保險(xiǎn)學(xué)課件--保險(xiǎn)學(xué)第七章

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1、1第七章　責(zé)任保險(xiǎn)第一節(jié)　責(zé)任保險(xiǎn)概述一、責(zé)任保險(xiǎn)的含義及特征（一）民事?lián)p害責(zé)任概述1、過(guò)失與過(guò)失責(zé)任——過(guò)失是指一個(gè)正常人做了一個(gè)正常人不應(yīng)當(dāng)做的事。——過(guò)失責(zé)任指因過(guò)錯(cuò)或違反法律規(guī)定，沒(méi)有盡法律規(guī)定應(yīng)盡的義務(wù)或違背社會(huì)道德、社會(huì)公共生活準(zhǔn)則，致使他人的財(cái)產(chǎn)或生命遭受損害，依據(jù)法律應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的損害賠償責(zé)任。22、無(wú)過(guò)失與無(wú)過(guò)失責(zé)任——無(wú)過(guò)失就是行為人對(duì)自己的行為或不行為沒(méi)有任何過(guò)錯(cuò)，所做的事，既符合法律規(guī)定，又符合一般的社會(huì)規(guī)范和準(zhǔn)則。但是，這并不意味著就不會(huì)給他人造成損害?！獰o(wú)過(guò)失責(zé)任，就是這種無(wú)論致害人有無(wú)過(guò)失，在其行為或不行

2、為過(guò)程中，給他人的財(cái)產(chǎn)或生命等造成的損害，依據(jù)法律規(guī)定負(fù)有賠償義務(wù)的責(zé)任。3、合同責(zé)任——合同責(zé)任就是指一方當(dāng)事人違背合同約定而給另一方造成的損害，依據(jù)法律規(guī)定應(yīng)當(dāng)承擔(dān)經(jīng)濟(jì)賠償義務(wù)的責(zé)任。3（二）責(zé)任保險(xiǎn)的含義及其特征1、責(zé)任保險(xiǎn)的含義責(zé)任保險(xiǎn)(LiabilityInsurance)——是以個(gè)人對(duì)他人造成人身?yè)p害或財(cái)產(chǎn)損失，依據(jù)法律，應(yīng)由致害人承擔(dān)損害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。2、責(zé)任保險(xiǎn)的特征（1）法律是責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)生的基礎(chǔ)。在社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中，如果觸犯法律規(guī)定給他人的生命財(cái)產(chǎn)造成損害，就必須承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任。所以，如果沒(méi)有法律對(duì)人

3、們的行為或不行為進(jìn)行約束，也就無(wú)所謂強(qiáng)制性的賠償責(zé)任。4（2）同時(shí)保障了致害人和受害人。致害人是責(zé)任保險(xiǎn)的直接保障對(duì)象，受害人是責(zé)任保險(xiǎn)的間接保障對(duì)象。（3）責(zé)任保險(xiǎn)無(wú)保險(xiǎn)金額，只有賠償限額規(guī)定。責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)標(biāo)的是民事?lián)p害賠償責(zé)任，這種責(zé)任的大小，在損害沒(méi)有發(fā)生之前是無(wú)法確定的，也就是說(shuō)，民事賠償責(zé)任的大小在保險(xiǎn)事故發(fā)生之前是未知的，因此，不可能依據(jù)“責(zé)任”的市場(chǎng)價(jià)格確定保險(xiǎn)金額。（4）承保方式多元化。既可以獨(dú)立承保，也可以附加承保，還可以組合承保。5（5）保險(xiǎn)補(bǔ)償以法律為依據(jù)，以第三者存在為條件。責(zé)任保險(xiǎn)源于法律，法律是賠償責(zé)任

4、的確定依據(jù)，因此，賠償以法院或執(zhí)法部門(mén)的判決為依據(jù)。是否發(fā)生保險(xiǎn)賠償，則須以受害的第三者為前提條件，因此，賠償處理也就不像一般的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)或一般的人身保險(xiǎn)那樣，只涉及保險(xiǎn)關(guān)系雙方。同時(shí)，保險(xiǎn)補(bǔ)償金歸受害者而非被保險(xiǎn)人（致害人）所有。6二、責(zé)任保險(xiǎn)與法律的關(guān)系（一）民事?lián)p害責(zé)任的性質(zhì)責(zé)任保險(xiǎn)所承保的責(zé)任只能是民事責(zé)任，對(duì)于刑事責(zé)任和行政責(zé)任，責(zé)任保險(xiǎn)是無(wú)能為力的。（二）損害的構(gòu)成條件1、必須是民事責(zé)任2、必須是違法行為——責(zé)任保險(xiǎn)只對(duì)被保險(xiǎn)人的無(wú)意損害責(zé)任承擔(dān)賠償責(zé)任，而對(duì)被保險(xiǎn)人的故意行為，則不承擔(dān)責(zé)任。3、必須有因果關(guān)系7三、責(zé)任保

