收費權(quán)質(zhì)押貸款

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1、收費權(quán)質(zhì)押貸款什么是收費權(quán)質(zhì)押貸款　　收費權(quán)質(zhì)押貸款是指銀行憑借款人所擁有的項目收費權(quán)利作質(zhì)押提供貸款的業(yè)務(wù)。如水電站、污水處理廠、高速公路和出租物業(yè)等。收費權(quán)質(zhì)押貸款的操作程序　　根據(jù)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)實踐，收費權(quán)質(zhì)押貸款的主要操作程序為：　　1．借款人和銀行簽訂書面的收費權(quán)質(zhì)押合同，并到相關(guān)主管部門進行質(zhì)押登記?！　?．借款人在貸款銀行開立專門的收費帳戶，用于存放貸款投資項目完成后所收取的有關(guān)費用，并與銀行簽訂帳戶監(jiān)管協(xié)議書，授權(quán)銀行對收費帳戶進行監(jiān)管和控制?！　?．銀行根據(jù)協(xié)議對借款人的帳戶收支進行監(jiān)管?！　?．如果借款人到期

2、未能清償債務(wù)，銀行有權(quán)直接從借款人的收費帳戶以及其他帳戶中扣劃相應(yīng)資金?！　?，如從收費帳戶中扣劃資金仍不能完全實現(xiàn)債權(quán)，銀行可以采取轉(zhuǎn)讓、拍賣等方式處分收費權(quán)。收費權(quán)質(zhì)押貸款的法律風(fēng)險　　收費權(quán)質(zhì)押貸款的法律風(fēng)險還表現(xiàn)在以下幾方面?！　?一)有效性問題　　依《物權(quán)法》第二百二十三條第(七)項規(guī)定，只有法律、行政法規(guī)規(guī)定可以出質(zhì)的收費權(quán)，才可辦理收費權(quán)質(zhì)押貸款，然而我國法律、行政法規(guī)尚無收費權(quán)質(zhì)押的明確規(guī)定?！稇?yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法》雖界定應(yīng)收賬款包括收費權(quán)，但因其屬行政規(guī)章及涉嫌違反《立法法》而極有可能不被法院采納(適用)。至于

3、全國人大常委會委員意見，不能成為認定收費權(quán)質(zhì)押是否有效的法律依據(jù)。即使依現(xiàn)有規(guī)定辦理的，在層次較高立法有相反的新規(guī)定時，收費權(quán)質(zhì)押也可能被判無效。因此，收費權(quán)質(zhì)押貸款面臨擔(dān)保是否有效的法律風(fēng)險?！　?二)登記有風(fēng)險　　正是考慮到現(xiàn)有登記部門相互矛盾，所以有銀行(如工商銀行)已要求對公路收費權(quán)質(zhì)押貸款、農(nóng)電網(wǎng)電費收益權(quán)質(zhì)押貸款，既要在征信中心辦理質(zhì)押登記手續(xù)，又要到交通部門、發(fā)改委再辦登記手續(xù)。如果僅按一個規(guī)定辦理質(zhì)押登記手續(xù)，銀行擔(dān)心會按另一規(guī)定而被判定質(zhì)押無效，因而采取了前述“雙保險”措施，以避免登記風(fēng)險?！　?三)收費有時間

4、　　收費權(quán)一般有起止時間，只有在該時間段的收費行為才依法受保護。因此，要關(guān)注質(zhì)押的收費權(quán)有無時問上的瑕疵。另外，收費時間長短是衡量(評估)收費權(quán)價值的主要依據(jù)。隨著時間推移，收費逐步實現(xiàn)并成為現(xiàn)金收入，而與此同時，收費權(quán)預(yù)期價值也將逐步減少。因此，要監(jiān)督已實現(xiàn)的收費收入有足夠比例用于歸還貸款，以免貸款擔(dān)保在事實上被懸空?！　?四)被撤銷風(fēng)險　　絕大多數(shù)收費(權(quán))需經(jīng)行政許可，這使得收費權(quán)有較濃的行政化色彩。加之，收費(權(quán))易受政策變化影響，況且，我國收費權(quán)質(zhì)押的規(guī)定較零散，部門利益較突出，哪些項目應(yīng)收費，哪些項目不應(yīng)收費，尚無明

