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《商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策若干探析》由會(huì)員上傳分享，免費(fèi)在線閱讀，更多相關(guān)內(nèi)容在工程資料-天天文庫。
1、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)策若干探析摘要：個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)具有市場(chǎng)容量大、風(fēng)險(xiǎn)低、業(yè)務(wù)范圍廣、經(jīng)營收入穩(wěn)定的特點(diǎn)，成為發(fā)達(dá)國家很多大商業(yè)銀行的主導(dǎo)產(chǎn)品和重要的收益來源及利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。為了縮小與外資銀行的差距，拓寬盈利空間，提高競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力，我國商業(yè)銀行當(dāng)務(wù)之急是要深刻反思個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展滯后的原因，并要有切實(shí)可行的發(fā)展對(duì)策。本文在分析我國商業(yè)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在問題的基礎(chǔ)上，提出了若干解決對(duì)策。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)問題對(duì)策個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，就是銀行理財(cái)專家根據(jù)客戶的資產(chǎn)狀況、預(yù)期目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)偏好程度，為客戶提供專業(yè)的個(gè)人投資
2、建議，幫助客戶合理而科學(xué)地安排投資方式，以實(shí)現(xiàn)個(gè)人資產(chǎn)的保值增值，從而滿足客戶對(duì)投資回報(bào)與風(fēng)險(xiǎn)的不同要求。面對(duì)當(dāng)今我國商業(yè)銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)日趨增大，存貸款利差日趨縮小、外資銀行步步進(jìn)逼的新形勢(shì)，我國商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)深刻反思其發(fā)展滯后的原因，提出切實(shí)可行的發(fā)展對(duì)策。一、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題1.金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營現(xiàn)狀，明顯制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。由于目前國內(nèi)金融業(yè)尚處于分業(yè)經(jīng)營階段，銀行、證券、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空間受到制約，導(dǎo)致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)過程中的個(gè)性化服務(wù)只能在較低的層面操作，銀行
3、無法利用證券和保險(xiǎn)這兩個(gè)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)增值,因而，目前的銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，基本上還是停留在咨詢、建議或投資方案設(shè)計(jì)等層面上，還不算是真正意義上的理財(cái)。2?缺乏組織機(jī)構(gòu)及運(yùn)行機(jī)制保障。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是體現(xiàn)“以客戶為中心”理念、為客戶提供一站式服務(wù)的一種新型綜合性業(yè)務(wù)，因此它的順利開展必須依賴于前后臺(tái)業(yè)務(wù)的整合，而在目前國內(nèi)商業(yè)銀行的組織機(jī)構(gòu)設(shè)置中，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)工作通常都?xì)w口在個(gè)人銀行業(yè)務(wù)部。但由于個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)涉及的內(nèi)容非常廣泛，幾乎涵蓋了銀行資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)，而上述業(yè)務(wù)當(dāng)前又是分別由個(gè)人銀行部、中間業(yè)務(wù)部、房貸部等多