5、險(xiǎn)的種類(lèi)（一）附加責(zé)任保險(xiǎn)特點(diǎn)是不專(zhuān)門(mén)簽發(fā)保險(xiǎn)單，而是包含在其他財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)單之內(nèi)。如汽車(chē)第三者責(zé)任保險(xiǎn)、船舶碰撞責(zé)任保險(xiǎn)、旅客意外傷害責(zé)任保險(xiǎn)、飛機(jī)第三者責(zé)任保險(xiǎn)等。（二）單獨(dú)承保責(zé)任保險(xiǎn)單獨(dú)承保就是以專(zhuān)門(mén)的責(zé)任保險(xiǎn)合同承保。8四、責(zé)任保險(xiǎn)的一般規(guī)定（一）保險(xiǎn)責(zé)任范圍一是被保險(xiǎn)人的侵權(quán)或者違約責(zé)任。二是與受害人協(xié)商不成而導(dǎo)致的律師費(fèi)用以及保險(xiǎn)合同中約定的應(yīng)由保險(xiǎn)公司支付的其他費(fèi)用。（二）除外責(zé)任（1）戰(zhàn)爭(zhēng)。罷工；（2）核風(fēng)險(xiǎn)（核責(zé)任保險(xiǎn)除外）；（3）被保險(xiǎn)人的故意行為；（4）被保險(xiǎn)人的家屬、雇員的人身傷害或者財(cái)產(chǎn)損失（雇主責(zé)任保險(xiǎn)除外

6、）；（5）被保險(xiǎn)人的違約責(zé)任（保險(xiǎn)合同有特別約定除外）；（6）被保險(xiǎn)人所有、占有、使用或者租賃的財(cái)產(chǎn)，或者由被保險(xiǎn)人照管、控制的財(cái)產(chǎn)損失。9（三）賠償限額和免賠額責(zé)任保險(xiǎn)的賠償限額有三種每次賠償限額、累計(jì)賠償限額、既規(guī)定每次賠償限額，又規(guī)定累計(jì)賠償限額。至于最終以哪種方式確定賠償限額，則根據(jù)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)和保險(xiǎn)公司的承保能力而定。責(zé)任保險(xiǎn)還有免賠額（絕對(duì)免賠額）的規(guī)定。10（四）保險(xiǎn)費(fèi)率責(zé)任保險(xiǎn)的費(fèi)率一般應(yīng)根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)程度和風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)等厘定，一般應(yīng)考慮：（1）被保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)性質(zhì)及其涉及的范圍，所提供的產(chǎn)品或者服務(wù)等引起損害賠償責(zé)任的可能

7、性的大小；（2）約定賠償限額的方式以及賠償限額和免賠額的高低；（3）有關(guān)法律對(duì)損害賠償?shù)囊?guī)定；（4）承保的區(qū)域大??；（5）以往的賠付情況；（6）保險(xiǎn)人的業(yè)務(wù)水平。11（五）賠償處理責(zé)任保險(xiǎn)的賠償處理一般包括兩部分，一部分是賠償金，另一部分是法律費(fèi)用以及保險(xiǎn)公司同意的其他費(fèi)用。對(duì)于賠償金，一般依據(jù)法律規(guī)定，在賠償限額內(nèi)賠償。對(duì)于法律費(fèi)用，如果規(guī)定單獨(dú)計(jì)算，則總賠款可以超過(guò)賠償限額；如果規(guī)定一并計(jì)入賠償限額，則總賠款不得超過(guò)賠償限額。但是，無(wú)論法律費(fèi)用如何計(jì)算，只要被保險(xiǎn)人承擔(dān)的賠償責(zé)任超過(guò)了賠償限額，則實(shí)行比例分?jǐn)偂?2第二節(jié)　我國(guó)開(kāi)

8、設(shè)的責(zé)任保險(xiǎn)一、公眾責(zé)任保險(xiǎn)（一）公眾責(zé)任保險(xiǎn)的含義——公眾責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人在固定場(chǎng)所從事生產(chǎn)或者經(jīng)營(yíng)等活動(dòng)因意外事故而給他人的人身或者財(cái)產(chǎn)造成損害，依據(jù)法律被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的責(zé)任保險(xiǎn)。公眾責(zé)任保險(xiǎn)的顯著特征：