最佳理財(cái)模式

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1、中國民間借貸P2P模式的現(xiàn)狀和發(fā)展方向一、P2P借貸模式的定義、起源及發(fā)展P2p借貸模式指的是提供P2P借貸信息及相關(guān)服務(wù)的平臺，其中包括線上和線下兩種類型。P2P即peer-to-peer或person-to-person，官方翻譯為“人人貸”。2005年3月在英國倫敦開始運(yùn)營一家名為Zopa的網(wǎng)站，開始提供P2P金融信息服務(wù)。經(jīng)過5年多的發(fā)展，Zopa的業(yè)務(wù)已經(jīng)擴(kuò)展至意大利、西班牙和日本。隨后，美國的prosper和LendingClub也獲得大規(guī)模融資，發(fā)展勢頭強(qiáng)勁。P2P金融模式在國內(nèi)發(fā)展初具雛形，許多企業(yè)已紛紛加入到這個行業(yè)中。如智上村、五

2、色土、人人貸等，隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，此種金融服務(wù)的正規(guī)性與合法性會逐步加強(qiáng)，為中國金融行業(yè)的改革創(chuàng)新和社會經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展貢獻(xiàn)越來越大的力量。其經(jīng)營模式主要是搭建第三方服務(wù)平臺，為有投資理財(cái)需求的客戶和有融資貸款需求的客戶提供信息及相關(guān)服務(wù)。通過P2P線上服務(wù)平臺，借款人可自行發(fā)布借款信息，包括金額、利息、還款方式和時間，實(shí)現(xiàn)自助式借款;出借人根據(jù)借款人發(fā)布的信息，自行決定借出金額，實(shí)現(xiàn)自助式借貸。通過P2P線下服務(wù)平臺，借款人向平臺運(yùn)營商提交融資申請及相關(guān)信息，包括抵押物信息、借款金額、用途、時間、征信報(bào)告、現(xiàn)金流水、還款來源等；出借

3、人通過平臺運(yùn)營商提供的信息，自行決定是否出借，若資金配對成功平臺運(yùn)營商一般會協(xié)助借貸雙方簽署法務(wù)協(xié)議及辦理相關(guān)抵押手續(xù)。一、我國民間借貸的現(xiàn)狀民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。只要雙方當(dāng)事人意見表示真實(shí)即可認(rèn)定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的貸款基準(zhǔn)利率的四倍，超過部分將不受法律保護(hù)。民間借貸的起源很早，春秋戰(zhàn)國時期就已經(jīng)有相關(guān)記載，隨著商品經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，民間借貸的規(guī)模也隨之壯大。近年來，在經(jīng)濟(jì)危機(jī)及國內(nèi)通脹嚴(yán)重的大背景下，大型金融機(jī)構(gòu)的貸款規(guī)模不斷收緊并有明顯的傾向性，國內(nèi)中小微企業(yè)的融資需求和

4、難度越來越大，催生民間金融異?；钴S，規(guī)模不斷壯大，據(jù)某權(quán)威機(jī)構(gòu)2011年統(tǒng)計(jì)，中國民間借貸市場總規(guī)模超過4萬億元，約為銀行表內(nèi)貸款規(guī)模的10%—20%。預(yù)計(jì)2012年隨著CPI的不斷回調(diào)，經(jīng)濟(jì)依舊低迷的大背景下，資金需求下降，總體規(guī)模應(yīng)該有一定程度的回調(diào)，但不得不承認(rèn)民間金融已經(jīng)成為助推中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的一股重要力量。民間借貸由于手續(xù)簡便，下款時間快，作為銀行貸款的一個重要補(bǔ)充，解決了很多企業(yè)資金的臨時性需求，有力的支持了中小企業(yè)的經(jīng)濟(jì)投資，受到廣大中小微企業(yè)的歡迎。但有很多機(jī)構(gòu)和個人高息攬儲放貸吃息差，利息高達(dá)五分以上，使借貸關(guān)系形成惡性循環(huán)，

5、很多老板要么錢收不回來資金鏈斷裂跑路，要么使用非法手段進(jìn)行催收將借款企業(yè)逼到絕路最終倒閉。近年來經(jīng)濟(jì)不斷下行，擔(dān)保公司老板和企業(yè)主跑路的消息不絕于耳，更有甚者某些地區(qū)全面放貸，致使地方經(jīng)濟(jì)空心化，最終導(dǎo)致崩盤，非?；靵y！一、民間借貸P2P模式的積極意義民間借貸之所以長期處在灰色地帶是因?yàn)楹芏鄰氖逻@個行業(yè)的人或者機(jī)構(gòu)承擔(dān)著一定的法律風(fēng)險，他們大多數(shù)以某個固定收益去向身邊的親戚朋友或不特定人群募集資金，然后以更高的利息去放貸，基本都涉嫌非法集資、非法經(jīng)營兩項(xiàng)罪名，所以一般不會大張旗鼓的宣傳，基本都在地下操作。而P2P模式的出現(xiàn)，為借貸雙方提供了一個直接對

6、接的平臺，平臺的服務(wù)商不吸儲也不放貸，規(guī)避了民間借貸的法律風(fēng)險，為民間借貸陽光化提供了可靠的商業(yè)模式?！案呃J”之所以有一定的市場，一方面是因?yàn)槟艹惺苓@個利率的借款客戶確實(shí)各方面資信條件比較差，另一方面借貸信息存在一定的不對稱，比價渠道較少。P2P借貸平臺的增多，使借款人融資渠道越來越多，有了更多比價的機(jī)會，行業(yè)市場化程度提高，逐步回歸至風(fēng)險和收益成正比的行業(yè)規(guī)律。使一些優(yōu)質(zhì)的借款企業(yè)融資成本越來越低，促進(jìn)了企業(yè)財(cái)務(wù)及借貸關(guān)系的良性循環(huán)發(fā)展。隨著P2P借貸服務(wù)平臺的增多，不僅為資金需求方解決了融資難題，也為國內(nèi)高資產(chǎn)凈值客戶提供了以出借為手段的理財(cái)模

7、式。該種模式一般有房產(chǎn)作抵押，相比期市、匯市、股市、樓市、信托等理財(cái)渠道風(fēng)險小很多，目前該模式處在市場培育初期，投資人享受改革創(chuàng)新的紅利，收益相當(dāng)可觀。最近平安銀行的委托理財(cái)巨虧事件，建設(shè)銀行信托虧損逾半事件，地方政府融資平臺過度融資事件等等，使得銀監(jiān)會表態(tài)叫停銀行代售信托、基金、保險產(chǎn)品，財(cái)政部部長謝旭人強(qiáng)調(diào)地方財(cái)政不可以為地方融資平臺進(jìn)行擔(dān)保。P2P理財(cái)模式隨著這類機(jī)構(gòu)的不斷壯大被越來越多的投資人所接受，也將成為中國老百姓重要的理財(cái)渠道之一。P2P借貸服務(wù)平臺不僅為借貸雙方提供融資理財(cái)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)了資本的融通。同時也促進(jìn)了中小微企業(yè)的發(fā)展，提升了地

8、區(qū)經(jīng)濟(jì)活力。間接的帶動了經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，為地方政府增加稅收和解決就業(yè)做出了突出的貢獻(xiàn)。一、國內(nèi)P2P借貸平臺的發(fā)