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1、探析我國應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險保險政策【摘要】近些年，我國諸如地震、海嘯、特大洪水等自然大災(zāi)害頻繁發(fā)生，給國民和人民生命財產(chǎn)造成了巨大損失。我國目前主要采用以中央政府主導(dǎo)、地方政府配合的國家財政救濟(jì)為主和社會捐助為輔的補(bǔ)償模式。根據(jù)目前國內(nèi)現(xiàn)狀，人們紛紛對應(yīng)對巨災(zāi)方式進(jìn)行了研究，詳細(xì)闡明了應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險的保險政策，巨災(zāi)再保險、巨災(zāi)證券化、巨災(zāi)保險基金都是巨災(zāi)保險的有效運(yùn)作形式。大力發(fā)展巨災(zāi)保險、努力提高自然災(zāi)害損失的保險補(bǔ)償率，對國家和社會具有非常重要意義?！娟P(guān)鍵詞】巨災(zāi)風(fēng)險保險對策一、引言近些年，我國巨災(zāi)頻繁發(fā)生，尤其是洪水、暴雪這樣的巨災(zāi)風(fēng)險幾乎每年都要
2、發(fā)生，以至于國家和國民的生命財產(chǎn)遭受了重大損失。盡管巨災(zāi)不斷發(fā)生，但保險方面并未建立完好的風(fēng)險分散機(jī)制。一旦發(fā)生巨災(zāi)，除了政府撥款救助以外，并無其他有效解決方法，盡管巨災(zāi)保險市場潛力巨大。如何通過保險市場分散巨災(zāi)風(fēng)險，建立風(fēng)險分散機(jī)制，成為當(dāng)今社會管理人士和科研人員關(guān)注的問題。我國地域遼闊，巨災(zāi)頻發(fā)，損失嚴(yán)重，近幾年，大面積干旱、暴風(fēng)雨、強(qiáng)風(fēng)等極端天氣災(zāi)害的發(fā)生頻率和損失程度,均呈上升趨勢。但我國巨災(zāi)保險管理體制仍不健全。當(dāng)前釆用以中央政府為主導(dǎo)、地方政府配合的國家財政救濟(jì)為主，社會捐助為輔的補(bǔ)償模式。政府救助加重了財政負(fù)擔(dān)，容易導(dǎo)致政府資源的分
3、配不公，損失補(bǔ)償程度相對較低。同時，若對社會捐助過分依賴，導(dǎo)致捐助金額不確定，不能作為巨災(zāi)風(fēng)險防范的一種制度性安排。國家統(tǒng)計局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，我國災(zāi)害損失金額與國家財政支出的比值，低時維持在10%左右，高時達(dá)到30%,而美國這一指標(biāo)顯示還不到1%。通過這項(xiàng)數(shù)據(jù)表明了我國災(zāi)害損失對國家的影響程度要遠(yuǎn)高于發(fā)達(dá)國家。二、國內(nèi)巨災(zāi)風(fēng)險研究現(xiàn)狀李凱在《我國巨災(zāi)保險共同體的構(gòu)建與策略研究》［11,徐美方在《中國巨災(zāi)保險機(jī)制建立的策略分析》［2］等文章中闡述了我國巨災(zāi)保險模式的現(xiàn)狀和主要存在問題?并借鑒國外的成功經(jīng)驗(yàn)，提出了構(gòu)建我國巨災(zāi)保險共同體的對策建議，文章在詳