4、個(gè)部門管理，造成前臺(tái)業(yè)務(wù)條塊分割，無法實(shí)現(xiàn)為客戶提供一站式服務(wù)。3?缺少系統(tǒng)支持。建立和運(yùn)用客戶資料庫分析系統(tǒng)是銀行個(gè)人理財(cái)?shù)幕A(chǔ)，以客戶而不是以賬戶為基礎(chǔ)的客戶資料庫在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中扮演著重要的角色，銀行可以通過整理和分析客戶資料，如客戶資金增減、資金流動(dòng)趨勢(shì)、客戶對(duì)銀行服務(wù)的不同選擇等等，及時(shí)了解客戶不斷變化的需求,篩選優(yōu)質(zhì)客戶，確定理財(cái)目標(biāo)群體，并以此為基礎(chǔ)為客戶提供個(gè)性化的理財(cái)建議，實(shí)施理財(cái)服務(wù)，實(shí)現(xiàn)客戶資產(chǎn)的保值和增值。4?缺乏高素質(zhì)的理財(cái)人員。由于理財(cái)業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性的業(yè)務(wù)，它要求理財(cái)人員不僅必須全面了
5、解個(gè)人銀行業(yè)務(wù)的各項(xiàng)產(chǎn)品和功能，還應(yīng)掌握證券、保險(xiǎn)、房地產(chǎn)等相關(guān)知識(shí),并具有良好的人際交往能力和組織協(xié)調(diào)能力，因此對(duì)從事理財(cái)業(yè)務(wù)的客戶經(jīng)理要求極高。目前，培養(yǎng)和選拔高素質(zhì)的理財(cái)客戶經(jīng)理已成為開展理財(cái)業(yè)務(wù)亟待解決的困難之一。5?缺乏正確的市場(chǎng)定位。一是提供的個(gè)人理財(cái)規(guī)劃建議比較單一。二是提供的個(gè)人理財(cái)差別化服務(wù)不足。嚴(yán)格講,個(gè)人理財(cái)包括了投資理財(cái)與生活理財(cái)兩個(gè)方面。由于資金水平不一樣，不同的人關(guān)心的層面也不一樣。三是個(gè)人理財(cái)門檻偏高，大眾化的個(gè)人理財(cái)服務(wù)菜單相對(duì)不足。6.個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)層次偏低。人們理財(cái)?shù)淖罱K目標(biāo)是在合
6、理而安全的資產(chǎn)管理基礎(chǔ)上，有足夠的資金去做自己想做的事情。但從了解的情況看，客戶普遍關(guān)心資產(chǎn)的增值問題，關(guān)心資產(chǎn)的投資收益，而忽略了財(cái)務(wù)安全和財(cái)務(wù)自由，但后者又是個(gè)人理財(cái)?shù)淖罨緦哟魏妥罡叩膶哟?，增值問題只是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的一個(gè)中間層面。由于整個(gè)社會(huì)金融投資環(huán)境在時(shí)時(shí)發(fā)生著變化，客戶提出的個(gè)人資產(chǎn)增值的愿望雖然是可以理解的，但由于市場(chǎng)原因，有時(shí)又是難以達(dá)到的。因此，客戶要選擇適合自己的理財(cái)品種，改變傳統(tǒng)的理財(cái)觀念，根據(jù)自己的實(shí)際情況來選擇適合自己風(fēng)格的服務(wù)。二、發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的對(duì)策1、朝著國際混業(yè)經(jīng)營的方向發(fā)展混業(yè)
7、經(jīng)營是當(dāng)今西方商業(yè)銀行普遍采用的一種經(jīng)營模式，中國商業(yè)銀行實(shí)行混業(yè)經(jīng)營既是適應(yīng)金融國際化、應(yīng)對(duì)外資銀行挑戰(zhàn)的需要，也是拓展自身業(yè)務(wù)、特別是個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的需要。如果我國的商業(yè)銀行在政策松綁后實(shí)行混業(yè)經(jīng)營，那么它們可以融銀行、證券、保險(xiǎn)、信托等業(yè)務(wù)于一體,它們也可以像美國的商業(yè)銀行一樣，為客戶提供存取款、信用卡、汽車和房屋等各種消費(fèi)貸款、辦理保險(xiǎn)、買賣股票、基金和債券等金融產(chǎn)品等一攬子金融服務(wù)，到那時(shí)，一旦政策壁壘拆除，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)將有長(zhǎng)足的發(fā)展。2、積極進(jìn)行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)和培育。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)環(huán)境建設(shè)和培育，既包
8、括政策環(huán)境的建設(shè)與培育，也包括市場(chǎng)環(huán)境的建設(shè)與培育。當(dāng)前，由于政策、法律的限制，我國金融機(jī)構(gòu)只能分業(yè)經(jīng)營，銀行不能涉及證券、保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，也就不能給客戶提供綜合理財(cái)業(yè)務(wù)。另外，我國法律明確規(guī)定金融機(jī)構(gòu)不得代客戶理財(cái)，只能給客戶提供理財(cái)建議。從總體的情況看，同國外相比，我國的個(gè)人理財(cái)概念相對(duì)比較窄小。在當(dāng)前我國商業(yè)銀行分業(yè)經(jīng)營格局還未發(fā)生大的變化的時(shí)候，我國商業(yè)銀
