商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展對策若干探析

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1、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展對策若干探析摘要：個人理財業(yè)務具有市場容量大、風險低、業(yè)務范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定的特點，成為發(fā)達國家很多大商業(yè)銀行的主導產(chǎn)品和重要的收益來源及利潤增長點。為了縮小與外資銀行的差距，拓寬盈利空間，提高競爭實力，我國商業(yè)銀行當務之急是要深刻反思個人理財業(yè)務發(fā)展滯后的原因，并要有切實可行的發(fā)展對策。本文在分析我國商業(yè)個人理財業(yè)務發(fā)展中存在問題的基礎(chǔ)上，提出了若干解決對策。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行個人理財問題對策個人理財業(yè)務，就是銀行理財專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、預期目標和風險偏好程度，為客戶提供專業(yè)的個人投資

2、建議，幫助客戶合理而科學地安排投資方式，以實現(xiàn)個人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對投資回報與風險的不同要求。面對當今我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務風險日趨增大，存貸款利差日趨縮小、外資銀行步步進逼的新形勢，我國商業(yè)銀行應當深刻反思其發(fā)展滯后的原因，提出切實可行的發(fā)展對策。一、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展中存在的問題1.金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀，明顯制約了個人理財業(yè)務發(fā)展的空間。由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險三大市場相互割裂，個人理財業(yè)務發(fā)展空間受到制約，導致個人理財業(yè)務過程中的個性化服務只能在較低的層面操作，銀行

3、無法利用證券和保險這兩個市場實現(xiàn)增值,因而，目前的銀行個人理財業(yè)務，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計等層面上，還不算是真正意義上的理財。2?缺乏組織機構(gòu)及運行機制保障。個人理財業(yè)務是體現(xiàn)“以客戶為中心”理念、為客戶提供一站式服務的一種新型綜合性業(yè)務，因此它的順利開展必須依賴于前后臺業(yè)務的整合，而在目前國內(nèi)商業(yè)銀行的組織機構(gòu)設(shè)置中，個人理財業(yè)務工作通常都歸口在個人銀行業(yè)務部。但由于個人理財業(yè)務涉及的內(nèi)容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負債業(yè)務和中間業(yè)務，而上述業(yè)務當前又是分別由個人銀行部、中間業(yè)務部、房貸部等多

4、個部門管理，造成前臺業(yè)務條塊分割，無法實現(xiàn)為客戶提供一站式服務。3?缺少系統(tǒng)支持。建立和運用客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行個人理財?shù)幕A(chǔ)，以客戶而不是以賬戶為基礎(chǔ)的客戶資料庫在個人理財業(yè)務中扮演著重要的角色，銀行可以通過整理和分析客戶資料，如客戶資金增減、資金流動趨勢、客戶對銀行服務的不同選擇等等，及時了解客戶不斷變化的需求,篩選優(yōu)質(zhì)客戶，確定理財目標群體，并以此為基礎(chǔ)為客戶提供個性化的理財建議，實施理財服務，實現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值和增值。4?缺乏高素質(zhì)的理財人員。由于理財業(yè)務是一項綜合性的業(yè)務，它要求理財人員不僅必須全面了

5、解個人銀行業(yè)務的各項產(chǎn)品和功能，還應掌握證券、保險、房地產(chǎn)等相關(guān)知識,并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，因此對從事理財業(yè)務的客戶經(jīng)理要求極高。目前，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財客戶經(jīng)理已成為開展理財業(yè)務亟待解決的困難之一。5?缺乏正確的市場定位。一是提供的個人理財規(guī)劃建議比較單一。二是提供的個人理財差別化服務不足。嚴格講,個人理財包括了投資理財與生活理財兩個方面。由于資金水平不一樣，不同的人關(guān)心的層面也不一樣。三是個人理財門檻偏高，大眾化的個人理財服務菜單相對不足。6.個人理財業(yè)務層次偏低。人們理財?shù)淖罱K目標是在合

6、理而安全的資產(chǎn)管理基礎(chǔ)上，有足夠的資金去做自己想做的事情。但從了解的情況看，客戶普遍關(guān)心資產(chǎn)的增值問題，關(guān)心資產(chǎn)的投資收益，而忽略了財務安全和財務自由，但后者又是個人理財?shù)淖罨緦哟魏妥罡叩膶哟?，增值問題只是個人理財業(yè)務的一個中間層面。由于整個社會金融投資環(huán)境在時時發(fā)生著變化，客戶提出的個人資產(chǎn)增值的愿望雖然是可以理解的，但由于市場原因，有時又是難以達到的。因此，客戶要選擇適合自己的理財品種，改變傳統(tǒng)的理財觀念，根據(jù)自己的實際情況來選擇適合自己風格的服務。二、發(fā)展個人理財業(yè)務的對策1、朝著國際混業(yè)經(jīng)營的方向發(fā)展混業(yè)

7、經(jīng)營是當今西方商業(yè)銀行普遍采用的一種經(jīng)營模式，中國商業(yè)銀行實行混業(yè)經(jīng)營既是適應金融國際化、應對外資銀行挑戰(zhàn)的需要，也是拓展自身業(yè)務、特別是個人理財業(yè)務的需要。如果我國的商業(yè)銀行在政策松綁后實行混業(yè)經(jīng)營，那么它們可以融銀行、證券、保險、信托等業(yè)務于一體,它們也可以像美國的商業(yè)銀行一樣，為客戶提供存取款、信用卡、汽車和房屋等各種消費貸款、辦理保險、買賣股票、基金和債券等金融產(chǎn)品等一攬子金融服務，到那時，一旦政策壁壘拆除，個人理財業(yè)務將有長足的發(fā)展。2、積極進行個人理財業(yè)務環(huán)境建設(shè)和培育。個人理財業(yè)務環(huán)境建設(shè)和培育，既包

8、括政策環(huán)境的建設(shè)與培育，也包括市場環(huán)境的建設(shè)與培育。當前，由于政策、法律的限制，我國金融機構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉及證券、保險業(yè)務，也就不能給客戶提供綜合理財業(yè)務。另外，我國法律明確規(guī)定金融機構(gòu)不得代客戶理財，只能給客戶提供理財建議。從總體的情況看，同國外相比，我國的個人理財概念相對比較窄小。在當前我國商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營格局還未發(fā)生大的變化的時候，我國商業(yè)銀