險，該模式在加勒比海地區(qū)對應(yīng)對巨災(zāi)保險上起了重要的作用。通過以上幾個國家及地區(qū)巨災(zāi)保險體系的分析可知，在日本，家庭地震保險由政府承擔，企業(yè)地震保險則是采用商業(yè)性保險，日本關(guān)于巨災(zāi)保險前投保宣傳做得很好，國民投保巨災(zāi)保險也很積極；英國的洪水保險承擔的主體是商業(yè)保險公司，政府實質(zhì)上沒有承擔保險的運營及賠償責(zé)任，但是政府必須提供公共服務(wù)，建設(shè)防洪工程，對巨災(zāi)風(fēng)險進行評估和做好災(zāi)前的預(yù)警等等。美國的洪水保險承擔主是政府，保險公司的保費收入是政
7、府的巨災(zāi)保險基金來源，保險公司并不需要承擔賠償責(zé)任的，實質(zhì)上充當了保險責(zé)任人的是政府。加勒比海地區(qū)主要還是利用多國基金分散風(fēng)險的模式。巨災(zāi)保險是國際上最慣用也是最管用的分散巨大災(zāi)害風(fēng)險的工具。在災(zāi)害出現(xiàn)后，保險人給予被保險人一定經(jīng)濟補償，減輕被保險人經(jīng)濟負擔。因為巨災(zāi)風(fēng)險發(fā)生的可能相對較小，但是破壞性往往很大，使得個別的保險損失和賠償并非獨立。巨災(zāi)的產(chǎn)生使得短時間內(nèi)保險市場和保險公司的財務(wù)受到巨大的影響，會帶來一系列的的賠償問題，這就與保險業(yè)務(wù)的長期性相互矛盾了。政府的參與就發(fā)生了定海神針的效力?？偟膩碚f，在巨災(zāi)保