5、確定論或判斷依據(jù)。如果收費權(quán)未經(jīng)依法許可(如未依法舉行價格聽證會)，或者收費權(quán)的外部環(huán)境發(fā)生變化而不適宜繼續(xù)收費或繼續(xù)按原價格收費，那么它就有被撤銷或價格被降低之可能。由此將使評估收費權(quán)價值時所依賴的基礎(chǔ)發(fā)生了本質(zhì)變化。這將使銀行第二還款來源無法實現(xiàn)(指行使收費權(quán)質(zhì)權(quán))，或?qū)⒁艿接绊??！　?五)操作呈“三難”　　一是價值評估難。收費權(quán)無統(tǒng)一的價值評估依據(jù)，且收費價格受政策影響較大，變數(shù)多，存在不確定性，對其實際或潛在價值難以作出準確評估。以公路收費權(quán)質(zhì)押發(fā)放貸款時，收費公路尚未建成，難以對收費權(quán)作出較為準確評估。二是資金監(jiān)管難

6、。雖然多設(shè)有專戶管理收費收益資金，但出質(zhì)人多為行政事業(yè)單位，收費收益資金往往要進入財政系統(tǒng)，實行“收支兩條線”，從而使銀行無法控制該資金。三是質(zhì)權(quán)實行難。收費項目多有壟斷性，轉(zhuǎn)讓的買方市場也多有限制，即受讓主體受到嚴格限制或有資格要求，給收費權(quán)質(zhì)權(quán)的實現(xiàn)帶來難度。另外，轉(zhuǎn)讓收費權(quán)是否須經(jīng)批準，也尚不明確。這也給質(zhì)權(quán)實現(xiàn)帶來不確定性?！　?六)質(zhì)押有期間　　《應(yīng)收賬款質(zhì)押登記辦法》第十二條規(guī)定：“質(zhì)權(quán)人自行確定登記期限，登記期限以年計算，最長不得超過五年。登記期限屆滿，質(zhì)押登記失效。”該規(guī)定實質(zhì)上為質(zhì)(押)權(quán)設(shè)定了期間，改變了《擔(dān)

7、保法》《物權(quán)法》有關(guān)質(zhì)權(quán)并不因期間屆滿而消滅的規(guī)則，因而作為下位法，該辦法的前述規(guī)定是無效的。但征信中心的登記公示系統(tǒng)已從程序上設(shè)定了質(zhì)押登記辦理時須輸入的起止時間，否則，登記程序?qū)o法進展下去。在程序上也已設(shè)定：該期間屆滿未展期的，登記將自動失效。因此，如到征信中心辦理收費權(quán)質(zhì)押登記，將不得不接受“質(zhì)押期間”及屆滿未展期的不利后果，致使銀行貸款質(zhì)押面臨事實上而非法律上的期間風(fēng)險。收費權(quán)質(zhì)押貸款法律風(fēng)險的防范措施或建議　　(一)推動立法——從根本上解決質(zhì)押有效性問題　　正如前文分析，收費權(quán)質(zhì)押在理論上不存在障礙，法律、行政法規(guī)的

8、明確規(guī)定是判斷收費權(quán)質(zhì)押能否有效的關(guān)鍵。因此，當(dāng)務(wù)之急是要在法律、行政法規(guī)上明確規(guī)定收費權(quán)質(zhì)押(包括明確登記部門)，以使實踐操作有依據(jù)。這就涉及立法問題。根據(jù)我國現(xiàn)行立法程序，修改《物權(quán)法》是不可能的，修改《擔(dān)保法》也無實際意義。目前可行的操作方式有兩種：一是全