4、細(xì)分析巨災(zāi)保險機(jī)制三大策略（巨災(zāi)原保險市場、再保險市場及保險金融創(chuàng)新）后，提出大力促進(jìn)原保險市場、適度發(fā)展再保險市場和謹(jǐn)慎實(shí)行保險金融創(chuàng)新的策略選擇，并進(jìn)一步提出必須重視巨災(zāi)風(fēng)險機(jī)制建設(shè)、加快巨災(zāi)保險產(chǎn)品開發(fā)、鼓勵公眾參與巨災(zāi)保險和積極培育再保險市場主體等政策建議。潘席龍，陳東，王藝浩在《中國經(jīng)濟(jì)與管理科學(xué)》［3］中討論了我國巨災(zāi)補(bǔ)償基金的財產(chǎn)組織和機(jī)構(gòu)建設(shè)、基金的資金來源與運(yùn)用、基金的利潤留成與分配等，希望能對建立與完善我國巨災(zāi)補(bǔ)償體系提供新的思路。吳秀君，文琴在《何曉定?巨災(zāi)再保險分析》［4］文章中來分析巨災(zāi)再保險關(guān)系，從重視支持巨災(zāi)風(fēng)險管理
5、、建立保險、再保險、政府三位一體的巨災(zāi)保險機(jī)制、加強(qiáng)風(fēng)險建模及對災(zāi)害的損失評估機(jī)制研究、再保險法規(guī)及監(jiān)管缺乏、加強(qiáng)再保險立法及監(jiān)管等方面提出對策。三、國家應(yīng)對巨災(zāi)風(fēng)險的通用策略我國巨災(zāi)風(fēng)險分散機(jī)制的建立，其目的是通過政府主導(dǎo)，引導(dǎo)保險公司、再保險公司有效分散風(fēng)險。政府不僅可以從中發(fā)揮其優(yōu)勢，而且比較符合巨災(zāi)保險的特點(diǎn)。同時，由于國民對于巨災(zāi)保險的新認(rèn)識，更能體現(xiàn)出我國巨災(zāi)市場的不斷壯大。一是國家財政支持。這通常是最普遍的事后補(bǔ)救方法，當(dāng)一國出現(xiàn)巨災(zāi)情況，面臨較大經(jīng)濟(jì)損失時，國家會通過撥款救助的方式，將財政支出更多的投放于巨災(zāi)重建工程。但這種資金的
6、轉(zhuǎn)移通常的代價就是減少或挪用了其他項(xiàng)目的資金。二是國際援助。國際援助包括官方援助和非官方援助。世界銀行等官方國際組織提供大量的災(zāi)后國際援助。三是災(zāi)后籌集資金，通過社會的力量籌集資金，主要是通過各種慈善組織例如紅十字會等，通過他來進(jìn)行資金的捐獻(xiàn)。四是廣大人民群眾主動加入到救援的活動中，包括各種形式的志愿者服務(wù)。一個國家保險系統(tǒng)的設(shè)計，首先要了解目標(biāo)國家的風(fēng)險以及日標(biāo)國家中居民、保險市場、資本市場以及國際保險和資本市場的承擔(dān)風(fēng)險的能力，然后根據(jù)各自的承擔(dān)風(fēng)險的能力設(shè)計出可能的總體結(jié)構(gòu)，再根據(jù)總體結(jié)構(gòu)設(shè)計合理保險條款和費(fèi)率。再保險的核心思想就是保險公司
7、與再保險公司協(xié)商，將其承保的部分風(fēng)險交由再保險公司再保，使巨災(zāi)風(fēng)險得以在最大程度內(nèi)進(jìn)行分散，將巨災(zāi)損失降低到最低程度。四、分散巨災(zāi)風(fēng)險的保險策略（一）建立與完善現(xiàn)有的巨災(zāi)保險體系我國巨災(zāi)保險的覆蓋率很低，業(yè)務(wù)發(fā)展極為緩慢。由于國內(nèi)對巨災(zāi)風(fēng)險的認(rèn)識較為淺薄，總將這種補(bǔ)償天災(zāi)人禍的責(zé)任交由政府承擔(dān)，退一步講，還可以通過社會團(tuán)體、慈善機(jī)構(gòu)等民間福利機(jī)構(gòu)的捐助款度過難關(guān)、彌補(bǔ)損失，這也正是我國巨災(zāi)保險發(fā)展緩慢、購買力不足的重要原因。由于我國地理位置的不利和全球溫室效應(yīng)的影響、加之人類活動的破壞性，我國面臨著越來越嚴(yán)峻的巨災(zāi)形勢。因此，建立一個完善的巨災(zāi)保
8、險制度既符合社會主義和諧社會的要求，也能良好的保障民生需求?，F(xiàn)階段，巨災(zāi)保險的發(fā)展，首先要從我國國情出發(fā)，根據(jù)我國巨災(zāi)風(fēng)險發(fā)生情況，借鑒
