最佳理財模式

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1、中國民間借貸P2P模式的現(xiàn)狀和發(fā)展方向一、P2P借貸模式的定義、起源及發(fā)展P2p借貸模式指的是提供P2P借貸信息及相關(guān)服務(wù)的平臺，其中包括線上和線下兩種類型。P2P即peer-to-peer或person-to-person，官方翻譯為“人人貸”。2005年3月在英國倫敦開始運營一家名為Zopa的網(wǎng)站，開始提供P2P金融信息服務(wù)。經(jīng)過5年多的發(fā)展，Zopa的業(yè)務(wù)已經(jīng)擴展至意大利、西班牙和日本。隨后，美國的prosper和LendingClub也獲得大規(guī)模融資，發(fā)展勢頭強勁。P2P金融模式在國內(nèi)發(fā)展初具雛形，許多企業(yè)已紛紛加入到這個行業(yè)中。如智上村、五

2、色土、人人貸等，隨著網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展，社會經(jīng)濟發(fā)展的需要，此種金融服務(wù)的正規(guī)性與合法性會逐步加強，為中國金融行業(yè)的改革創(chuàng)新和社會經(jīng)濟的穩(wěn)定發(fā)展貢獻越來越大的力量。其經(jīng)營模式主要是搭建第三方服務(wù)平臺，為有投資理財需求的客戶和有融資貸款需求的客戶提供信息及相關(guān)服務(wù)。通過P2P線上服務(wù)平臺，借款人可自行發(fā)布借款信息，包括金額、利息、還款方式和時間，實現(xiàn)自助式借款;出借人根據(jù)借款人發(fā)布的信息，自行決定借出金額，實現(xiàn)自助式借貸。通過P2P線下服務(wù)平臺，借款人向平臺運營商提交融資申請及相關(guān)信息，包括抵押物信息、借款金額、用途、時間、征信報告、現(xiàn)金流水、還款來源等；出借

3、人通過平臺運營商提供的信息，自行決定是否出借，若資金配對成功平臺運營商一般會協(xié)助借貸雙方簽署法務(wù)協(xié)議及辦理相關(guān)抵押手續(xù)。一、我國民間借貸的現(xiàn)狀民間借貸是指公民之間、公民與法人之間、公民與其它組織之間借貸。只要雙方當(dāng)事人意見表示真實即可認定有效，因借貸產(chǎn)生的抵押相應(yīng)有效，但利率不得超過人民銀行規(guī)定的貸款基準(zhǔn)利率的四倍，超過部分將不受法律保護。民間借貸的起源很早，春秋戰(zhàn)國時期就已經(jīng)有相關(guān)記載，隨著商品經(jīng)濟的發(fā)展，民間借貸的規(guī)模也隨之壯大。近年來，在經(jīng)濟危機及國內(nèi)通脹嚴(yán)重的大背景下，大型金融機構(gòu)的貸款規(guī)模不斷收緊并有明顯的傾向性，國內(nèi)中小微企業(yè)的融資需求和

4、難度越來越大，催生民間金融異?；钴S，規(guī)模不斷壯大，據(jù)某權(quán)威機構(gòu)2011年統(tǒng)計，中國民間借貸市場總規(guī)模超過4萬億元，約為銀行表內(nèi)貸款規(guī)模的10%—20%。預(yù)計2012年隨著CPI的不斷回調(diào)，經(jīng)濟依舊低迷的大背景下，資金需求下降，總體規(guī)模應(yīng)該有一定程度的回調(diào)，但不得不承認民間金融已經(jīng)成為助推中國經(jīng)濟發(fā)展不可或缺的一股重要力量。民間借貸由于手續(xù)簡便，下款時間快，作為銀行貸款的一個重要補充，解決了很多企業(yè)資金的臨時性需求，有力的支持了中小企業(yè)的經(jīng)濟投資，受到廣大中小微企業(yè)的歡迎。但有很多機構(gòu)和個人高息攬儲放貸吃息差，利息高達五分以上，使借貸關(guān)系形成惡性循環(huán)，

5、很多老板要么錢收不回來資金鏈斷裂跑路，要么使用非法手段進行催收將借款企業(yè)逼到絕路最終倒閉。近年來經(jīng)濟不斷下行，擔(dān)保公司老板和企業(yè)主跑路的消息不絕于耳，更有甚者某些地區(qū)全面放貸，致使地方經(jīng)濟空心化，最終導(dǎo)致崩盤，非?；靵y！一、民間借貸P2P模式的積極意義民間借貸之所以長期處在灰色地帶是因為很多從事這個行業(yè)的人或者機構(gòu)承擔(dān)著一定的法律風(fēng)險，他們大多數(shù)以某個固定收益去向身邊的親戚朋友或不特定人群募集資金，然后以更高的利息去放貸，基本都涉嫌非法集資、非法經(jīng)營兩項罪名，所以一般不會大張旗鼓的宣傳，基本都在地下操作。而P2P模式的出現(xiàn)，為借貸雙方提供了一個直接對

6、接的平臺，平臺的服務(wù)商不吸儲也不放貸，規(guī)避了民間借貸的法律風(fēng)險，為民間借貸陽光化提供了可靠的商業(yè)模式?！案呃J”之所以有一定的市場，一方面是因為能承受這個利率的借款客戶確實各方面資信條件比較差，另一方面借貸信息存在一定的不對稱，比價渠道較少。P2P借貸平臺的增多，使借款人融資渠道越來越多，有了更多比價的機會，行業(yè)市場化程度提高，逐步回歸至風(fēng)險和收益成正比的行業(yè)規(guī)律。使一些優(yōu)質(zhì)的借款企業(yè)融資成本越來越低，促進了企業(yè)財務(wù)及借貸關(guān)系的良性循環(huán)發(fā)展。隨著P2P借貸服務(wù)平臺的增多，不僅為資金需求方解決了融資難題，也為國內(nèi)高資產(chǎn)凈值客戶提供了以出借為手段的理財模

7、式。該種模式一般有房產(chǎn)作抵押，相比期市、匯市、股市、樓市、信托等理財渠道風(fēng)險小很多，目前該模式處在市場培育初期，投資人享受改革創(chuàng)新的紅利，收益相當(dāng)可觀。最近平安銀行的委托理財巨虧事件，建設(shè)銀行信托虧損逾半事件，地方政府融資平臺過度融資事件等等，使得銀監(jiān)會表態(tài)叫停銀行代售信托、基金、保險產(chǎn)品，財政部部長謝旭人強調(diào)地方財政不可以為地方融資平臺進行擔(dān)保。P2P理財模式隨著這類機構(gòu)的不斷壯大被越來越多的投資人所接受，也將成為中國老百姓重要的理財渠道之一。P2P借貸服務(wù)平臺不僅為借貸雙方提供融資理財服務(wù)，實現(xiàn)了資本的融通。同時也促進了中小微企業(yè)的發(fā)展，提升了地

8、區(qū)經(jīng)濟活力。間接的帶動了經(jīng)濟的發(fā)展，為地方政府增加稅收和解決就業(yè)做出了突出的貢獻。一、國內(nèi)P2P借貸平臺的發(fā)