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1、我國巨災(zāi)保險的現(xiàn)狀與應(yīng)對 我國保險業(yè)處于發(fā)展初級階段，尚難以滿足社會的保險需求，尤其是保險補償過低，滿足不了社會巨災(zāi)保障需求。我國保險業(yè)發(fā)展滯后表現(xiàn)在保費收入、保險深度和保險密度等指標(biāo)遠遠低于發(fā)達國家，甚至低于有些發(fā)展中國家。保險業(yè)發(fā)展與國民經(jīng)濟發(fā)展不相匹配，這不僅與保險業(yè)在我國經(jīng)濟生活中的地位不相稱，而且與世界其它國家的保險業(yè)發(fā)展趨勢及發(fā)揮作用嚴(yán)重不符。此外，我國保險業(yè)在災(zāi)害管理過程中存在以下問題：? 保險業(yè)整體實力不強，承保能力較弱? 自1980年恢復(fù)國內(nèi)財產(chǎn)保險業(yè)務(wù)以來，經(jīng)過二十多年的發(fā)展，我國財產(chǎn)保險市場取得了巨大的發(fā)
2、展，其中財產(chǎn)保險的保費收入從1980年的4.6億元增加到2005年的1229.9億元，平均增長率為25%，高于15.9%的同期國內(nèi)生產(chǎn)總值平均增長率；財產(chǎn)保險的保險深度與密度都以較快速度大幅度提高，財險密度從1980年的0.48元/人增加到2005年的94.06元/人，財險深度從1980年的0.10%提高到2005年的0.67%。但總體而言，我國原保險市場的巨災(zāi)風(fēng)險分散能力仍非常有限。?6/6 市場供給能力是整個保險市場最大能夠承保的風(fēng)險總量。為保證償付能力，各國一般都要求保險公司的最大自留保費為資本金加公積金的一定倍數(shù)。因此，
3、一國保險市場的資本金總量可以用來衡量一國保險市場的供給能力。而2001年我國財險市場前9家主要公司的最大自留承保能力僅為693.67億元人民幣，約合不到90億美元，而2001年全球“財富500強”中排名最后的一家財產(chǎn)保險公司——日本安田火災(zāi)海上保險公司一家的營業(yè)收入就達到了113.06億美元。可見，我國財險市場的供給能力非常有限。? 我國是地震、洪水等自然災(zāi)害的多發(fā)國家。隨著我國經(jīng)濟發(fā)展，人口密度增大、財富集中程度上升，自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟損失和人員傷亡日益嚴(yán)重，對我國經(jīng)濟發(fā)展和社會穩(wěn)定構(gòu)成了重大威脅。我國各類自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟損
4、失的補償嚴(yán)重依賴于國家財政，使本已緊張的國家財政承受了巨大的壓力。保險這種社會化的風(fēng)險損失承擔(dān)機制在管理巨災(zāi)風(fēng)險方面的作用遠未發(fā)揮出來。保險保障不足，給災(zāi)后群眾的生活和重建造成極大困難。在廣大農(nóng)村，常年受到各種不同程度的自然災(zāi)害等襲擾，全國平均每年成災(zāi)面積占總耕地面積的6/610.7％，成災(zāi)率為40.3％，嚴(yán)重影響農(nóng)業(yè)的豐收和農(nóng)民的生活。盡管損失嚴(yán)重，但由于對低收入的農(nóng)民來說，為不可預(yù)見的災(zāi)害事故購買保險是一項十分奢侈的支出，因此，他們很少通過購買保險預(yù)防災(zāi)害事故，享受不了相應(yīng)的保障。近幾年來，由于農(nóng)民收入水平低、保險意識不強，缺
5、乏相應(yīng)的政策支持，商業(yè)保險公司缺乏經(jīng)營積極性，導(dǎo)致農(nóng)業(yè)保險逐年萎縮，險種不斷減少，保費收入大幅下降。2005年我國農(nóng)業(yè)保險保費收入7.5億元，僅占全國財產(chǎn)險保費收入的0.6%。說明我國低收入階層受到的保險保障程度低，也削弱了保險業(yè)在農(nóng)村自然災(zāi)害管理中的作用。? 巨災(zāi)風(fēng)險的管理水平低，技術(shù)不成熟? 目前，我國保險業(yè)尚未建立完備的風(fēng)險數(shù)據(jù)庫，災(zāi)害信息發(fā)布和統(tǒng)計不充分，相關(guān)信息不能夠?qū)崿F(xiàn)共享，對各類災(zāi)害事故的認識不足，客觀限制了保險業(yè)防災(zāi)抗災(zāi)的能力，不利于保險業(yè)對數(shù)據(jù)進行統(tǒng)計分析，也不利于對防災(zāi)防損工作的指導(dǎo)。我國保險公司在擴展保險
6、業(yè)務(wù)時，在承保前的風(fēng)險評估能力不足，單純注重保費收入增長，而防災(zāi)防損工作相對薄弱，特別是防災(zāi)技術(shù)不足，專業(yè)人才缺乏。?6/6 此外，我國尚未建立應(yīng)對災(zāi)害事故的保險制度，政府和保險業(yè)在災(zāi)害管理中的地位和作用不明確，直接影響到保險業(yè)發(fā)揮災(zāi)害管理作用。當(dāng)前我國巨災(zāi)保險業(yè)務(wù)是以商業(yè)化模式運作的，但由于巨災(zāi)保險風(fēng)險較高，各家保險公司受償付能力的限制，在20世紀(jì)90年代后期，分別對地震等巨災(zāi)風(fēng)險采取了停?；驀?yán)格限制規(guī)模、有限制承保的政策，以規(guī)避經(jīng)營風(fēng)險。由于巨災(zāi)造成的后果十分嚴(yán)重，沒有巨災(zāi)保險保障，對我國居民的家庭財產(chǎn)安全構(gòu)成重大隱患。通過
7、建立政策性家庭巨災(zāi)保險制度，確立社會成員、政府和保險機構(gòu)合理的風(fēng)險分擔(dān)機制，可以在很大程度上減輕國家財政壓力，轉(zhuǎn)變目前巨災(zāi)損失補償過分依賴政府財政的局面；也可以改變由于國家財力有限，損失補償資金嚴(yán)重不足，受災(zāi)群眾的經(jīng)濟損失得不到及時有效補償?shù)臓顩r。? 建立完善的巨災(zāi)保險制度是一項艱巨的系統(tǒng)工程，巨災(zāi)保險因其風(fēng)險的集中性和損失的巨大性，僅憑政府或單純保險公司商業(yè)運作都無法完全承擔(dān)。因此，通過政府的政策支持，充分發(fā)揮保險業(yè)在社會管理中的作用，讓保險業(yè)充分參與災(zāi)害補償對我國有極為重要的現(xiàn)實意義。? 整體性巨災(zāi)損失補償機制的思路?
8、第一，從保險的定義和發(fā)展層面來看。保險是集中多數(shù)人的力量承擔(dān)風(fēng)險的機制；按照大數(shù)法則，調(diào)動所有面臨相同風(fēng)險的人身和財產(chǎn)等資源，本身就是一種資源整合機制。在風(fēng)險分散與風(fēng)險配置方面，保險機制有著自己獨特的優(yōu)勢。? 保險的起源與發(fā)展歷程中，首先是166
